Miért jók a hosszú lejáratú jelzáloghitelek

2024 Szerző: Malcolm Clapton | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 03:59

A kevesebb kockázat, több kényelem és az infláció csak az Ön számára megfelelő.

Miért félünk a hosszú lejáratú jelzáloghitelektől?

A jelzáloghitel hosszú távú lakáshitel. Az orosz bankokban a minimális jelzáloghitel-periódus 1 év, a maximum 30 év. Mint minden hitel, a jelzáloghitel is túlfizetés. A bank pénzt ad kölcsön és kamatot kér érte. Minél tovább használja valaki ezeket az alapokat, annál több kamatot fizet. Jelzáloghitelnél kiderül, hogy 20-30 éve használjuk a bank pénzét, így a túlfizetés katasztrofálisan alakul.

Vegyünk például 2,4 millió rubelt. A kamatláb 9,2%.

Jelzálog futamidő	5 év	10 év	15 év	20 év	25 év	30 év
Havi fizetés, rubelben	50 054	30 663	24 629	21 904	20 471	19 658
A kölcsön teljes költsége rubelben	3 003 240	3 679 560	4 433 220	5 256 960	6 141 300	7 076 880
Túlfizetés, rubelben	603 240	1 279 560	2 033 220	2 856 960	3 741 000	4 676 880

20 évre szóló jelzáloghitel esetén a fizetés 21 904 rubel, a túlfizetés pedig 2 millió 856 ezer rubel, azaz több, mint az eredetileg felvett összeg.

Helyettesítsd be a számokat a táblázatban, hogy megtudd, meddig célszerű jelzáloghitelt felvenni. A kifizetések összegét bármely jelzálog-kalkulátorban kiszámíthatja - például.

Esetünkben a 20 évre szóló jelzáloghitel-részlet mindössze 2246 rubelben tér el a 30 évre számított törlesztéstől, a túlfizetés pedig 2.643.000 rubel. Ez alatt a 10 év alatt évi 264 ezret vagy havi 22 ezret ad el – ez indokolatlan ár a 2246 rubel különbségért.

Miért nem olyan ijesztő, mint amilyennek látszik?

Első pillantásra a hosszú lejáratú jelzáloghitel egy életre szóló rabság. A saját négyzetméterei miatt minden hónapban le kell vonni a fizetésének jelentős részét - és ezt 20-30 évig. Ennek eredményeként a bank kétszer-háromszor többet kap, mint amennyit eredetileg kibocsátott. Viszont ha ránézünk, nem olyan ijesztő.

Ön kényelmes fizetési módot választ

A hosszú lejáratú jelzáloghitel lehetővé teszi, hogy megtartsa megszokott életmódját, és ne térjen át a megszorításokra. Tekintettel arra, hogy 20-30 évre vesz fel hitelt, a havi törlesztőrészlet nem lesz túl nagy. A nagyvárosok lakosai számára ennek összege még kevesebb lesz, mint a lakásbérlés költsége.

Például vásárolt egy lakást egy új épületben 3 millió rubelért. Az induló befizetés 600 ezer, a többit évi 9, 2%-os jelzáloghitelre vették. Ha 10 évre vesz fel kölcsönt, akkor a fizetés 30 663 rubel, ha pedig 20 évre - 21 904 rubel. Majdnem 9 ezerrel kevesebb kiderül.

Csökkenti a késedelmes fizetés kockázatát

A legszörnyűbb kérdés azoknak, akik jelzálogkölcsönt vesznek fel: "Lesz elég pénzem, hogy kifizessem?" Sokan abban a reményben élnek, hogy pár hónap múlva könnyebb lesz, de az országban olyan a helyzet, hogy az árak emelkednek, a fizetések viszont nem. És ha ma nehéz fizetni, akkor holnap még nehezebb lesz. Ezért, ha kezdetben nem biztos abban, hogy nagy kifizetéseket fog húzni, jobb, ha bebiztosítja magát.

Hosszú lejáratú jelzáloghitel esetén nem kockáztatja, hogy: 20 ezret könnyebb fizetni, mint 30-at. Vis maior esetén könnyebben talál pénzt.

És ha a fizetést mégis emelik, a fizetés még kevésbé feszül. Például 40 ezer rubelt kapott, és 21 900-at fizetett jelzálogkölcsönért - a fizetésének több mint felét. Egy évvel később tapasztalatot szerzett, és 55 ezret kezdett kapni, de a kölcsön kifizetése változatlan maradt - 21 900 rubel.

A jelzáloghitelét határidő előtt kifizetheti

A viszonylag csekély havi törlesztőrészlet mozgásteret hagy: a szabad pénz megjelenésekor határidő előtt törlesztheti a jelzáloghitelt. Például, ha bónuszt kapott, részmunkaidős állást talált, vagy megemelték a fizetését. A korai fizetés az adósság törlesztésére szolgál, nem pedig a kamat, így gyorsan visszafizeti a kölcsönt, és kevesebbet fizet túl a banknak.

A lejárat előtti törlesztésnek két stratégiája van: a futamidő csökkentése vagy a fizetés. Az első esetben gyorsabban törleszti az adósságot, a másodikban havonta kevesebbet ad a banknak. Lehetetlen biztosan megmondani, hogy melyik stratégia a jövedelmezőbb: számításokat kell végeznie egy adott hitelre, és meg kell vizsgálnia, hogy melyik lehetőség előnyösebb az Ön számára.

Nézzük meg, hogyan csökken a túlfizetés, ha a futamidő csökkentésére választunk stratégiát. Vegyük például ugyanazt a 2,4 millió rubelt 20 évre. Íme, mi történik, ha korai befizetést hajt végre:

• Egy korai fizetés. Az év végén a tizenharmadik fizetést kapja - 40 ezer rubelt. Ezt a pénzt a jelzáloghitel törlesztésére használja. Egy ilyen fizetéssel 187 ezer túlfizetést takarít meg, és 11 hónappal csökkenti a hitel futamidejét.
• 10 befizetés 20 ezer 5 évre. Időnként van szabad pénze. A jelzáloghitel első 5 évében 10 alkalommal fizet 20 ezer rubelt. Ez 635 ezer rubelt takarít meg, és több mint 3 évvel csökkenti a kölcsön futamidejét.
• 10 befizetés 40 ezer 10 évre. Ön 10 éve egymás után a tizenharmadik fizetését - 40 ezer rubelt - fekteti a végtörlesztésbe. Ez 884 ezer rubelt takarít meg, és 5 évvel csökkenti a hitel futamidejét.

Kiszámolhatja, hogy mennyit spórol a végtörlesztésen. Mindenképpen olvassa el cikkünket arról is, hogy milyen stratégiát válasszon a banki hitel gyorsabb törlesztéséhez.

Az infláció leértékeli az adósságát

Ha a hatalmas túlfizetésről beszélünk, nem szabad megfeledkezni az inflációról - a pénz leértékelődéséről. 20 évvel ezelőtt, egy vekni kenyeret lehetett venni 7. Átlagos fogyasztói áruk és szolgáltatások - a Szövetségi Állami Statisztikai Szolgálat rubel, most - 27, és 10 évvel később - egy feltételes 47 rubel.

Az inflációban nincs semmi jó, de a jelzáloghitelnél csak a kezedre játszik: emelkednek az árak, indexálják a fizetéseket, drágul a lakásod az ingatlanpiacon, és a jelzáloghitel törlesztőrészlete sem változik.

2029-ben 2019-es árakon fizeti vissza az adósságát a banknak, még akkor is, ha ez a pénz annyira leértékelődik, hogy csak kenyeret vásároljon.

Senki sem tudja biztosan megmondani, hogy 5-10 év múlva mekkora infláció lesz. 2010 és 2018 között 64,3% volt, az Orosz Föderáció inflációs rátája. Ha ezek az arányok folytatódnak, akkor 10 év múlva 3 milliós lakása csaknem 5 millióba fog kerülni, 15 év múlva 6,6 millió rubel, 20 év múlva pedig több mint 10 millió.

Ha pedig csökken az infláció, akkor olcsóbbá válik a jegybank – nevezte meg a feltételeket a jelzáloghitelek és a hitelek kamatának 8 százalékra csökkentésének. Ilyen helyzetben refinanszírozhatja jelzáloghitelét – a bank csökkenti a kamatot.

Előzetesen győződjön meg arról, hogy a jelzáloghitel-szerződésben nincs-e tiltás vagy szankció a refinanszírozásra vonatkozóan. Aztán könnyen átválthat a kedvezőbb feltételekre, ha azok megjelennek.

David Sharkovsky, a Financer.com oroszországi fiókjának ügyvezető igazgatója

Lehet jobbat és többet is venni

A bank nagyobb valószínűséggel hagy jóvá egy hosszú távú jelzálogkölcsönt, mint egy rövid. Neki kifizetődőbb: tovább adod a kölcsönt és több kamatot fizetsz. Ráadásul a bank így viszontbiztosítja magát: a hitelfelvevő könnyebben törleszti a kisebb összegeket, így nem lesz késés.

Hosszú lejáratú hitelezés esetén a bank valószínűleg nagyobb hitelt is jóváhagy. A magyarázat egyszerű: a jelzáloghitel nagysága a kifizető jövedelmének nagyságától függ. Úgy számolják, hogy a havi törlesztőrészlet ne haladja meg a teljes bevétel 40-60%-át. Ennek megfelelően minél hosszabb a jelzáloghitel futamideje és minél kisebb a törlesztőrészlet, annál nagyobb összeget hagy jóvá a bank.

A hosszú lejáratú jelzáloghitel lehetővé teszi, hogy nagy hitelt vegyen fel, és nagyobb területű vagy kényelmesebb környéken lakást vásároljon.

Ivan Lonkin, az SDM-Bank ügyfélkapcsolati osztályának vezetője

Például egy kéttagú család havi 150 ezer rubel bevétellel 5 évre jelzálogkölcsönt vehet fel - a bank körülbelül 2,5 millió rubel összegű kölcsönt hagy jóvá számukra. Ha ugyanannak a családnak 25 évre hitelt veszünk, akkor már 6 milliót hagy jóvá a bank.