Személyes tapasztalat: hogyan lehet kifizetni az összes adósságot és visszafizetni a hiteleket hat hónap alatt

2024 Szerző: Malcolm Clapton | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 03:59

Nem szükséges megtagadnia kedvenc elvihető kávéját, és valamilyen módon megsértenie magát.

2016-ban vettem fel a kölcsönt. Akkoriban szabadúszóként dolgoztam: közösségi oldalakat vezettem és cégeknek írtam szövegeket. Sok ügyfelem volt, de nem tudtam pontosan, mennyit keresek: rendszertelenül jött a pénz.

Amikor nem volt elég pénz, kölcsönt kértem a barátoktól, vagy folyószámlahitel kártyát használtam. Az is előfordult, hogy a tartozás miatt mindent oda kellett adni, amit megkeresett, és újra kölcsön kellett kérnie. Ebben a módban nem lehetett halasztani a jövőre: alig bírtam kifizetni a lakásbérletet, a többit taxira, ételre és ruhákra költöttem.

Egyszer, amikor a következő lakhatási kifizetés közeledett, nem volt rubelem: az ügyfelek késtek, csak tartoztam a barátaimnak, és szégyelltem késedelmet kérni a szállásadótól. Egy hónappal korábban a kutyám rágta a tapétát a folyosón, és féltem, hogy ha később fizetni merek, egyszerűen kilakoltatnak.

Aztán úgy döntöttem, hogy fogyasztási kölcsönt veszek fel: 200 000 rubel 31,9% -kal 3 évre. Ezeket a feltételeket a bank ajánlotta fel, én pedig nézés nélkül beleegyeztem. „Több munkát vállalok, kezelem az ügyfelek adósságait, és hat hónap alatt fizetek ki mindent” – gondoltam.

A kapott összeg két hónapra alig volt elég: a barátaimmal fizettem, háromszor sikerült kifizetnem a bérleti díjat, vettem új tornacipőt, de az anyagi jólét felé vezető úton nem jutottam előre.

Nagy csalódás volt, hogy nemcsak pénz nélkül találtam magam, hanem egy hatalmas kölcsönnel is, amiért havonta 7500 rubelt kellett fizetnem.

Két évvel később ebéd közben olvastam pár cikket arról, hogyan fizetik vissza az emberek a hiteleket, és ez megdöbbentett: csak valaki más példájára jöttem rá, hogy ezalatt mennyit fizettem túl a banknak, és mennyit folytatok. túlfizet, adós marad. A saját pénzügyi káoszom sokba került: csak a kölcsön kamatait számolták fel több mint 100 000 rubel értékben, a kártya folyószámlahitelje pedig majdnem 15 000-be került évente.

Elképzeltem: mi lenne, ha rendet tennék a pénzemben, és nem adnék százezreket a banknak, hanem félretehetném a jövőmre? Ezért úgy döntöttem, hogy a lehető leghamarabb lezárom a hitelt, áttanulmányozom a pénzügy témát, és megtanulom a pénzt számolni, hogy végre kikerüljek az adósság ördögi köréből. És így kezdtem el cselekedni.

1. Elkezdett tanulmányozni a pénzügyekkel kapcsolatos tippeket

Ha korábban olvastam volna legalább valamit a témában, akkor tisztában lettem volna azzal, hogy az évi 30%-os hitel csak egy pénzkipumpáló gép, és kevesek számára válhat nyereséges üzletté.

Nyilvánvalóan nem rendelkeztem elegendő tudással, és az első dolgom az volt, hogy összeállítottam egy hivatkozási listát, hogy alaposan áttanulmányozzam az elméletet, és ne kövessek el több hibát. A "pénzes gondolkodás" fejlesztéséről, a vágyak és megerősítések megjelenítéséről szóló könyveket félresöpörtem, és azokat választottam, amelyek inkább a pénzügyi ismeretek tankönyveihez hasonlítottak:

1. 1. Vicky Robin és Joe Dominguez: Trick or Treat?A szerzők egy kilenclépcsős pénzügyi irányítási rendszert javasolnak, aminek köszönhetően rájöttem, hogy nincs kis megtakarítás – minden akció egy nagy cél eléréséhez vezet.
   2. „Hová megy a pénz?” Julija Szaharovskaya. Egy jó könyv az orosz valósághoz igazítva, amely megértette a banki feltételeket, és felnyitotta a szemem a múlt pénzügyi hibáira.
   3. „Millió a lányomért”, Vladimir Savenok. Az egyik leghasznosabb könyv, amely elmagyarázza a befektetések működését. A szerző tapasztalatai hasznosak lesznek mindenkinek, aki gyermeke jövőjére vagy saját nyugdíjára takarékoskodik.
   4. "Saját finanszírozóm", Anastasia Tarasova. Egy egyszerű könyv a pénzügyi műveltségről, amely segített a pénzzel kapcsolatos ismereteket a fejemben rendszerezni és a hiányosságokat pótolni. A költségek rögzítésétől az értékpapír-portfólió összeállításáig mindenről van egy kicsit.

A könyvekben található tippek közül sok átfedésben volt, ezért megjelöltem a legnépszerűbbeket, elérhetőbbeket és a számomra legközelebbiket, és lépésről lépésre cselekvési tervet készítettem:

1. Számolja ki az összes tartozást és saját pénzügyi egyenlegét.
2. Kövesse nyomon a bevételeket és kiadásokat.
3. Ne engedje el a kávét.
4. Megtagadni az ebédet a kávézóban.
5. Használjon buszokat taxik helyett.
6. Fizetős szolgáltatásokra való előfizetés letiltása.
7. Először is fizesse ki a "legdrágább" hiteleket, amelyekért fizetek a banknak.

2. Megszámoltam az összes tartozást

Az első lépés az volt, hogy az összes tartozást egy általános listában beszedjük. Kiszámoltam az összeget és negatív egyenleg formátumban írtam le. Eddig úgy gondolom, hogy ez a siker fele: a mínuszból nullára kerülni vágyás izgalmat adott a folyamatnak, és segített abban, hogy ne térjen le a céltól.

A következőkkel kell foglalkozni:

• 80 000 rubel - a fő adósság a bank felé;
• 20 000 rubel - kártya folyószámlahitel;
• 15 000 rubel - adósságok a barátokkal szemben;
• 1500 rubel - adósság a francia leckékért.

Összesen: 116 500 rubel.

Ezt az értéket rögzítettem a jegyzeteimben, és minden alkalommal frissítettem, amikor hitelt fizettem. A hitel igénybevételéért felszámított kamatot, valamint a kártya napi folyószámlahitel díját külön rögzítettem, hogy lássam, mennyi pénzt fizetek a hibáimért.

3. Elkezdődött a kiadások nyilvántartása

Egy szervezetlen embernek nehéz elsajátítania a költségelszámolást és azt fegyelmezetten tartani. Sok mindent kipróbáltam: különféle alkalmazásokat telepítettem, jeleket használtam, jegyzeteltem, de hiába.

Minden sikertelen próbálkozás után lejjebb engedtem az elvárásaimat, és megállapodtam magammal, hogy csak megfigyelni fogok, és nem próbálok drasztikusan spórolni és a lehető legkevesebbet leírni.

Kezdetnek több kiadási kategóriát választottam: kávézók, közlekedés, szórakozás és bevásárlás – úgy tűnt számomra, hogy ezekkel kell foglalkozni mindenekelőtt –, és a zárójelen kívül hagytam az olyan kiadásokat, mint a bérleti díj, az élelmiszerek és a számlák fizetése. Nyilvántartást vezetett egy Google-táblázatban, és minden héten felírta, mennyit költött.

Az első hónapban csak arra tanítottam magam, hogy rendszeresen nézegessem a kimutatásokat és a nyugtákat, és 10 percet szánjak a táblázat kitöltésére. A második hónapban reális határokat szabok. És csak a harmadik hónapban, amikor a szokás szilárdan megszilárdult az életemben, elkezdtem más kategóriákat hozzáadni, és figyelemmel kísérni az összes kiadást.

Most nőtt a tányérom és négy sor helyett 15, de már írom fel a gépre a kiadásokat: minden vasárnap reggelinél kiosztom az adatokat a cellákba, hónap végén pedig megnézem, mi történt a vége.

4. Megtanultam spórolni a lényegtelen

Aggódtam, hogy ahhoz, hogy rendbe jöjjek a pénzügyeim, változtatnom kell a megszokott életmódomon. A „Give up coffee to go” tétel elnyomta a lelkesedésemet: számomra ez nem csak egy adag ital volt, hanem egy lehetőség, hogy elmenjek kedvenc kávézómba, találkozzam a szomszédokkal, és jól érezzem magam a csevegésben.

Annak érdekében, hogy ne váljak meg a reggeli rituálétól, más módokat kerestem a pénzmegtakarításra, és számos furcsa "fekete lyukat" találtam:

• olcsóbbra változtatta az internet- és mobilkommunikációs tarifákat;
• talált egy boltot, ahol nagy kiszerelésben vásárolhat állateledelt;
• az irodában egyeztetett az ügyfelekkel, hogy ne csak a cégnek rendeljen ebédet vagy vacsorát.

De leginkább azzal nyertem, hogy elhagytam a taxikat a buszok javára. Ha korábban havi 8-10 ezer rubelt költöttem utazásokra, akkor néhány hónap múlva a szállítási költségek 1,5-2 ezer rubelre emelkedtek. Busszal mentem, néha sétáltam, és néha tudtam taxit hívni, ha elkéstem valahonnan. Érdekes módon a kísérlet előtt fogalmam sem volt arról, hogy milyen szívesen hallgatok podcastokat és könyveket olvasok útközben, így az úton töltött extra idő most még örömet is jelent.

Kiadási tételek havonta	Ez volt (rubel)	lett (rubel)
Internet és telefon	1 500	750
Táp macskának és kutyának, alom a tálcára	6 300	2 100
Étkezés otthonon kívül	11 000	4 000
Szállítás	10 000	2 000
Teljes	28 800	8 850

Amikor csökkentettem a kommunikációs és kisállat-ellátás költségeit, lemondtam a taxiról és az otthonon kívüli étkezésről, körülbelül havi 20 ezer rubelt kezdtem megtakarítani. Átvittem őket a kölcsön előtörlesztésére.

5. Eladott felesleges dolgokat

Az egyik legnagyobb kihívás az adósságmentesség felé vezető úton a folyószámlahitel törlesztése és kikapcsolása volt. A szolgáltatás igénybevételéért naponta 39 rubelt vontak le a kártyámról. De nem lehetett egyszerre 20 000 rubelt visszaadni a banknak a folyószámlahitel kezelésére. Igen, és nem lehetett részekre zárni az adósságot - nem volt elég akaraterő, és folyamatosan elköltöttem a teljes megengedett határt.

Sok barátom rendszeresen adott el felesleges dolgokat, és arra gondoltam: "Miért ne próbálhatna meg eladni nekem valamit?"

Először is átdolgoztam a ruhatáromat, és olyat választottam, amit régóta nem hordtak, vagy nem passzoltak méretre: egy csomó ruha, egy kabát, egy pár új okoscipő. Mindent lefotóztam, részletes leírásokat készítettem a dolgokról és fel is adtam eladásra. Meglepetésemre a próbálkozás sikertelen volt – senkit nem is érdekelt és nem alkudtak meg.

Konzultálnom kellett a barátaimmal, és figyelemmel kellett kísérnem az adás-vételi platformokat, hogy megtudjam, mit vásárolnak és adnak el rajtuk az emberek. Kiderült, hogy a sportfelszerelések és -felszerelések, valamint a híres márkák dolgai gyorsan távoznak. Nagyon sok ruha van, akármilyen jó is, és tapasztalatom szerint akár árral, akár márkával is fel lehet kelteni a vásárlók figyelmét.

Ennek eredményeként egy hónap alatt eladtam egy Tiffany medált, egy régi iPhone-t és egy longboardot, és 26 000 rubelt kaptam. Minden nagyon gyorsan szétszóródott - szó szerint egy nap alatt minden tételre vevőt találtak. Az összegyűlt pénzzel végül teljesen visszaadtam a folyószámlahitelt a banknak, és örökre letiltottam ezt a funkciót.

Mit adott el	Mennyi (rubel)
Tiffany medál	17 000
iPhone 6	6 000
Longboard	3 000
Teljes	26 000

6. Hitelkártyát használtam a javára

A pénzügyi műveltségről szóló könyvek megemlítették, hogy abban az esetben, ha az embernek sok adóssága van, akkor alacsonyabb százalékban refinanszírozható, hogy egy banknak fizessen, sőt pénzt takarítson meg. Nem tartottam magam azok közé, akik alkalmasak lennének refinanszírozásra. Kevesebb, mint egy év volt hátra a kölcsön lezárásáig: az egyenleget - 72 000 rubelt kamattal együtt - fegyelmezetten kellett megfizetnem, és nem szabad újabb adósságba keverednem. Ekkor azonban szokatlan megoldás született.

Egyszer az egyik bank promóciós hívása során felajánlották, hogy adjak ki hitelkártyát. Büszkén válaszoltam, hogy most nem érdekelnek az ilyen termékek, mert csak az adósságomat próbálom megszüntetni. Az üzemeltető mesélt a harmadik féltől származó kölcsön hitelkártyával történő törlesztésének szolgáltatásáról, én pedig szünetet tartottam, hogy alaposan áttanulmányozzak mindent és kiszámoljam az előnyöket.

A szolgáltatás leírásában az volt írva, hogy bankkártyáról átutalást tudok intézni az esetleges tartozás törlesztésére bármelyik bankban. Ebben az esetben 120 napos kamatmentes időszak biztosított: ha négy hónapon belül visszaadja az összes pénzt, akkor a hitelkártyát nem számolják fel.

Figyelembe véve a kártya éves karbantartásának költségeit, ez a trükk 10 000 rubelt spórolt meg. Nem sok, de kiváncsi voltam kipróbálni. Ekkor már 60 000 rubel maradt a hitel lezárása előtt, ezért kártyát bocsátottam ki, és ezt az összeget a tartozás végtörlesztésébe utaltam át. Aztán három hónapra letettem 20 000 rubelt egy hitelkártyára, és a kamatmentes időszakon belül lezártam. A kísérlet sikeres volt!

Vannak, akik rendszeresen használják ezt a trükköt, hogy pénzvisszatérítést és egyéb bónuszokat kapjanak a hitelkártya használatából. Ehhez kifogástalan fegyelemmel kell rendelkeznie, és fejből ismernie kell a szolgáltatási szerződés összes feltételét. Még mindig attól tartok, hogy elveszíthetem az uralmat magam felett, és lekésem a szükséges fizetést, ezért ezt az életet jobb időkre halasztottam.

7. Győzelem

Hat hónappal később már csak az adósságaimat kellett kifizetnem a barátaimnak és a francia tanáromnak - 16 500 rubelt. És egy hónapon belül a kölcsönök lezárása után végre nyereséget kaptam. Először láttam pozitív értéket a mérlegben, amit a legelején leírtam. Ez természetesen győzelem volt – mindenekelőtt azon pusztító szokás felett, hogy többet költek, mint amennyit keresek.

Ennek az egész történetnek a pénzügyi eredménye mindössze 10 000 rubelt takarít meg a kamatokon, de sokkal többet nyertem:

• megtanulta a kiadások tervezését, létrehozta saját bevételi és kiadási elszámolási rendszerét;
• Megszűnt a lelkiismeret furdalás és a jövőm miatti folyamatos szorongás;
• megtanult spórolni és pénzt takarítani.

A pénzügyek rendje nemcsak a kölcsönök kezelésében segített, hanem az élet más területein is: elkezdtem lelkiismeretes lenni és odafigyelni a munkadokumentumokra, hogy időben kifizessenek; megtanulta megtervezni a menüt egy hétre és a hozzáigazított ételeket; megtakarításokat kezdett; jelzálog előlegre spórolt, és beköltözött a lakásába.

A jelzáloghitelt is szeretném idő előtt kifizetni, ahogy a történet másik szerzője tette a Lifehacker-en.