Jelzáloghitelek 2016-ban a hitelfelvevő szemével

2024 Szerző: Malcolm Clapton | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 03:59

Ha még nem volt ideje lakást vásárolni, vagy bővítést tervez, ez a cikk hasznos lesz az Ön számára. Ebben beszélünk a jelzáloghitelek minden árnyalatáról a jelenlegi változó körülmények között, és arról, hogyan lehet sok pénzt megtakarítani lakásvásárláskor.

A válság végigsöpör az egész világon, de még mindig élned kell valahol. Természetesen valamivel korábban kellett volna lakást venni, amikor a hitelfeltételek jobbak voltak. Másrészt azonban a lakáspiac jelenleg mélyen stagnál. És most árban is nyerhet: a fejlesztők kedvezményei és promóciói még csak most kezdődnek. Nyáron, hamarosan jelentősebbek váltják a jelenlegieket (nyáron senki nem vesz lakást, de el kell adni és folytatni kell az építkezést).

Ha nincs elég pénz készpénzes vagy részletre szóló lakásvásárláshoz, jelzáloghitelt kell felvennie. Már írtunk róla, de új idő - új szabályok. Most megvizsgáljuk azokat a főbb pontokat, amelyekre érdemes odafigyelni (és ha valamit kihagyunk, várjuk a megjegyzéseket és javítjuk).

Mi az a jelzáloghitel

Jelenleg a jelzáloghitelezésnek több fő típusa létezik: standard, állami támogatással, az orosz család program és a bankok speciális ajánlata a katonai személyzet számára.

Normál jelzáloghitel

A hagyományos jelzáloghitel rendkívül nehéz kölcsön. A múltban a jelzáloghitel-alap megszerzéséhez a vételár 13%-ának megfelelő előleget kellett fizetni. Most - legalább 15% az elsődleges ház és 20% a másodlagos ház. A Sberbank valós feltételei a következők:

Kezdő díj	Hitel futamideje
	legfeljebb 10 évig	10-20 éves korig	20-30 éves korig
20-30%	13, 5%	13, 75%	14%
30-50%	13, 25%	13, 5%	13, 75%
50%-tól	13%	13, 25%	13, 5%

»

Ebben az esetben az árak akkor érvényesek, ha:

• a jóváírt ingatlantárgy bankhitel közreműködésével épült, ellenkező esetben 0,5 százalékpontos felár kerül felszámításra;
• a hitelfelvevő élet- és egészségbiztosítást biztosít, ellenkező esetben egy százalékpontos díjat számítanak fel;
• a jelzálogjog bejegyzéséig egy százalékpontos felár kerül felszámításra.

Sok bank szigorította a hitelfelvevőkre vonatkozó követelményeket. Ha játszik a Sberbank hitelkalkulátorával, megtudhatja, hogy a hitel kezdeti jóváhagyásához egy kéttagú fiatal családnak legalább 40-50 ezerre lesz szüksége mindkét házastárs személyes jövedelméből. Sőt, igazolt jövedelem, így a „fekete készpénz” fizetést kapók kellemetlen helyzetbe kerülhetnek.

Az átlagos kamat jelenleg (reális, nem reklám) körülbelül évi 15-16%. Miért? Még a másodlagos lakások alapkamata is 12, 5%-nál kezdődik. Az új épületek aránya átlagosan 13%. A külvárosi ingatlanok és a magánház építésének díjai még magasabbak.

Katonai jelzálog

A katonaság számára a katonai jelzálog korábban meglehetősen elfogadható lehetőség volt. Még 2015-ben az ilyen típusú jelzáloghitelek kamata 8% volt évente. Ma már 12,5% és még több.

Jelzáloghitel állami támogatással

Jelenleg a legjobb megoldás az állam által támogatott jelzáloghitel. Hitel építés alatt álló vagy kész új épületben történő lakás vásárlására. Az állami támogatások miatt a bank 12%-ra csökkentett kulcsot biztosít (ez a minimális küszöb, ami a valóságban magasabb lesz - kb. 13-13,5%).

Ez a program azonban nem minden lakásra vonatkozik. Főleg azon, amely a bank alapjainak részvételével épül vagy épül. Ebben az esetben a fejlesztőnek szerepelnie kell egy bizonyos megbízható listán.

A maximális hitelösszegnek is van korlátja:

• 8 millió rubel - Moszkvának, a moszkvai régiónak és Szentpétervárnak;
• 3 millió rubel - Oroszország többi részére.

Az állami támogatással felvett jelzáloghitel minimális önrésze a megszerzett lakás költségének 20%-a.

Ebben az esetben a kölcsön kamata rögzített - a nagy bankokban évi 12%. Az ilyen típusú jelzáloghitel azonban magában foglalja a fő hitelfelvevő kötelező életbiztosítását. Sőt, az éves díj összege a kölcsön maradványértékéből kerül kiszámításra, és a fizetéskor fennmaradó összeg 1%-a, amellyel a hitelfelvevő tartozik (a kamatot nem vesszük figyelembe). A biztosítás megtagadása esetén a bank felajánlja a kamatláb szabvány szerinti emelését, és ez a pont a jelzálogszerződésben szerepel. Ennek megfelelően nem fog működni az első évben fizetni, majd visszautasítani - a teljes jelzáloghitelt a biztosítás megtagadása pillanatától kezdve újraszámolják. Ne feledje azt is, hogy minden jelzáloghitel-lakást biztosítani kell, és ez még mindig a kifizetetlen összeg 0,4%-a.

Érdemes odafigyelni: az írás idején itt az állami támogatással felvett jelzáloghitelek kamata évi 11,9%-ról indult.

Orosz családi program

A hivatalos dokumentumokban ""-nek nevezik. Ennek a programnak a futamidejét 2015-ben kellett volna lejárni, de 2014-ben elfogadták a „Megfizethető és kényelmes lakhatás és kommunális szolgáltatások biztosítása az Orosz Föderáció polgárai számára” programot, amelynek köszönhetően ténylegesen 2020-ig meghosszabbították.

A program Oroszország egész területére kiterjed, és célja, hogy segítséget nyújtson azoknak a fiatal családoknak, akiknek javítaniuk kell életkörülményeiket. Azonban minden szabályozási aktust maguk a régiók adnak ki. A programban való részvételhez egy fiatal családnak meg kell felelnie az alábbi feltételeknek:

• a családtagok közül legalább egy nem lehet 35 évesnél idősebb (egy fős család is taggá válhat);
• azoknak, akik szeretnék, orosz állampolgársággal kell rendelkezniük;
• a családnak életre alkalmatlan körülmények között kell élnie (azok az esetek, amikor a helyiségek területe egy személy számára kisebb, mint a régióban kialakított; közösségi lakásokban kell élni).

A program feltételei szerint egy fiatal család állami támogatásban részesül, amelyet lakásvásárlásra vagy közös építkezésre kell fordítani. A gyermektelen családok esetében a támogatás mértéke a becsült lakhatási költség 35%-a, a gyermekes párok – ideértve az egyszülős és egygyermekes egyszülős családokat is – 40%-a. A sokgyermekes családok további ellátásban részesülnek, míg anyagi támogatást teljes mértékben biztosítanak.

Egyes régiókban ehelyett lakáscélú négyzetméterárak és kedvezményes kamatok vannak érvényben, a kínált lakásokat készen adják el.

Hűségprogramok fejlesztőknek

A jelenlegi helyzetben sok fejlesztő előresietett, és partnerségi megállapodást kötött nagyvállalatokkal. A lényegük a következő: a cég egyfajta támogatást ad a munkavállalónak a további munkavégzési kötelezettség fejében, a fejlesztő pedig kedvezményt ad a lakhatásra. Egyes esetekben a megállapodás háromoldalú. A harmadik benne a kedvezményes kamatlábat kínáló bank.

Egyébként lakásvásárláskor éltem ezzel az ajánlattal. A fejlesztő kedvezménye a teljes lakásköltség 8%-a volt, a Sberbank kamata pedig évi 11,4%-ban van rögzítve a feltételek megváltoztatása nélkül.

Mire érdemes odafigyelni

1. Jobb, ha jelzáloghitelt vesz fel egy banktól, ahol bérkártyát adnak ki. Ez minimálisra csökkenti a jelzáloghitel kiadásának megtagadásának kockázatát, beleértve az igazolásokkal igazolt jövedelem hiányát is. De érdemes odafigyelni: a bankok fizetésnek tekintik a fizetési utalást. Ezenkívül egy ilyen lépés csökkenti a további kamatfelárakat.
2. Számos régió kínál további programokat lakásvásárláshoz. Tehát szülőhazámban, Uljanovszkban van "kormányzói jelzálog": a programban részt vevő hitelfelvevők az önkormányzat kamatokat fizetnek a kölcsön után az első három évben.
3. Hasonló programok működhetnek egyes munkaügyi szakterületeken (például orvosok) vagy vállalkozásoknál.
4. A bankok sokkal könnyebben hagynak jóvá hiteleket egy új épület vásárlásához. Érdemes odafigyelni a fejlesztő és a bank kapcsolatára, és már kiválasztott lakással menni az első jóváhagyásra. Ez csökkenti a magyarázat nélküli visszautasítás valószínűségét, és növeli a jelzáloghitel megszerzésének esélyét.
5. A lakásrészesedést az aktuális jövedelemnek megfelelően kell kiszámolni: minél magasabb az adóköteles jövedelem, annál magasabb a részesedés. Így az adókedvezménynek köszönhetően sokkal gyorsabban visszaadhatja pénzeszközeinek egy részét. Emlékezzünk vissza, hogy ez nem csak magának a lakásnak a költsége (pontosabban annak hitelre felvett része), hanem a szerződés alapján fizetett kamat egy része is. Ez lehetővé teszi, hogy egy kicsit korábban kifizesse a kölcsön egy részét.
6. A havi törlesztőrészletet meghaladó befizetéseket banki ügyintézőn keresztül kell megfizetni. Ellenőrizze, hogy nagyobb összeget von le a számláról. A plusz 500-1000 rubelnek szerepe van, bármennyire is nevetséges, mert minden túlfizetés nem kamatot, hanem a tőketartozást fizeti.

Vegye vagy ne?

A sok nehézség, idegesség és jelentős túlfizetés ellenére hazánk sok lakosának a jelzáloghitel az egyetlen igazi esély a lakásszerzésre. Az ingatlanok sokkal gyorsabban drágulnak, mint ahogy a társadalom jóléte nő. A jelzáloghitel-lakás átlagos havi törlesztőrészlete pedig a bérleti díjhoz hasonlítható.

A pontos döntés meghozatalához komoly utat kell megtennie. Sok különböző szakemberrel kell konzultálnunk. Próbálja meg tájékozódni a régiójában található összes ajánlatról, mielőtt a fejlesztőhöz fordulna. Számolja ki a törlesztési lehetőségek maximális számát, és döntsön azzal, amelyik vis maior esetén garantáltan kifizeti a jelzáloghitelt. Jobb többet fizetni, és így visszatérni a gyors törlesztéshez, mint ha egy nehéz pillanatban nem tudnánk kifizetni a havi díjat.

Az aktuális állami programokról az önkormányzatban tájékozódhat. A bankok ajánlatai mindig megtalálhatók a weboldalukon, de érdemes személyesen menni. Ugyanez vonatkozik a fejlesztőkre is: előfordul, hogy a ház utolsó eladatlan lakásai közvetlenül az átadás előtt sokkal olcsóbbak, mint az ásatási szakaszban.

És persze ne feledje, hogy panaszkodhat és kell is a problémákra. Az építők számára az a veszély, hogy kapcsolatba lépnek a különböző kormányzati szervekkel. És ha problémák merültek fel a banknál, kapcsolatba léphet a Központi Bank alkalmazottaival.