Hogyan tanuljunk meg pluszban élni, hogy kényelmes időskort biztosítsunk magunknak

2024 Szerző: Malcolm Clapton | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 03:59

Nem lehet túl fiatal ahhoz, hogy nyugdíj-megtakarítást halmozzon fel. Együtt kitaláljuk, miért van erre mindenkinek szüksége, és hogyan válasszuk ki az optimális stratégiát.

Nekem mindenre elég, miért van szükségem megtakarításra?

Maga a felhalmozási folyamat értelmetlen. Fontosak az általa nyújtott lehetőségek. És nem gyárak, újságok és hajók vásárlásáról beszélünk.

Több olyan eset is előfordul, amikor megtakarításra van szükség a kényelmes életszínvonal fenntartásához. Íme néhány közülük:

1. Gyermek születése. A nyuszi és pázsit elmélet csak közmondásokban működik. Valójában az egyik szülő elveszíti bevételének egy részét a szülési szabadság alatt, és nőnek a család kiadásai.
2. Munka elvesztése. A megtakarítás lehetővé teszi, hogy ne pánikba essen az első felbukkanó ajánlatban, csak azért, hogy befoltozza a költségvetést, hanem egy kiváló céget válasszon jó feltételekkel. Ritka szakemberek vagy felsővezetők esetében a keresés hónapokig is eltarthat.
3. Házastárs elvesztése. A maradóknak nemcsak a gyászt kell a vállukon viselniük, hanem az egész család ellátásának terhét is. A tőke nem csökkenti a szomorúságot, de egy kicsit megkönnyíti az életet.
4. Nyugdíjazás … Az átlagos fizetés Oroszországban a személyi jövedelemadó levonása után 37 057 rubel, az átlagos nyugdíj 15 414 rubel. Ennek megfelelően egy személy nyugdíjba vonuláskor jövedelmének több mint felét elveszíti, és a további pénzügyi bevételek nem lesznek feleslegesek.

Az első három esetben valós időben változtathat a helyzeten: további bevételi forrásokat találhat, munkahelyet válthat egy jobban fizető állásra, felmászik a karrierlétrán, és általában az egész élete áll Ön előtt. De a nyugdíjáról előre kell gondoskodnia.

Nem az államnak kellene nyugdíjat fizetnie?

Mint már említettük, a 2019-es indexálás után az átlagos nyugdíj Oroszországban 15 414 rubel. Ezenkívül a számítások során figyelembe veszik a bírák, tisztviselők és helyettesek megnövekedett nyugdíját, ami javítja a statisztikákat, de nem az e kategóriákba nem tartozó idős emberek életét.

Egy orosz nyugdíjas megélhetési bérét 8615 rubelre becsülik. Hiába sikerül ezt az összeget élelmiszer-, háztartási vegyszerek vásárlásával, szolgáltatások fizetésével fedezni, a fennmaradó pénz aligha elegendő a kényelmes időskor biztosításához.

Ráadásul a nyugdíjkorhatár emelése miatt az oroszok még ezt a csekély összeget is öt év múlva kezdik megkapni. A nyugdíjkorhatár előtti személyek elbocsátásának büntetőjogi felelőssége pedig oda vezethet, hogy a munkáltatók egyszerűen nem alkalmazzák őket. Ennek eredményeként fennáll annak a veszélye, hogy jóval az állami kifizetések előtt elveszíti a munkáját, és bevételi forrás nélkül marad.

Még hosszú az út a nyugdíjig, minek most ezzel foglalkozni?

Az időskori önellátáshoz nem elég csak spórolni. Ha minden hónapban dobozba vagy matrac alá teszed a számlákat, azok az infláció mértékével leértékelődnek, és hosszú távon nem érik el a kívánt hatást.

A megtakarítások nőnek, ha működésre készteti őket. Ehhez be kell fektetnie őket, figyelembe véve a különböző befektetési lehetőségeket. Az életkor itt számít: minél több ideje van készleten, annál több lehetősége van kipróbálni a különböző befektetési lehetőségeket és növelni megtakarításait.

Tegyük fel, hogy rájöttem a nyugdíj-megtakarítás fontosságára. Hol kezdjem?

Határozza meg pénzügyi célját: mennyi pénzt szeretne kapni havonta, vagy mennyit szeretne nyugdíjára. Ezután értékelje az indulási feltételeket: hány év van hátra a nyugdíjig, mennyi havi megtakarítást tervez, mennyit takarított meg már.

Az ITI Capital segítségével megtudhatja potenciális bevételét. Ez segít a stratégia kiválasztásában, és előre kitalálni, mire számíthat a különböző befektetési lehetőségeknél.

Minél közelebb van a nyugdíj, annál megbízhatóbb módszereket kell választania. Itt működik a madár a kézben elve: hagyja, hogy a megtakarítások lassan, de folyamatosan növekedjenek. A fiatalok bátrabban léphetnek fel: még lesz ideje módosítani a befektetési stratégiáját, ha valami nem a tervek szerint alakul. Ne feledje, hogy a magas hozam mindig magas kockázatot jelent.

Ne ragadjon le egy pénzbefektetési módnál: ez kockázatos.

A megtakarításokat fel kell osztani és különböző pénzügyi eszközökbe kell befektetni. Ez tovább csökkenti a pénzvesztés kockázatát.

Próbáljunk együtt számolni?

Gyerünk. Tegyük fel, hogy 35 éves vagy, havi 3 ezret spórolhatsz és 65 évesen szeretnél nyugdíjba menni. Ráadásul 100 ezret sikerült megtakarítanod. Havonta legfeljebb 40 ezer rubelt tervez nyugdíjra költeni.

Ha évi 4% letétbe helyez pénzt, 2,44 millió rubelt halmozhat fel. Ez 5 év nyugdíjas életre elegendő.

Az eredmény nem tetszett Önnek, és úgy döntött, hogy megtakarításának csak a felét tartja a betéten. A másik 50%-ot évi 9%-os hozamú kötvényekbe fekteti be.

A 4 milliós eredmény kellemesebb: ez az összeg 11 évre elég lesz.

De a nyugdíj még messze van, így a pénz egy részét magas hozamú részvényekbe fektetheti. A megtakarításokat felosztjuk és 20%-ot hagyunk a betéten, 60%-ot kötvényekbe, 20%-ot pedig részvényekbe fektetünk, 14%-os becsült hozamú.

Ha mindhárom stratégia működik, ezek a megtakarítások sokáig kitartanak.

És hova érdemes befektetni, hogy ne kockáztassunk túl sokat?

Tekintsük a legnépszerűbb lehetőségeket.

Letét

Hagyományos felhalmozási eszköz. A jegybank szerint a három éven túli betétek súlyozott átlagkamata 6,07%.

A betéteket az állam biztosítja, de csak 1,4 millió rubel erejéig.

Szövetségi kölcsönkötvények

Ezeket az értékpapírokat az állam bocsátja ki, így vásárlásukkor minimális a pénzvesztés kockázata.

Az OFZ-k éves hozamát jelenleg átlagosan 8%-ra becsülik, ami magasabb, mint a betéteké. Ha egyéni befektetési számlán keresztül vásárolja meg őket, akkor akár évi 52 ezres jövedelemadó-visszatérítésnek köszönhetően növelheti bevételét. A Lifehacker és az ITI Capital részletesen elmondta, hogyan kell ezt megtenni.

ETF

Az ETF (Exchange Traded Funds) egy tőzsdén kereskedett befektetési alap, amelyet részvényindexekbe, nyersanyagokba, nyersanyagokba vagy értékpapírokba fektetnek be. Az ETF-ekbe való befektetéssel az alap által alkotott értékpapír-csomagba fektet be. Megbízhatóbb, mint bármely vállalat részvényeinek vásárlása.

Az ETF-eket ugyanúgy lehet venni és eladni, mint a hagyományos értékpapírokat. Ugyanakkor az ETF-ek USA-dollárban vannak denomináltak, és ha a devizaárfolyam növekszik, akkor pénzt keres, nem veszít.

Az ETF-ek sokféle változatban kaphatók, ezért először vizsgálja meg, hogy mely eszközök vannak abban a csomagban, amelybe be szeretne fektetni.

Itt egyértelműen kell egy példa, igaz?

Tud. A társaság különböző életkorú befektetési portfóliókat készített a jövedelmezőség és a megbízhatóság arányában optimális részvény- és kötvénykészlettel.

Azok számára, akik már ünnepelték 50. évfordulójukat, a "Bölcsesség" befektetési portfóliót ajánljuk. Az orosz kibocsátók eurókötvény-indexe 75%-ban ETF-ből, az RTS indexen pedig 25%-ban ETF-ből áll, a legjövedelmezőbb orosz vállalatok részvényeivel. Az első rész viszonylag alacsony jövedelmű alapok megtakarítását segíti elő, a második hosszú ideig magas befektetési megtérülést biztosít.

A 30 évesek "Bizalom" portfóliójának összetétele eltérő: 25% ETF-et tartalmaz az orosz kibocsátók eurókötvény-indexén és 75% - ETF-et az RTS-indexen. A részvényárfolyam emelkedése és a jövőbeni esetleges osztalékok jó hozamot biztosíthatnak a portfóliónak, bár itt nagyobbak a kockázatok. De még mindig sok ideje van arra, hogy módosítsa bevételi stratégiáját, ha a befektetési hatékonyság nem felel meg Önnek.

Mi van, ha az egész életemet megmentem, és nem élem meg a nyugdíjkorhatárt?

A vagyontárgyak öröklődnek. Így a megtakarítás a családját vagy a végrendeletében említett személyeket illeti.

Ráadásul a megtakarításait a FIU-ban felsoroltakkal ellentétben bármikor elköltheti, nem kell megvárnia egy bizonyos életkort.