Mik azok a hitelek, és mit lehet vásárolni velük?

2024 Szerző: Malcolm Clapton | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 03:59

Kölcsönpénzből bármit megvehetsz. De a különböző típusú kölcsönök megtérülési feltételei eltérőek.

Mik azok a hitelek

Célzott hitelek

A bank speciális igényekre bocsát ki pénzt. A legtöbb esetben nem is látja ezt a pénzt: a hitelintézet azonnal átutalja az eladónak. Ha nagy hitelekről van szó, a bank biztosítékot és előleget kérhet.

Jelzáloghitel-kölcsönzés

Ezt a fajta hitelt gyakran egyszerűen jelzáloghitelnek nevezik, de ez nem teljesen igaz. A jelzálogjog olyan zálogjog, amelyben az adós birtokolja és használja az ingatlant, de a hitelező a kölcsönszerződésben vállalt kötelezettségek megsértése esetén értékesítheti azt. A jelzáloghitelezés egyik legelterjedtebb formája egy ingatlan hitelre történő vásárlása, amely fedezetként szolgál majd.

A jelzáloghiteleket hosszú hitel futamidő és viszonylag alacsony kamatláb jellemzi (a jelzáloghitelek súlyozott átlagkamata 2018 júliusában 9,48%, az egyéb hiteleknél az autóhitelek kivételével 1-3 éves futamidejű - 15,39%).

A jelzáloghitelezés segítségével megvásárolhatja:

• lakás új épületben vagy másodlagos piacon;
• Ház;
• telek;
• dacha;
• garázs;
• vállalat.

És a jelzáloghitel tárgyainak listája nem korlátozódik erre. Például házépítéshez hitelt vehet fel egy telek vagy annak lízingjogának elzálogosításával.

Hitelre történő lakásvásárláskor az ingatlanjogok állami nyilvántartásában fel van tüntetve, hogy az objektum zálogba van foglalva. A teher a kölcsön visszafizetése után eltávolítható. Ezt megelőzően az ingatlan tulajdonosa nem köthet vele tranzakciókat a bank tudta nélkül.

Autó kölcsön

Ez egy speciális kölcsön gépjármű vásárlására, amelyben az autó a bank záloga marad. És hogy az adósnak ne legyen kísértése az autó eladására, a jogcímet pénzintézetben tartják. A dokumentumot a hitel teljes visszafizetése után veheti át.

A márkakereskedések gyakran a legvonzóbb feltételeket kínálják az autóhitel-felvevőknek az autóvásárláshoz.

Igaz, ezeket leggyakrabban a teljes hitelidőszakra maximális kockázati körrel rendelkező CASCO szükségességével kompenzálják.

A biztosításnak és a fedezetnek köszönhetően nem túl magas kamatot tud ajánlani a bank. Júniusban átlagosan 14,83% volt évente új autó vásárlásakor.

Oktatási kölcsön

A hitel célja a névből is kiderül: a pénz tandíj fizetésére megy el, és általában egyetemekről beszélünk. A hitelfeltételek azonban drámaian változhatnak.

Egyes bankok hitelt adnak diákoknak. Ebben az esetben az adós tanulás közben csak kamatot fizet a pénzhasználatért, a tőketartozás törlesztését az oklevél kézhezvétele után kezdi meg.

Egyes pénzintézetek úgy döntenek, hogy nem vállalnak kockázatot, és alacsonyabb korhatárt határoznak meg a hitelfelvevő számára. Például lehet 21 éves. Ebben az esetben azt feltételezik, hogy a pályázó szülei felveszik a hitelt, vagy ő maga már szilárdan áll a lábán, hiszen az iskola tegnapi végzettje nem felel meg a feltételeknek.

Célzott fogyasztási hitelek

Ebbe a hitelcsoportba tartoznak a háztartási gépek vásárlására, utazási utalványokra, építési munkákra, egészségügyi szolgáltatásokra nyújtott hitelek. Ha hitelből vesz egy bundát egy boltban, ahol prémes termékek találhatók, akkor az is belefér ebbe a bekezdésbe.

Általában az összegek kicsiek, és nincs szükség letétre. A feltételek nagyban függenek attól, hogy az üzlet miben állapodott meg a bankkal.

A törlesztőrészlet ebben az esetben is egyfajta célhitel. Csupán annyi, hogy a kereskedő nálad olcsóbban adja el az árut a banknak, a különbözet aztán kamat formájában a pénzintézet bevételébe kerül.

Refinanszírozás

A hitel refinanszírozása azt jelenti, hogy egy másik banktól kedvezőbb feltételekkel új kölcsönt kapunk a régi törlesztésére. Lényegében egy pénzintézet orvvadász ügyfelet a versenytársától. A határidő előtt törleszti a hitelét egy másik banknak, majd fizeti az új hitelezőnek mind a tőkét, mind a frissített kamatot. Alacsonyabb kamatot kapsz, a pénzintézet a te pénzed.

Nem megfelelő kölcsönök

Nem megfelelő fogyasztási hitelek

Csak kiveszi a bankból a szükséges összeget, és saját belátása szerint költi el. De mivel a bank nem kap fedezetet, és nem tudja kontrollálni a kiadásait, magasabb kamattal biztosítja kockázatait az ilyen hitelekre.

Vannak nem célzott hitelek, amelyeket célzottnak álcáznak. Ön konkrét kiadásokra kér pénzt, a bank ezt figyelembe veszi a hitel jóváhagyásakor. Valójában azonban az intézmény semmilyen módon nem tudja ellenőrizni. Például Fjodor Ovcsinnyikov üzletember könyvesboltot nyitott, és pénzt vett fel a banktól javításra.

Mikrohitel

Kis összegek, amelyeket úgy adnak ki az ügyfélnek, hogy szinte nem ellenőrizték lelkiismeretességét, és minimális dokumentumokkal. De ezekre a feltételekre a kamat is rendkívül magas. Emiatt korábban egy év alatt megtízszereződhetett egy mikrofinanszírozási szervezethez jelentkező adóssága nem fizetés esetén.

Most a törvény szerint a mikrohitelek maximális túlfizetése nem haladhatja meg a tartozás összegét háromnál többször. Ez azonban nem akadályozza meg az intézményeket abban, hogy kamatot és bírságot számítsanak fel.

Általában az ilyen hiteleket olyan emberek veszik igénybe, akik nem tudnak elfogadható feltételekkel banki hitelt felvenni.

Bankkártyák

A limitált összeget felveheti a banktól, és lehetőség szerint visszafizetheti. A kártyákra türelmi időszak vonatkozik, amikor a hitelkártyás pénz felhasználásáért nem számítanak fel kamatot.

Hogyan használjuk a kártyát, hogy ne essünk eladósodni – írta a Lifehacker. Ha betartja a szabályokat, túlfizetés nélkül megteheti.

Melyik hitelt válasszam

Először is el kell döntenie, hogy szüksége van-e egyáltalán hitelre – tanácsolja Szergej Leonidov, a Sravn.ru pénzügyi aggregátor vezérigazgatója. Kétféle hitel felvételét nem javasolja:

1. Az áruk vásárlására szolgáló üzletekben - bútorok, elektronikai cikkek stb. Könnyebb és olcsóbb lesz spórolni, hogy elkerülje az áruk nagyon nagy túlfizetését.
2. Fizetésnapi hitelek mikrofinanszírozási cégektől – a hatalmas kamatok miatt.

A kölcsönök egyéb formáinak megvannak az előnyei és hátrányai. Például a jelzálog- és autóhitelnek akkor van értelme, ha igazán nagy összegre van szüksége meglehetősen hosszú időszakra. Az ilyen kölcsönökért az államtól, egy fejlesztőtől vagy egy autókereskedőtől igényelhet kedvezményt. De az ingatlanról nem fog tudni rendelkezni, így ha viszonylag kis összegre van szüksége, akkor érdemes megnéznie a nem célzott és fedezetlen hitelek feltételeit.

Egy fontos pont minden hitelnél: gondosan kell kezelnie a fizetési feltételeket.

Szergej Leonidov, a "Sravn.ru" pénzügyi aggregátor vezérigazgatója

Ha valamit rosszul csináltál, és nem tudod kifizetni az adósságot, akkor semmiképpen ne vegyél fel újabb hitelt az első törlesztésére, illetve egy hitelkártyát és egy új telefont a fizetésnapi hitelnél. Megfontolhatja egy vagy több kölcsön jobb kamatozású refinanszírozását, de semmiféle feltételekkel történő refinanszírozást nem, így még mélyebbre viszi magát a rabságba.

Gondosan tanulmányozza a piacot. A feltételek megismeréséhez nem kell minden bankot megkerülni, ezeket megtekintheti a pénzintézetek weboldalain vagy speciális aggregátorokban.