Hogyan lehet megérteni, hogy mikor jön el a hitel refinanszírozásának ideje

2024 Szerző: Malcolm Clapton | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 03:59

Útmutató, amely segít több kölcsön összevonásában és kevesebb fizetésben.

A kamat és a havi törlesztőrészlet csökkentésével kevésbé megterhelő lehet a kölcsön. Ez a lehetőség azért jelent meg, mert a jegybank csökkenti az irányadó kamatot – azt, amelyen a kereskedelmi bankoknak hitelez. Minél alacsonyabb a bank kamata, annál alacsonyabb az Ön számára. Ezért a jelzálog- és fogyasztási hitelek egyre olcsóbbak. 2014 decemberében az irányadó kamat elérte a 17%-ot, 2018. február 9-én pedig 7,5%-ra csökkent.

Ha éppen abban a pillanatban vett fel hitelt, amikor a maximális kamatlábak voltak, akkor most újrafinanszírozhatja.

Mi a hitel refinanszírozása

A refinanszírozás azt jelenti, hogy új hitelt kapunk a meglévő törlesztésére. Ezzel egyidejűleg kedvezőbb feltételekkel új hitelt bocsátanak ki (a kamatláb csökken). Ennek köszönhetően a következőket teheti:

1. Csökkentse a havi törlesztőrészletet (a kölcsön futamidejének megtartása mellett).
2. Csökkentse a hitel futamidejét (a hitelterhelés megőrzése mellett).
3. További forrásokat kaphat a meglévő kölcsönhöz (a havi törlesztőrészlet nem növekszik).

A refinanszírozást és az átstrukturálást nem szabad összetéveszteni – egy meglévő hitel feltételeinek felülvizsgálata. Refinanszírozásra van szükség a megtakarítás érdekében, átstrukturálásra a hitelterhek csökkentése érdekében, ha nem tudja visszafizetni az adósságot. Az első esetben bármely bankhoz fordulhat, a másodikban csak ahhoz, ahol a kölcsönt vette fel.

Egyszerre több hitelt is refinanszírozhat. Például jelzálog-, autókölcsön- és hitelkártya-tartozása van. Egyesítik őket, közös fizetést és egy fogadást hajtanak végre. Mostantól csak egyszer kell fizetnie egy hitelért, ahelyett, hogy több különböző banknak fizetne. Egyes bankok legfeljebb három kölcsönt refinanszíroznak, mások ötöt. Minden a körülményektől függ.

A kölcsönt ugyanabban a bankban refinanszírozhatja, ahol felvette, de fennáll annak a lehetősége, hogy elutasítják. Nincs szükség arra, hogy a bank csökkentse a hitel kamatait és elveszítse a nyereséget. Ebben az esetben refinanszírozza a kölcsönt egy másik bankban. Válassza azt, amelyik a legjobb feltételeket kínálja Önnek.

Ez így működik. Refinanszírozási kérelmet hagy. Jóváhagyják, és az új bank átutalja a tartozás összegét annak a régi banknak, ahonnan eredetileg hitelt vett fel. Az előző bankban ír előtörlesztési kérelmet, kap egy igazolást a hitel lezárásáról, és átadja az új banknak. Ezt követően fizesse a kölcsönt a szokásos módon, csak másik hitelintézetnek.

Milyen hiteleket refinanszíroznak

Bármilyen hitelt refinanszírozhat: fogyasztási, autóhitel, jelzáloghitel, hitelkártya, betéti kártya folyószámlahitellel. De nem minden bank kínál ilyen választási lehetőséget, néhányan csak fogyasztási és autóhitelekkel dolgoznak.

Az összegnek korlátai vannak, de minden banknak megvannak a saját feltételei. Nem minden bank refinanszíroz devizahiteleket.

A bankok csak azokat a hiteleket refinanszírozzák, amelyeket az igénylő rendszeresen fizet. A szolgáltatás megtagadható, ha az elmúlt 6-12 hónapban késett a fizetéssel.

A bank nem akar felvenni a kapcsolatot olyan megbízhatatlan ügyfelekkel, akik késik a fizetést, vagy egyáltalán nem fizetnek. Ezért jó hiteltörténettel kell rendelkeznie.

További követelmény: a hitel nem lehet új (legalább hat hónapja vette fel), és nem járhat le a következő 3-6 hónapban.

Amikor hitelt kell refinanszíroznia

1. Ha több hitele van

A refinanszírozási eljárás során több hitelből egy kölcsönt készítenek, egyetlen törlesztéssel és egységes kamattal.

2. Ha magas kamattal vettél fel jelzálogkölcsönt

Korábban évi 12-15% volt az átlagos jelzálogkamat, 2017 októberében 9,95%-ra csökkent. Ebben az esetben a refinanszírozás nyereséges, mert a hosszú távú fizetés és a kamatláb akár 1,5%-os csökkentése is lehetővé teszi a megtakarítást.

3. Ha van deviza jelzálog- vagy devizahiteled

A dollár és az euró növekedése miatt a jövedelmező helyett a devizahitelek váltak megterhelővé. A refinanszírozás segítségével csökkentheti a kamatlábat, csökkentheti a havi törlesztés összegét, vagy rubelben adhatja le a kölcsönt.

4. Ha szabad pénzeszközökre van szüksége a meglévő hiteléhez

Hitel refinanszírozása során ezen felül kérhet egy bizonyos összeget a banktól. Általában 50-100 ezer rubel. Feltételezhető, hogy a kamatláb csökkenése miatt a havi törlesztőrészlet nem emelkedik, bár a hitel futamideje nőhet.

5. Ha csökkenteni szeretné a havi törlesztőrészletet, de készen áll a kölcsön törlesztésére tovább

Ez nem a legjobb intézkedés: a hitel futamidejének növelésével több kamatot fizet a banknak, ami azt jelenti, hogy túlfizet. De ha megérti, hogy nehezen tudja visszafizetni a kölcsönt, akkor refinanszírozhatja: alacsonyabb lesz a kamat, csökken a havi törlesztőrészlet, nő a törlesztési idő.

Mire kell figyelni

Ha a hitel nagy részét visszafizette, akkor a refinanszírozás nem éri meg. Még ha a hitelkamata csökken is, valószínűleg nem fog hasznot húzni.

Ennek oka, hogy először a kölcsön kamatait fizetik, és csak utána a tőkeösszeget. Ha hitelt refinanszíroz, akkor a fő adósság törlesztése helyett ismét kamatot fog fizetni.

Ha öt évre vett fel hitelt, és 1,5-2 éve van még fizetni, akkor ne refinanszírozza.

Jelzáloghitel új bankban történő refinanszírozása esetén további költségek jelennek meg: ingatlanbecslés, BTI-igazolások és házkönyvi igazolások, közjegyzői díjak.

Viszontbiztosítás esetén további költségek merülnek fel. Ha jelzálog- vagy gépjárműhitelt refinanszíroz egy másik banknál, akkor új biztosítást kell kötnie, vagy meg kell újítania a régit (ha a biztosítótársaság rendelkezik akkreditációval az új banknál). A biztosítás összege havonta több ezerrel emelkedhet, ami azt jelenti, hogy a refinanszírozásból származó előnyök csökkennek vagy teljesen megszűnnek.

A refinanszírozás igénybevétele előtt számolja ki a hiteltörlesztést új kamattal, figyelembe véve a járulékos költségeket.

Ha ugyanannál a banknál refinanszíroz egy kölcsönt, amelyik kibocsátotta, a költségek alacsonyabbak lesznek. Ezért, ha bankja megtagadja a kölcsönadást, kérjen engedélyt egy másik hitelintézettől. Ezzel a döntéssel forduljon ismét bankjához, és kérje újra a hitel refinanszírozását. Ez megmutatja szándékának komolyságát, és a szolgáltatást jóváhagyhatják. Ellenkező esetben a bank elveszíti az ügyfelet, és ez számára veszteséges.

Ne feledje, hogy a refinanszírozás növelheti a hitel futamidejét. Minél nagyobb, annál rosszabb az Ön számára. Hét év múlva több kamatot fog fizetni, mint öt év múlva, még akkor is, ha az első hitel kamata alacsonyabb.

Ha hitelt refinanszíroz, érdemes a havi törlesztőrészletet szinten tartani: így lerövidíti a hitel futamidejét és kevesebb kamatot fizet a banknak, valamint gyorsabban megszabadul a hiteltől.

A refinanszírozási igénylés előtt tisztázza a részleteket: van-e refinanszírozási díj új bankból egy régi bankba történő átutaláshoz, kötbér a régi bank hitelének idő előtti visszafizetése esetén.

Például, ha refinanszírozást kér öt különböző banktól származó hitel lezárásához, akkor ötször jutalékot számítanak fel pénzátutalásokért, vagy ötszörös pénzbírságot kapnak az előtörlesztésért.

Hogyan lehet kiszámítani, hogy a hitel refinanszírozása nyereséges-e

A pontos számokat csak a bankfiókban kapja meg refinanszírozási kérelem benyújtásával. Hozzávetőleges adatok online számológépek segítségével szerezhetők be.

Tegyük fel, hogy három évig 500 000 rubelt vett fel évi 24% -kal, a számítási rendszer járadék (havonta ugyanannyi kifizetés). Három év alatt 706 191 rubelt adna a banknak.

Egy év fizetés után úgy döntött, hogy refinanszírozza ezt a kölcsönt (12 kifizetést már átutaltak, arra az évre, amikor 235 392 rubelt adott a banknak, a fennmaradó tartozás 371 024 rubel). Ehhez az összeghez ki kell számolnia a refinanszírozást.

Az X bank két éven keresztül évi 19%-os refinanszírozást kínál Önnek. Ezeket az adatokat beírjuk a számológépbe. A havi fizetés 19 616 rubelről 18 651 rubelre csökken. Két év alatt 447 629 rubelt fizet az új kölcsönért.

Előtte már kifizetett az egykori banknak 235 392 rubelt. Kiderül, hogy összesen 683 021 rubelt adsz. Ha a régi kölcsönt fizetik, 706 191 rubelt adtak volna. A teljes haszon 21 170 rubel lesz.

Ez előny az esetleges jutalékok és többletköltségek figyelembevétele nélkül. A bankban kell tájékozódnia róluk.

Milyen dokumentumokra lesz szükség

A hitel új bankban történő refinanszírozásához össze kell gyűjtenie egy szabványos dokumentumcsomagot:

1. Útlevél.
2. A második személyazonosító okmány (TIN, SNILS, nemzetközi útlevél, vezetői engedély, bármely bank betéti vagy hitelkártyája, OMC szabályzat).
3. Jövedelemigazolás 2-NDFL.
4. Kölcsönszerződés.
5. Nyilatkozat.

A bank további tanúsítványokat kérhet az információk megerősítéséhez.

Eredmények

A refinanszírozás jó banki szolgáltatás. Segítségével pénzt takaríthat meg, és kevesebbet fizethet a banknak, de fontos a helyes felhasználás.

1. Kifizetődő a jelzáloghitel refinanszírozása, ha a kamatláb legalább 1,5%-kal alacsonyabb.
2. Csak azokat a hiteleket refinanszírozza, amelyek kamatának nagy részét még nem fizették ki.
3. Lehetőleg ne növelje a hitel futamidejét: havonta kevesebbet fizet, de végül többet ad a banknak.
4. Ügyeljen arra, hogy a hitel refinanszírozását a járulékos költségek és jutalékok figyelembevételével számítsa ki.