Amit a hitel kamatairól tudni kell, hogy ne maradjon eladósodva a bank felé

2024 Szerző: Malcolm Clapton | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 03:59

A részletekre való odafigyelés segít megérteni a szerződést és elkerülni a bírságok megfizetését.

Mi a kölcsön kamata

A kamatláb az a százalékban kifejezett összeg, amelyet a bank ügyfele a hitel igénybevételéért fizet. Egy adott időszakra számítják ki. Tehát az évi 15% azt jelenti, hogy a kölcsön címzettje évente a tartozás tőkeösszegén felül annak 15%-át utalja át a banknak. De ez nem jelenti azt, hogy a túlfizetés kiszámításához egyszerűen elég felvenni a kamatot, és megszorozni a hitelfelvétel éveinek számával.

Először is létezik egy olyan dolog, mint a kölcsön teljes költsége (CCC).

A CPM magában foglalja a hitelfelvevő összes költségét, beleértve a jutalékokat és egyéb díjakat is.

Tehát a jelzáloghitel teljes költségének kiszámításakor a bank figyelembe veszi a lakás értékelésének költségeit. Ezt a szolgáltatást harmadik fél nyújtja, de hitel nélkül nem rendelné meg, így ezek a költségek a jelzáloghitelhez kapcsolódtak. Sőt, ha a hulladékot törvény írja elő, nem pedig a bank követelményei, akkor azt a CPC nem veszi figyelembe. Például az OSAGO nem szerepel a szállítási hitel teljes költségében.

A kölcsön teljes költségét a szerződés első oldalára kell nyomtatni nagy betűkkel, téglalap alakú keretben a „Fogyasztói hitelről (hitel)” szóló szövetségi törvény értelmében. Éves százalékban vagy pénzben kifejezve van feltüntetve.

A PUK-ra kell figyelnie, hogy megértse, mennyit fog ténylegesen fizetni a kölcsönért. A kivétel a hitelkártya. A kölcsön teljes költsége nem lesz túl informatív, hiszen a teljes hitelkeret alapján számítják ki, míg a kamatot csak a tartozás összegére számítják fel.

Másodszor, nem a teljes hitelösszeget, hanem a fennmaradó tartozást számítják fel. De itt sem minden olyan egyszerű. Kétféle fizetés létezik:

1. Járadék. A bank az ügyfél pénzügyi kötelezettségeinek összegét a kamatokkal együtt összeadja, és felosztja a teljes hitel futamidőre. Ennek eredményeként a hitelfelvevő havonta ugyanannyit fizet az intézménynek. A fizetési struktúra azonban nem ugyanaz: először is a kamat az oroszlánrész, majd a futamidő vége felé az ügyfél elkezdi aktívan fizetni a tőketartozást.
2. Differenciált. A tőkeösszeget elosztják a kölcsön futamidejével, és havonta számolnak kamatot. A fogyasztó számára ez nagyon messze van a maximális fizetéstől a minimumig, és kezdetben ez a fizetés meglehetősen magas lesz. De a fő adósság gyorsabban törlődik.

Mi befolyásolja a hitelkamat nagyságát

Központi banki refinanszírozási kamatláb

Ez ugyanaz a kamat, amelyen a hiteleket veszik fel. A Központi Bank csak ebben az esetben ad hitelt pénzintézeteknek.

Egy kereskedelmi bank egy évre vesz fel hitelt a jegybanktól, és ezalatt a lakosságnak kibocsátott kölcsönökön keres. Ennek megfelelően a kamatlábának az ügyfelek számára olyannak kell lennie, hogy a jegybank kamatai megtérüljenek és meg is szerezhetők legyenek.

A refinanszírozási kamat jelenleg megegyezik az irányadó kamatlábbal, és 7,25%-ot tesz ki. Az Orosz Nemzeti Bank úgy döntött, hogy évi 7,25%-os szinten tartja az irányadó kamatlábat.

A hitelfelvevő fizetőképessége

Minél nagyobb a kockázata annak, hogy nem fizeti vissza a kölcsönt, annál kedvezőtlenebb kamatlábat kínálnak Önnek. Például a kamat általában magasabb, ha két okmányon vesz fel kölcsönt, jövedelemigazolás nélkül. Ide tartozik még a biztosíték megléte vagy hiánya, a fizetések bankszámlára utalása, a biztosításhoz való hozzájárulás stb.

Inflációs ráta és hitel futamideje

Két összefüggő paraméter: a bank nem csak holnap, hanem 10 év múlva is pénzt kíván keresni rajtad, ha erre az időszakra hitelt veszel fel. Ezért a kamatláb valószínűleg figyelembe veszi a teljes hitelezési időszakra vonatkozó inflációs előrejelzést.

Hogyan ne veszítsen pénzt

Olvassa el figyelmesen a szerződést

A törvény külön keretet ír elő, amelybe a teljes hitelösszeget be kell írni. Ennek figyelmen kívül hagyása hanyagság a költségvetésben. Olvassa el a megállapodást teljes egészében és figyelmesen, ne hagyja ki a bekezdéseket, még azokat sem, amelyeket apró betűs betűkkel írtak. Nyugodtan tegyen fel kérdéseket a menedzsernek.

Miután aláírta a szerződést, mindennel egyetértett, ami ott van írva. Ezért a dokumentum aláírása előtt szüntessen meg minden ellentmondást.

Ne késlekedjen a fizetéssel

Tegyen fel magának egy emlékeztetőt a telefonján, számítógépén és mikrohullámú sütőjén, karikázza be a naptárban a számítás napjait piros karikákkal. Jelölje be, hogy ezek a dátumok mikor esnek hétvégére, hogy biztosítsák a fizetés előre jóváírását. A pontosság segít elkerülni a bírságokat és a késedelmi díjakat. A büntetések nagysága pedig igen jelentős lehet.

Ha a kölcsönt határidő előtt vissza tudja fizetni, fizesse vissza

A tőkeösszeg után kamatot számítanak fel. A korai fizetések csökkentik. Ezért minél gyorsabban fizeti ki a kölcsönt, annál kevesebb a túlfizetés.

Ne vegyen fel hosszú lejáratú hitelt devizában

A devizahitelek kamata alacsonyabb, de a dollárnak vagy eurónak stabilnak kell lennie ahhoz, hogy a hitel olcsóbb legyen a rubelnél. Ha nincs meg a tisztánlátás és a féktelen optimizmus adottsága, akkor hosszú távon nehéz lesz előre megjósolnia az árfolyam-ingadozásokat.

Egy kis hitelt gyorsan visszafizethet, még akkor is, ha valami elromlik. A rubel leesésekor a hosszú lejáratú devizahitel elviselhetetlen teherré válik, ami minden pénzt kihúz tőled, amiért kiszolgáltad magad, vagyis kamatra.

Ez a szabály nem vonatkozik a devizajövedelemre, nem függ a rubeltől.

Kis dolgok

Óvatosan figyelje a filléreit. Ez neked 5 kopejka – egy érme, amely még asztallábat sem támaszt. Egy bank számára ennek az összegnek a késése pénzbírság kiszabására ad okot. Az is szerencsés, ha a szankciókat a késedelem százalékában számítják fel. És ha a tőketartozás százalékában?

Kövesse a szerződés feltételeit

Nem csoda, ha elolvassa a szerződést, kövesse a benne leírtakat. Például, ha elfelejti megújítani a biztosítást, amelynek köszönhetően kedvező feltételeket kínáltak a jelzáloghitelre, a bank megemelheti a kamatot. És ezt a folyamatot nehezebb lesz visszafordítani.

Tartsa a kapcsolatot a bankkal

Ha egy hitelintézet alkalmazottja megpróbál kapcsolatba lépni Önnel, vegye fel a telefont, és nyissa meg az SMS-t. Jobb százszor elolvasni a hirdetést, mint kihagyni egy lejárt üzenetet vagy más fontos információt.

Használja bölcsen hitelkártyáját

Fizesse ki hitelkártya-tartozásait kamatmentes időszakban, és ne vegyen fel belőle készpénzt, ez ugyanis legtöbbször jutalék.