Hogyan lehet túlélni a nyugdíjat állami segítség nélkül: pénzügyi szakértő tanácsa

2024 Szerző: Malcolm Clapton | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 03:59

Ne várjon tisztességes nyugdíjat, még akkor sem, ha tisztességes hivatalos fizetése van. Inkább kezdjen el takarékoskodni, és tanulja meg a helyes befektetést.

Miért ne támaszkodhatna az állam pénzére?

Minden hónapban a keresetem 22%-át az államnak adom idős korom biztosítására. 100 000 rubel fizetésből 264 000 rubelt kapnak nyugdíjjárulékok évente.

Több mint 45 évnyi munkatapasztalattal 11,88 millió rubelt vesznek fel, és mindezt összevonás nélkül, vagyis a pénz időértékének figyelembevétele nélkül.

Szép az összeg, de nem fogom látni.

A várható élettartam és az egészséges élettartam

adatok az oroszországi élet országai szerint - 66 év a férfiak és 77 - a nők esetében. Nyilvánvaló, hogy a számok tetszőlegesek, de vegyük kiindulópontnak. Az új nyugdíjkorhatár (65 a férfiak és 63 a nők) miatt a jövőben alig lesz időm nyugdíjba menni.

Egy átlagos nőnek még 13 évet kell élnie. Havi 10 000 rubel nyugdíjjal ez csak 1,56 millió rubel 13 év alatt.

Az állam teljes nettó nyeresége, amelyet két különböző nemű öregembertől kapott, 22,2 millió rubel.

Lesz egyáltalán pénze az Orosz Nyugdíjpénztárnak?

Jogos kérdés: hova és milyen jövedelmezőséggel fektet be a PFR?

A Nyugdíj-megtakarítási alapok befektetésének 2018. márciusi alapinformációja szerint a PFR 33 alapkezelő társaságon keresztül fektet be. Valójában azonban 98%-ot a Vnesheconombankon keresztül fektetnek be. Íme a számítás A befektetési portfólió értékének kiszámítása és a nyugdíj-megtakarítások befektetésére szolgáló nettó vagyon értékének kiszámítása a befektetési portfólió nettó eszközeinek értékén.

Keresse meg a Google-t, hogy a VEB valójában hova "fektetett" nyugdíj-megtakarítást. Az alapkezelők nemcsak hogy nem kerestek pénzt, hanem a birtokuk 40%-át is elvesztették.

A pénzügyi mérlegben ismert egy ilyen technika - az egyik eszköz helyettesítése egy másikkal: például pénz értékpapírokkal. Létezik egy könyvvizsgáló intézmény a magánszektor eszközeinek valós értékének felmérésére. De senki sem ellenőrzi az orosz államot.

Ezért úgy gondolom, hogy a FIU virágzó jövője nem valószínű.

Milyen nyugdíjam lesz, ha még élek?

Sokakat aggaszt a kérdés: ha megélem a nyugdíjat, megkapom-e a pénzemet, és hogyan számolják ki? De a pénz nem a tiéd: a nyugdíj fedezett részét még 2014-ben törölték (úgy tűnik, befagyasztották). Tekintettel a helyzet dinamikájára, valószínűleg örökre.

Levonásai a nyugdíjasok jelenlegi ellátására vonatkoznak, és nagyon feltételes viszonyban állnak Önnel. A nyugdíj kiszámítása Hogyan alakul ki és számítják ki a jövőbeni nyugdíjat a PKI-n keresztül, de ez még mindig nem pénz a nyugdíjszámlán.

Leegyszerűsítve az IPC csak egy számviteli tényező: aki többet ad, az többet fog kapni a jövőben. És itt a meglévő alap nyugdíjasok közötti elosztásáról van szó, és nem a befektetésekről, megtakarításokról.

A hozzájárulásokat gyermekei és unokái biztosítják. Mint ahogy most nyugdíjas szülőket és nagyszülőket fizetsz. Ezért senki sem tudja, mennyi lesz a nyugdíja, még a FIU sem.

És most mit csináljak?

Csak magadra hagyatkozz. Kapcsolja be a fejét. Kapcsolja ki a lustaságot. Olvassa el a tapasztalt szakértők ajánlásait.

Így történt, hogy olyan országban élsz, ahol fokozott az országkockázat. Az országkockázat hatással van a pénz értékére és a hitelek kamataira. (Ezért van olyan nagy különbség a jelzáloghitelek kamatai között Európához képest.)

De vannak jó hírek is. Remek időket élsz: a határok elmosódnak, az IT és a pénzügy összeolvadt a technológiai lehetőségek mámorában.

A válasz a "Hogyan szerezhet nyugdíjat anélkül, hogy feláldozná az életét?" nagyon egyszerű: tanulj meg egyedül befektetni.

A sikeres befektetés 4 önellenőrzött szabálya

1. Hozzon létre egy állandó pénzáramlást. Keresete 10%-át utalja át saját „nyugdíjpénztárába”.
2. Fedezze fel az egyszerű és megbízható befektetési eszközöket. Ne tévesszen meg összetett származékokat – ez legtöbbször átverés.

3. Csökkentse a kockázatokat, amennyire csak lehetséges. Külföldi eszközökbe való befektetéssel szüntesse meg az országkockázatot.

   Oldja meg az egyes kibocsátók nemteljesítési kockázatát és a portfólióhozamok volatilitását az eszközportfólió diverzifikálásával. Távolítsa el az Orosz Föderáció bankrendszerének kockázatát (vagy a DIA-korlát túllépését) a betétek elutasításával.

4. Menj bele úgy, mintha az életed múlna rajta. Legalábbis a minősége a jövőben mindenképpen ezen múlik. Nem elég idő? Forduljon szakemberhez.

Hogyan garantálhatod a kényelmes időskort?

Először is számoljuk ki a várható gazdasági hatást.

Vegyük a hivatalos levonások felét az Orosz Föderáció Nyugdíjpénztárába ugyanabból a 100 000 rubel fizetésből. Tegyük fel havi 11 000 rubelt legalább 20 éves (240 hónapos) munkaidőre.

Íme egy példa a saját nyugdíjalap kiszámítására.

Ha 8%-os éves hozamot biztosít (ez több mint reális), akkor a havi mintegy 11 000 rubelből közel 6,5 millió rubel összegű nyugdíjtőkét képez.

30 évesen elkezdheti a befektetést, 50 évesen befejezheti, és 15 év van hátra. Ez egyébként több mint 40 000 rubel havonta, ha az összes pénzt egyszerre kiveszi a befektetési számláról, és már nem kap kamatot.

Felismerted az előnyöket? Feleannyit fektettek be, mint a Nyugdíjpénztárba, csak 20 évig takarítottak meg, majd még 15 évig élvezték az életet havi 40 000 rubelért. Oké, megkaptuk: a 40 000 rubel 2038-as árakon nem a mai 40 000 rubel, tehát a táblázat a korrigált inflációs rátán (4%) alapuló számítást tartalmaz. Ez azt jelenti, hogy abban az évben, amikor eléri az 50-et, 4 034 000 milliót kap, és ez már havi 25 800 rubel nyugdíj. Bármit is mondjon, még mindig jobb, mint a PFR-ből származó nyugdíj nélkül.

Szóval hova érdemes befektetni?

Hova kell menni, hogy egyszerű és megbízható legyen, és még 8% -kal is - osztom meg személyes tapasztalataimat.

Az orosz tőzsde nem opció. És az egész: részvények, kötvények, befektetési alapok. És ott a bankok is. Először is ország- és politikai kockázatok vannak. Másodszor, az árfolyamkockázat (a rubel továbbra is instabil). Harmadszor, az Orosz Föderációban senkit nem érdekel sem a kisebbségi részvényes, sem a kötvénytulajdonos. Az orosz vállalatok végső haszonélvezője a vezérigazgató a vállalkozók kíséretével. Soha nem tudod ellenőrizni, hogy hová költsék el a nyereségedet.

A bankrendszer lázban van, a DIA nem csodaszer. Különösen abban az esetben, ha 20 éves horizonttal és 1,4 millió rubel feletti tőkével fektet be.

Az egyetlen dolog, amivel szembe kell néznie az orosz piacon, az a brókerek és a tőzsde, de a valóságban ez egyáltalán nem ijesztő, sőt ingyenes.

Jobb a globális gazdaságba fektetni.

A bolygó egész gazdasága (na jó, talán a KNDK kivételével) a fogyasztási paradigmán alapul. Ez az országok GDP-jén, a pénzügyekben pedig a GDP-t termelő vállalatok profitján múlik.

A vállalatok nyeresége a kapitalizációjuk növekedése, a kapitalizáció pedig a részvények értéke. Ez azt jelenti, hogy a világ teljes pénzügyi rendszerének alapja (az eszközök értéknövekedésének alapja) a tőzsde. Minden más másodlagos.

De mi a helyzet a kötvényekkel (kötvényekkel)? Ez a kölcsöntőke bevonásának elemi eszköze, de törlesztésének forrása a vállalat azonos nyeresége.

Tudja, hogy a vállalatok miért helyeznek ki kötvényeket, és miért vesznek fel pénzt kölcsön? Igen, mert a befektetett tőke 15%-át meg fogják keresni, a kötvényekre pedig 8%-ot adnak, vagyis 7%-ot kapnak csak úgy. A pénz a tiéd volt, nem az övék.

De ez teljesen tisztességes, mert szinte minden forgatókönyvben (kivéve csőd esetén) kötelesek odaadni a 8%-odat, és egyáltalán nem kötelesek 15%-ot fizetni a részvényeseknek. És itt minden attól függ, hogy a menedzsment képes-e nyereséget termelni.

Eljutottunk a befektetés alapelvéhez: a jövedelmezőség egyenesen arányos a kockázattal. A részvények jövedelmezőbbek és kockázatosabbak, a kötvények kevésbé jövedelmezőek és kevésbé kockázatosak.

Már megértette, hogy elvezetem Önt a tőzsdei eszközportfólió kialakításához. Ettől nem kell félni. A fejlett országok gazdasága így működik, de az oroszok még mindig többnyire írástudatlanok ezen a területen.

Mérje fel kockázati profilját, vagyis azt, hogy személyesen mennyire hajlandó átmeneti veszteségeket elszenvedni, és milyen jövedelmezőséget szeretne. Ennek függvényében válasszon részvényeket, kötvényeket vagy ezek kombinációját.

Válasszon kizárólag külföldi cégeket, és diverzifikálja portfólióját iparágak szerint. Ez országonként lehetséges, de ne feledje, hogy a fő gazdasági növekedés az Egyesült Államok IT-szektorában van.

Mit kell tudnod?

A nyugalom érdekében a piaci leállás és az alacsony jövedelmezőség időszakában ne felejtsen el két aranyszabályt:

• Legyen a piacon. A pénzügy elmélete egy fontos dolgot elmond nekünk: pusztán nyilvános információk felhasználásával (például technikai és fundamentális elemzések) lehetetlen hosszú távon megverni a piacot. Ezért hiába próbálsz több piacot keresni, pazarold az idegeidet. Legyen a piacon.
• A válság nem tart örökké. A pénzügyi válságok idejét el kell viselni. Létezik a „halasztott kereslet pszichológia” fogalma. Válsághelyzetben a fogyasztó inkább spórol. Amint a válság elmúlt, a fogyasztó elkezdi fogyasztani a felesleges megtakarításokat. Így a válság után a tőzsde felgyorsul és gyorsan visszaszerzi elvesztett pozícióit. Ez nem vonatkozik azokra a kötvényekre, amelyek fix hozamúak (bármilyen forgatókönyv esetén kap kuponokat és tőkét, kivéve egy esetet – a kibocsátó alapértelmezett).

Hol a legjobb hely brókerszámla nyitására?

Kipróbáltam különböző brókereket és elemzéseiket. Tapasztalatból javaslom brókerszámla nyitását a BCS-nél, mert itt nincs szükség olyan archaizmusokra, mint a digitális aláírás vagy harmadik fél kereskedési platformjainak telepítése.

Passzív befektetőnek elég lesz egy webes felület a megrendelés visszaigazolásával.

Milyen alapon kell döntéseket hozni?

Ne találja fel újra a kereket, használjon szakmai konszenzust. Van elég információ és szolgáltatás.

BCS Express

Tőzsdei és gazdasági hírek. Cikkek befektetésekről és pénzügyi eszközökről. Tőzsdei árfolyamok, grafikonok online. Műszaki és alapelemzés. Elemzők észrevételei és előrejelzései.

BCS Express →

Investing.com

Devizaárfolyamok, részvények, indexek, valamint technikai elemzések, diagramok, pénzügyi hírek és elemzések.

Investing.com →

Finanz.ru

Pénzügyi hírek: cikkek, becslések, elemzések a világ pénzügyi piacáról, devizák és részvények jegyzései valós időben.

Finanz.ru →

Tinkoff befektetések

Vállalati részvények és ETF-ek, kötvények, devizák vásárlása. Ingyenes brókerszámlanyitás és -vezetés.

Tinkoff Investments →

És mi van, ha túl lusta vagy ahhoz, hogy kitalálja?

Ha információt keres, megérti az elemzést és saját maga gyűjt portfóliót, egyszerűen túl lusta, akkor azt tanácsolom, vegyen egy ETF-et (Exchange Traded Fund) egy kész eszközportfólióhoz (részvények, kötvények, fémek). Még jobb, ha különböző ETF-ekből álló portfóliót gyűjt. Vessen egy pillantást a hozamokra, amelyek mindegyike meghaladja az évi 8%-ot.

Ez a divatos és hatékony pénzügyi eszköz egyre népszerűbb az üzleti kiadványokban. Olvass, mélyedj el. Biztos vagyok benne, hogy minden probléma nélkül kitalálhatja.

következtetéseket

• Ne higgy a tisztességes állami nyugdíjban.
• Minél hamarabb dönt úgy, hogy önállóan alakítja jövőbeli biztonságát, annál jobb.
• Ne fektessen be orosz vállalatok részvényeibe és kötvényeibe.
• Fektessen be külföldi pénzügyi eszközökbe, és növelje bevételét a globális gazdasággal együtt. (Ennek a bolygónak még mindig nincs más legális gazdasága.)
• Olvassa el figyelmesen a cikket, és folytassa.

Sok szerencsét!