Amit autóhitel felvétele előtt érdemes tudni

2024 Szerző: Malcolm Clapton | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 03:59

Az autóhitel jövedelmezőbb lehet, mint egy nem megfelelő fogyasztási hitel, ha bekerülsz egy speciális akcióba vagy egy állami támogatási programba.

Mi az az autóhitel

Ez egy célhitel, amiből a pénzt csak gépjármű vásárlásra lehet fordítani. Vásárolhat új és használt autót is. De egy magáneladótól vásárolt autó hitele nem túl készséges és nem mindenhol, ezért itt jobb, ha olyan autókereskedést választanak, amely használt járműveket értékesít.

Az autóhiteleket számos jellemző tulajdonság különbözteti meg.

Fogadalom

A kölcsön visszafizetéséig az autó a bank záloga marad. Addig a járműútlevelet (PTS) legtöbbször hitelintézetben őrzik.

Drága biztosítás

A törvény szerint a zálogtárgyat az elveszés és a megrongálódás kockázatai ellen biztosítani kell. A legtöbb esetben a bankok nem elégszenek meg az OSAGO politikával – CASCO-t kell kiállítaniuk.

Ez átlagosan 10%-kal növeli a hitelösszeget. Másrészt, ha az autó nem volt biztosítva és ellopták, akkor is a kölcsönt felvevő teljes mértékben visszafizeti.

Dmitry Molkov, az AutoSpecCentre vállalatcsoport pénzügyi szolgáltatások osztályának igazgatója

Mérsékelt kamatláb

A statisztikák alapján nem kell általánosságban globális különbségről beszélni. 2019 első negyedévében az autóhitelek átlagos kamata 17,1%, a készpénzhiteleké pedig 17,62% volt. A jegybank szerint a három évnél hosszabb futamidejű hitelek súlyozott átlagkamata 2019 februárjában 12,76%, az autóhitelek figyelembevételével pedig már 14,13%.

De a különbség akkor lesz látható, amikor elkezdi megvizsgálni az Ön helyzetének megfelelő banki ajánlatokat. A legtöbb esetben az autóhitel kamata alacsonyabb lesz, mint a nem megfelelő fogyasztási hitelé, mivel a bank záloggal biztosítja kockázatait, és megengedheti magának, hogy kedvezőbb kondíciókat kínáljon.

Aki autóhitelt ad ki

Még akkor is, ha közvetlenül egy autókereskedésben kér hitelt, a másik oldalon a bank, amellyel szerződést köt, továbbra is vár rád.

A hitelintézet elhelyezheti képviselőjét közvetlenül egy autókereskedésben, vagy eljárhat egy közvetítő közvetítőn keresztül, aki összekötő láncszemként működik. A brókerek gyakran több banknak is küldenek kérelmet egyszerre, és összekapcsolják azzal, amelyik kész hitelt kiadni. De ez nem jelenti azt, hogy az ügyfél számára a legkedvezőbb feltételeket választják ki. De valószínűleg fizetnie kell a segítségért.

Mik azok az autóhitelek

Többféle autóhitel létezik. A választás során nem csak a kívánt tulajdonságokra kell összpontosítania, hanem azokra a feltételekre is, amelyek készen állnak az Ön számára.

1. Klasszikus

A regisztráció a szabványos séma szerint történik. Kérelmet nyújt be a banknak. Az intézmény ellenőrzi fizetőképességét, hiteltörténetét, és eldönti, ad-e kölcsönt vagy sem. A százalékok itt valamivel alacsonyabbak lesznek, mivel az Ön vásárlói lelkiismeretessége megerősítődik.

2. Expressz kölcsön

A regisztrációhoz 2-3 dokumentum elegendő, a jóváhagyásról szóló döntés gyorsan megszületik. A kockázatokat ebben az esetben valamivel magasabb százalékok ellensúlyozzák.

3. Faktorozás

Ez egy kamatmentes kölcsön lenyűgöző előleggel. Ha az autó árának 50%-át vagy többet fizet, a fennmaradó összeget részletekben is kifizetheti.

4. Jóváírás visszavásárlással (visszavásárlás)

A havi törlesztőrészletek kiszámítása úgy történik, hogy az utolsó befizetéskor az összeg további részével - általában 20-40%-kal - tartozik a banknak. A kölcsön törlesztéséhez a fennmaradó összeget befizetheti saját maga, vagy eladhatja az autót egy kereskedőnek, aki kifizeti a fennmaradó részt. A rendszert gyakrabban használják a státuszdrága autók esetében.

Milyen előnyei vannak az autóhitelnek

Ahhoz, hogy megvizsgáljuk az autóhitel előnyeit és hátrányait, össze kell hasonlítani valamivel. Ha hitel nélkül vásárol, akkor ebben a versenyben nyilvánvaló a vezető: a hitel hiánya mindig jobb, mint a rendelkezésre állás (de van egy árnyalat, amelyet alább tárgyalunk). Ezért hasonlítsuk össze egy normál fogyasztási hitellel, és vázoljuk fel a fontos előnyöket.

1. Akciós ár

Az autókereskedések gyakran akciós árakat kínálnak azoknak, akik autóhitelt vesznek fel.

A bank ügyfele lesz az autó vásárlója, a kereskedők pedig sokszor nagyon jó kedvezményeket adnak a bankoknak. A kedvezmény akár 10% is lehet.

Suren Hayrapetyan ügyvezető partner, Rebridge Capital

A haszonszerzés érdekében ne feledkezzen meg a többletköltségekről, amelyek miatt a tényleges költségek növekedhetnek. Ezenkívül az akciók általában egy bizonyos konfigurációjú autókra vonatkoznak, vagy opciók megvásárlásával járnak, ami a végén több kiadásra kényszerítheti, mint amennyit megalkudott.

De itt is ugyanaz az árnyalat van. Ha drága autót vásárol, mindig kedvezményesen vásárolhatja meg hitelből, és egy hónappal később, kamat túlfizetés nélkül, teljes egészében kifizeti a kölcsönt. Ez csak akkor működik, ha az árkülönbség meghaladja a CASCO költségét és az egyéb kapcsolódó költségeket.

2. Az államtól való segítségnyújtás lehetősége

Meghosszabbították a kedvezményes autóhitel-programot. Az államtól az autó árának 10% -át kaphatja az induló kifizetésig, és ha a távol-keleti körzetben él - 25% -át. A programban való részvételhez az alábbi két kritérium egyikének kell megfelelnie:

• ez az első autód;
• két vagy több gyermeke van;

A vásárolni kívánt autóval szemben is vannak követelmények. Az autónak a következőnek kell lennie:

• új;
• orosz közgyűlés;
• 3,5 tonna súlyig;
• 1 millió rubel értékig.

Az állami támogatás elnyeréséhez közvetlenül a banknál kell autóhitelt igényelni, de csak annak, aki csatlakozott a programhoz.

3. Nagyobb összeg jóváhagyása

A nem megfelelő fogyasztási hiteleket semmi sem fedezi. Az autóhitelek fedezete csökkenti annak kockázatát, hogy a bank nem kapja vissza a pénzt: ebben az esetben egyszerűen elveszi és eladja az autót. Ezért az intézmény lényegesen nagyobb összegeket tud kibocsátani, mint amennyit a fedezet nélküli kölcsön esetében elfogadna.

4. Hosszabb kifizetési időszak

Átlagosan egy autókölcsönt három-öt évre adnak ki. A bankok leggyakrabban korábban szeretnék megkapni a célzott fogyasztási hitel keretében kibocsátott pénzt.

5. A kamatláb alacsonyabb

Ha azzal a kéréssel fordul a bankhoz, hogy számoljon ki Önnek egy fogyasztási hitelt és egy autóhitelt, akkor a második feltétele nagy valószínűséggel kedvezőbb lesz - az ok a zálogban van. De kivételek itt is lehetségesek, és gyakrabban, mint amilyennek látszik.

Előfordulhat, hogy a bank kitartóan kínál Önnek egy bizonyos limittel hitelkártyát, és ennél kisebb összegű autóhitelt nem ad jóvá. Csak tűrje ki, mert ezt nem lehet megérteni - a hitelintézetek nem hozzák nyilvánosságra az ügyfelek értékelésének kritériumait, hogy a csalók ne használják fel ezeket az információkat.

Milyen hátrányai vannak az autóhitelnek

Hasonlítsunk össze mindent ugyanazzal a nem megfelelő fogyasztási hitellel.

1. Zálogtárgy

Amíg nem fizeti ki a kölcsönt és nem kapja meg a TCP-t, addig nem tudja eladni az autót.

2. Drága biztosítás

Mint már megtudtuk, nem nélkülözheti CASCO. De néha a bankok további biztosítási szolgáltatásokat írnak elő. Természetesen visszautasíthatja, de akkor egyszerűen nem adnak kölcsönt.

A hitel jóváhagyása érdekében lehetőség van "kiszabott" biztosítási szolgáltatások kibocsátására, és a pénz beérkezése után két héten belül nyilatkozatot kell írni a biztosítónak a biztosítás megtagadásáról. A pénzt tíz napon belül vissza kell fizetni.

Orest Matsala, az Európai Jogi Szolgálat vezető jogásza

3. Van előleg

Ez nem mindig előfeltétele az autóhitel igénylésének, de sok bank megköveteli az autó költségének egy részét. Ezt nem kell megtennie, ha nem megfelelő fogyasztási kölcsönt kap.

4. Vannak követelmények az autóval szemben

Mivel a bank zálogba veszi az autót, megszabja azokat a kritériumokat, amelyeknek az autónak meg kell felelnie - hogy később eladhassa, ha nem adja vissza a pénzt. Fogyasztói hitelből bármit megvásárolhat.

Mire kell figyelni autóhitel felvételekor

Vegye figyelembe több bank ajánlatát

Az ékesszóló eladó nyomatékosan javasolja, hogy egy adott banktól vegyen fel hitelt, és ennek figyelmeztetnie kell: nagy valószínűséggel ez számára előnyös, és nem Önnek. Fontolja meg a további lehetőségeket a legjobb kiválasztásához. És adja meg a nem célzott fogyasztói hitel feltételeit is.

Ismerje meg a promóció összes feltételét

Az információ, amit a szalaghirdetésen látott, természetesen igaz, de nem minden. Ahhoz, hogy a vásárlás valóban nyereséges legyen, el kell olvasnia az összes feltételt. Ellenkező esetben előfordulhat, hogy tévedésből sokkal többet költ, mint amennyit tervezett, és még így is túlzott összeg után fizet kamatot.

Ellenőrizze, hogy vannak-e rejtett önrész-befizetések és biztosítások

Olvassa el figyelmesen a szerződést, és győződjön meg róla, hogy minden sorát megértette. Ezzel megkímélheti Önt a további kiadásoktól és a bankkal kapcsolatos problémáktól, ha megszegi a szerződésben foglaltakat, amelyekre egyszerűen nem nézett fel.

Értékelje ésszerűen a kiadásokat és a bevételeket

Az autóhitelnél nem csak a havi törlesztőrészletet, hanem a kapcsolódó kiadásokat is meg kell terveznie - biztosítás megújítása, közlekedési adó, üzemanyag stb. Ennek eredményeként a költségek jelentősen megnövekedhetnek, és súlyos teherré válhatnak.

Mi a lényeg

1. Az autóhitel jó pénzügyi eszköz, ha helyesen használja fel.
2. Ha autókölcsönt vesz fel (és általában bármilyen kölcsönt), figyelmesen olvassa el a szerződést, és tisztázza az összes feltételt.
3. Ha olyan fogyasztási hitelt talál, amelynek összköltsége alacsonyabb, mint egy autóhitel összköltsége, és a bank jóváhagyja a szükséges összeget, válassza azt. Spóroljon a kaskobiztosításon, és tetszés szerint rendelkezzen az autóval.