Mindent a fiatal oroszországi családok jelzáloghitelezéséről a hitelfelvevő szemével

2024 Szerző: Malcolm Clapton | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 03:59

Előszó

Nem undorító, de a jelzáloghitelek a modern orosz valóság részei. Persze lehet nélküle is élni Oroszországban, de néha nehéz.

Jelzáloghiteles vagyok, aki hosszú ideig járkált a kétszobás lakásomba, és szeretném megosztani az ezzel kapcsolatos tapasztalataimat.

Mi az a jelzáloghitel?

A jelzáloghitel olyan kölcsön, amely lakáscélú jelzáloghitellel jár.

Hogyan működik általában a jelzáloghitelezés?

Aki lakást szeretne vásárolni, az elmegy egy bankhoz, és hitelt vesz fel (általában nagyon nagy hitelt), és fedezetként a banknak adja a lakását, amit a hitelből meg is vásárol. Aztán egy bizonyos ideig törleszti ezt a kölcsönt, és végül teljes tulajdonban megkapja ezt a lakást.

A jelzáloghitel első nagy hátránya, hogy anyagilag nagyon korlátozza a fiatal családot … Ha rövid futamidejű (5-15 év) jelzáloghitelt vesz fel, akkor általában a család bevételének körülbelül a felét kell a banknak adnia. Ennek megfelelően a másik felében kell élni. Ebben a helyzetben elfelejtheti a nagy vásárlásokat, a tengeri kirándulásokat és a szabad életet.

Ha hosszú távra (15-30 évre) vesz fel jelzálogkölcsönt, akkor anyagilag egy kicsit könnyebb lesz, de megjelenik egy másik a második nagy hátrány, hogy nehéz megváltoztatni a jelzáloghitel feltételeit … A hosszú lejáratú jelzáloghiteleket kisebb összegben nehezebb korán visszafizetni. előbb fizetik ki a kamatot. Ennek eredményeként a hosszú lejáratú jelzáloghitelre elzálogosított lakást nagyon nehéz megváltoztatni. Azaz, ha például egy fiatal család egy 1 szobás lakást vett fel jelzáloghitelre 30 évre, akkor valószínűleg ebben az 1 szobás lakásban fog élni a következő 30 évig, és fizeti a tartozásait a banknak..

Úgy tűnik, jobb, ha rövidebb futamidőre jelzálogkölcsönt vesz fel, több évig fennáll a nadrágszíj meghúzásával, majd gondtalanul él a lakásában. De itt vár ránk A jelzáloghitel legnagyobb hátránya, hogy nehéz jó feltételekkel jelzáloghoz jutni. A fiatal családok túlnyomó többsége nem is gondol erre a mínuszra.… Általában így gondolkodnak: "a bankok a jelzálogkölcsönadásban érdekeltek - ez nekik megtérül, így versenyeznek egymással az ügyfelekért, és jó feltételekkel könnyű jelzálogot kapni." Valójában a bankok nem csak az előnyökre gondolnak, hanem a kockázatokra is. Tekintettel arra, hogy több mint elég ember van, aki jelzáloghitelt akar felvenni, a bankok nagyon szigorúan korlátozzák a hitelkibocsátási feltételeket, és azokat, akik nem felelnek meg ezeknek a feltételeknek, "rubellel büntetik". Ennek eredményeként kiderül, hogy ahhoz, hogy jó feltételekkel jelzáloghitelhez jusson, szinte ideális ügyfélnek kell lennie.

Ha a jelzáloghitelnek ilyen nagy hátrányai vannak, lehet, hogy egy fiatal család jobban jár anélkül?

Minden a helyzettől függ. Az átlagos fiatal családot veszem figyelembe, ahol a férjnek és feleségnek nincsenek gazdag szülei és 30 év alattiak.

Egy fiatal család lakhat a szüleivel, vagy bérelhet házat. Olcsóbb, mint jelzáloghitelt felvenni, de mindjárt leszögezem, hogy hiábavaló. Ilyen helyzetben a fiatal család arra számít, hogy pénzt takarít meg, vagy kölcsönkéri a szülői házat. Emiatt a fiatal család nem halmoz fel pénzt a lakására, madárjogon él szüleik haláláig, utána megkapják szüleik lakását, és saját halálukig laknak benne. Ennek az összehangolásnak a problémái nyilvánvalóak: hosszú madárélet, a fiatal család megkapja a régi szülői lakhatást, és ami a legfontosabb, hogy gyermekeiknek nincs mit hagyniuk.

Egy másik lehetőség az államtól lakáshoz jutni. Itt általában egy fiatal családnak nagy zűrzavarral kell szembenéznie. A szovjet korszak véget ért, és a jelenlegi elnök még mindig *****. Számos program létezik, amelyeken keresztül lakáshoz juthat.

Először is léteznek szövetségi támogatási programok. Használhatják fogyatékkal élők, háborús veteránok és katasztrófák áldozatai. Elképzelhető, hogy egy fiatal család általában nem tartozik ebbe az embercsoportba.

Másodszor, létezik a „Segítség a fiatal családnak” szövetségi program, amely nehéz lakáskörülményekkel küzdő fiatal családok számára biztosít lakhatást. Ebbe a csoportba tartoznak a 35 éves korig terjedő nagycsaládosok. De az elnök a 2000-es évek elején megszakította ezt a programot. Például Volgográdban jelenleg mintegy 600 család vár lakhatási igazolásra, évente 30-40 igazolást adnak ki. Azt hiszem, ez már világos – ez nem opció.

Harmadszor, önkormányzati lakásprogramok. Ezek a programok jellemzően a tisztviselők támogatására vagy a földdel kapcsolatos trükkök támogatására irányulnak. Az interneten megtudhatja, milyen trükkök vannak. Vagyis a fiatal családnak itt sincs semmi dolga.

Ennek eredményeként azt látjuk, hogy a legtöbb fiatal család számára csak a jelzáloghitel-lehetőség megfelelő.

Tippek és pontok, amelyek segíthetnek egy fiatal családnak egy jelzáloghitellel

Mire kell figyelni jelzáloghitel felvételekor

Először is a kamatláb. Egy nagy és hosszú lejáratú hitelnél már a 0,5%-os kamatláb eltérése is több tíz- és százezer rubel túlfizetést jelent. Itt a taktika rendkívül egyszerű - a legalacsonyabb árfolyamot kell keresnie.

Másodszor, figyelni kell a biztosítás összegére. Nagyon gyakran kikerül a számításokból, bár az összegek megfelelőek. Sok bank a tőketartozás 0,5-2%-ának megfelelő biztosítást jelöl ki, az összeget évekre bontja, hogy kicsinek tűnjön, de a teljes biztosítási összeg nagyon nagy lesz. Íme a tanács: azonnal számítsa ki a biztosítás összegét a teljes időszakra … Néha kifizetődőbb magasabb kamattal és kis biztosítással hitelt felvenni, mint alacsony kamattal és nagy biztosítással.

Harmadszor, ügyeljen a végtörlesztési rendszerre … Értékelje, hogy ez megfelel Önnek. Abszolút minden megfelelő család előbb-utóbb elkezdi a kölcsönt a határidő előtt törleszteni.

Jelzáloggal lekötött lakás eladása

Sokan azt hiszik, hogy ez lehetetlen. Valójában ez nem így van. A bankok lehetővé teszik a jelzáloggal terhelt lakások eladását/cseréjét. A fiatal család vagy teljes egészében törleszti a kölcsönt az eladás után, vagy új lakóhelyet tesz jelzálogba. Így könnyedén megszabadulhat a jelzáloghiteltől, bár elvesztette otthonát.

Jelzálogkölcsönök és adósságok

Nagyon gyakran vannak történetek arról, hogy a bank jelzáloghitel-tartozásért vette el a lakást. Igen, előfordul, de rendkívül ritka.

A bankok érdeklődni kezdenek az adósok iránt, ha 3 hónapon belül nem fizetik meg az adósságokat - kezdődnek a vezetők hívásai. Ha az adós továbbra sem fizet kamatot és kötbért, a bank kérelmet küld a bírósághoz, és a lakást letartóztatják. Az adós ellen eljárás indul.

Csak a teljes idióták tartoznak ebbe a forgatókönyvbe. Hiszen mindig eladhat egy lakást és megszabadulhat a jelzáloghiteltől. Szóval ne félj az ilyen rossz történetektől.

Jelzálog és gyerek

Az elején érdemes megemlíteni a szülési tőkét. A lakosság születési arányának támogatása érdekében az állam valamivel több mint 400 ezer rubelt ad a 2. gyermek után + regionális támogatásokat 100 ezer rubelig. Az első, harmadik, negyedik és további gyermekek után csak regionális támogatás jár. Ezt a pénzt elköltheti a jelenlegi jelzáloghitel törlesztésére vagy előlegként. Persze nem lakást, mint a szovjetek esetében, de jobb, mint a semmi.

Ha egy fiatal családnak gyermeke születik, mielőtt jelzáloghitelt kapna (mint a legtöbben), akkor nagyon nehéz helyzetbe kerülnek. A bankok számára a gyermek eltartott, ami jelentősen csökkenti egy fiatal család hitelvonzó képességét. A család jövedelme egyszerűen nem elég ahhoz, hogy megkapja a szükséges hitelt. Ez általában oda vezet, hogy a család bérelt lakásban vagy a szüleivel él több évig, amíg le nem jár a szülési szabadság és az anya elmegy dolgozni.

Második gyereket szülni az anyasági tőke kedvéért még rosszabb ötlet, mert Akkor biztosan nem fogsz jelzálogkölcsönt látni.

Ha egy fiatal családnak gyermeke születik a jelzáloghitel megszerzése után, akkor éppen ellenkezőleg, kedvező feltételekkel. Minden önkormányzati és szövetségi támogatás felhasználható a jelenlegi jelzáloghitel törlesztésére. A második gyermek születése és az anyasági tőke megszerzése ebben az esetben nagyon kézzelfogható ösztönzést jelent az adósság törlesztésére.

Jelzálogkölcsön és megosztás

Megosztásra nem lehet jelzálogot felvenni (a törvény szerint lehetséges, de a bankok nem adnak ilyen kölcsönt). De rendes fogyasztási hitellel is lehet szobát venni. Fizesse ki ezt a kölcsönt néhány éven belül. Aztán eladta a házat, jelzálogkölcsönt vett fel, és vett egy teljes értékű lakást. Pénzügyi szempontból ez egy nagyon jövedelmező konstrukció, sokkal jobb, mint több éves megtakarítás (még betétekben is). Ennek a konstrukciónak az a hátránya, hogy egy részhalmazban élünk, és járulékos száguldozunk az adás-vétellel.

Szövetségi program "Megfizethető lakhatás"

Sok jelzáloghiteles emlékszik fekete naptári nap 2011.04.04amikor elindult az új Megfizethető lakhatás program. Az azóta eltelt hat hónapban a jelzáloghitelek kamatai 2%-kal, a lakásárak pedig 15%-kal emelkedtek. De paradox módon ez a program egy kiskaput jelent ahhoz, hogy jó feltételekkel, állami támogatással jelzáloghitelhez jussanak. A körülmények valóban csábítóak - az arány körülbelül 10%.

Egy ilyen kamatláb megszerzéséhez új építésű lakást kell vásárolnia, rövid időre jelzáloghitelt kell felvennie, és magas előleggel kell rendelkeznie. Csak azok a családok jogosultak ilyen feltételekre, amelyek nagy megtakarítással rendelkeznek, vagy közös konstrukciót alkalmaznak.

Szülői lakhatás záloga

A jelzáloghitel fedezeteként a szülői házat használhatod. Ez kockázatos technika, mivel fennáll a szülői ház elvesztésének lehetősége. Ezt a technikát két esetben kell alkalmazni.

Először is, vásárolni egy új szobát. A jelzáloghitel jövedelmezőbb, mint a fogyasztási hitel, és jó indulást biztosít egy megtakarítás nélküli családnak.

Másodszor a szükséges előleg csökkentése. Az előleg a hitel és a fedezet arányából kerül meghatározásra. A kaució növelésével csökkentjük a szükséges előleget.

Korai visszafizetés

A korai visszafizetés a leghatékonyabb a legelején. Minél korábban kezdi el határidő előtt törleszteni a kölcsönt, annál kevesebb kamatot kell fizetnie.

Íme a leghatékonyabb trükk, amellyel kevesebb pénzt fizethetsz jelzálogkölcsönért … Ha a következő hitelrészletet kifizette, és bizonyos összeget előtörlesztésre dobott, akkor ezt az összeget teljes egészében a tőketartozás törlesztésére fordítja. Azaz erre az előtörlesztési összegre nem számítanak fel kamatot.

Például egy 1 000 000 rubel kölcsön 15 évre, 14% -os havi fizetése 13 300 rubel. Ha a kölcsönt havi 15 000-re törlesztjük (előtörlesztésként 1700 rubel), akkor a teljes kölcsönt körülbelül 8 éven belül visszafizetjük. Ez annak köszönhető, hogy a végtörlesztés teljes összege a tőketartozás törlesztésére megy el.

Utószó

Ebben a cikkben megpróbáltam bemutatni a jelzálog- és jelzáloghitel-problémák főbb pontjait a fiatal családok számára. Természetesen nem lehet mindent letakarni, ezért ne dobjunk paradicsomot.

Végezetül szeretném megkérni az olvasókat - ha van olyan fiatal család ismerőse, aki szeretne lakhelyet, akkor olvassa el ezt a cikket. Talán ezért nagyon hálásak lesznek.