Pénzügyi tanácsadás fiatal pároknak

2024 Szerző: Malcolm Clapton | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 03:59

Trent Hamm, a Simple Dollar blog létrehozója pénzügyi tanácsokkal látja el a frissen házaspárokat, és megosztja a családi boldogság titkait. A cikk nem csak az ifjú házasok számára hasznos, hanem minden olyan párnak, aki az anyagi jólétre és a párkapcsolati harmóniára törekszik.

Néhány héttel ezelőtt vendég voltam egy barátom esküvőjén, akit körülbelül 20 éve ismerek. Nem tartoztam a legjobb férfiak közé, és néhányukat egyáltalán nem ismertem, de volt lehetőségem egy kicsit beszélgetni velük.

A vőlegény bemutatott, mint írót, majd a szokásos kérdések következtek. miről írsz? Hol publikál? És így tovább, érted az ötletet. Amikor a legjobbak rájöttek, hogy személyes pénzügyekről írok, egyikük kuncogott, és egy millió dolláros kérdést tett fel nekem:

- Hé, van pénzügyi tanácsod az ifjú házasoknak?

Gondolkodtam egy pár másodpercig, majd kiadtam az első dolgot, ami eszembe jutott. Meglehetősen pozitív reakciók érkeztek a válaszomra, de aztán áttértünk más beszélgetési témákra.

Ez a kérdés azonban megrekedt a fejemben. Milyen pénzügyi tanácsokat adhatok ifjú házasoknak? Tudom, hogy több ismerősöm is összeházasodik idén. Ezért úgy döntöttem, írok egy cikket, amely mindannyiuk számára hasznos lehet. Ebben foglaltam össze saját több mint egy évtizedes házaséletemet, azokat a következtetéseket, amelyekre sokkal érettebb párokkal való beszélgetés és számtalan pénzügy témájú könyv elolvasása után jutottam. Íme tíz értékes pénzügyi tipp friss házaspároknak.

Tanácsszám 1. Ne titkoljon házastársa elől, hallod-e, egyetlen elköltött dollárt sem

Ez a legfontosabb tanács, amit az ifjú házasoknak adhatok. Soha, soha ne rejts el a feled elől egyetlen elköltött dollárt sem. Pont.

Ne érts félre. Úgy gondolom, hogy mindkét házastársnak legyen pénze személyes kiadásokra, amit szabadon elkölthetnének anélkül, hogy engedélyt kérnének egymástól. De ennek az összegnek ésszerűen korlátozottnak kell lennie, és mind a férj, mind a feleség számára jól ismertnek kell lennie. Ezen egyszerű szabályok be nem tartása nagy valószínűséggel anyagi problémákhoz, és végső soron párkapcsolati problémákhoz vezeti családját.

Ha van egy titkos hitelkártyája, akkor óriási hibát követ el. Ha csendben vesz fel pénzt egy ATM-en keresztül, és reméli, hogy házastársa ezt nem veszi észre, a tévedése nem kevésbé nagy.

Miért? A másik párod költségvetést tervez, feltételezve, hogy ismerik az összes háztartási költséget, és a pénz nem megy sehova a bankszámlájáról. Minden közös pénzterved, legyen szó akár komoly pénzmegtakarításról, például új otthonra vagy nyugdíjba vonulásról, vagy olyan működési kiadásokról, mint a számlák fizetése vagy élelmiszervásárlás, a számláján állítólag jelen lévő pénzeszközökre támaszkodik.

Ha elkezdesz titokban egyre több pénzt költeni számlák fizetésére, hobbira vagy vásárlásra, amit lelki társad elől rejtegetsz, az nemcsak a közös terveidet teszi tönkre, hanem a köztetek fennálló bizalmat is.

Ez nem éri meg. Kivéve persze, ha tönkre akarja tenni a házasságát.

Ez ismét nem jelenti azt, hogy minden elköltött centtel el kell számolnia a házastársával. Azt akarom mondani, hogy meg kell határoznia az egyéni kiadások ésszerű felső határát. Talán megállapodnak abban, hogy havi 100 dollárt adnak egymásnak (jövedelemtől függően többet vagy kevesebbet), amelyet saját belátása szerint költhet, beleértve az egymásnak adott ajándékokat is. Ezt a pénzt bármikor elköltheti anélkül, hogy bárkitől engedélyt kérne. Ha túllépi ezt a határt, akkor meg kell beszélni.

Tipp # 2. Beszélje meg általános céljait, amilyen gyakran csak lehetséges

Amikor a közös célokról van szó, nagyon fontos, hogy összhangba kerüljön a nézetei arról, hogy melyek ezek a célok, és hogyan viszonyul a bevétele az eléréséhez. Ha nem ugyanazon célok elérésén dolgoztok, akkor szó szerint egymás ellen dolgoztok. Ebben az esetben a pénzeddel és az időddel csak zavarni fogod egymást, hogy elérd, amit szeretnél.

Tegyük fel például, hogy egyikőtök nyugdíjra, másikuk külföldi útra szeretne takarékoskodni. Ha egyszerre mindketten pénzt húztok a közös kasszából, akkor egyikőtök sem éri el a célt, bármennyire is igyekszik.

A legjobb megoldás az, ha leülsz a tárgyalóasztalhoz, és kitalálod, hogy mely céljaid fedik egymást, majd tervet készítesz a célok felé való elmozduláshoz.

Lehet, hogy nem lesz könnyű. Valószínűleg nem is tudod eldönteni, mely célok a legfontosabbak számodra. Ezt is meg kell vitatni.

A célokról szóló fontos beszélgetés során azt javaslom, egyszerűen beszélgessetek arról, hogy mindegyikőtök mit szeretne változtatni az életében a következő öt évben, majd tíz évben, majd a hátralévő életében. Milyennek szeretnéd látni az életed öt év múlva (ha legalább egy kicsit realista próbálsz lenni)? És tíz-húsz év múlva? És idős korban mit fogsz csinálni?

Majd jegyezd meg magadnak, hol esnek egybe az elképzeléseid. Ez alapján fogalmazzon meg általános célokat. Legyen ezek a célok mindkettejük számára a legfontosabbak. Ezután készítsen tervet ezek elérésére.

Ne feledje azonban, hogy ez nem egyszeri esemény. Általános és személyes céljai és prioritásai megváltoznak. Rendszeresen térjen vissza ehhez a beszélgetéshez, hogy megbizonyosodjon arról, hogy mindketten továbbra is a közös célok elérésére összpontosítanak. Ne félj feladni néhány célt, hiszen mindketten változtok az idő múlásával. És ne félj új célokat kitűzni magad elé.

Tipp # 3. Néha a házastársa feldühít. Bocsásd meg neki vagy neki ezt

Egyszer ez megtörténik. Lesznek nézeteltérései. Öt-tíz év együttélés után olyan vonásokat fog találni a lelki társában, amelyek nagyon bosszantanak.

Nagyon könnyű ezeken a hiányosságokon elidőzni. Valamilyen apró hibára összpontosítod a figyelmedet, és a szemedben ez kezd nőni, és a végén egyszerűen elviselhetetlenné válik számodra.

Lehet, hogy a férje a padlón hagy dolgokat a fürdőszoba ajtaján kívül. Talán a felesége néha szeret parancsolni. Lehet, hogy a férj nem szereti a lányát, de szigorúbb a fiával. Talán úgy érzed, hogy a feleséged 24 órát tölt kedvenc, végtelenül ismétlődő tévéműsoraival.

Ne foglalkozz lelki társad hibáival. Ehelyett gondoljon arra, mennyi csodálatos tulajdonsága van. Koncentrálj arra, amit szeretsz a házastársadban, és találd meg az erőt, hogy megbocsáj neki a tökéletlenségeit.

Ha a férjed szétdobál dolgokat, csak dobd be helyette a kosárba. Ha a felesége parancsot akar adni egy olyan kérdésben, amely nem fontos számodra, akkor hadd parancsoljon egy kicsit. Ha a férj az egyik gyerekért mindent megúszik, mutasson némi keménységet, és ha kell, legyen szigorúbb ezzel a gyerekkel. Ha a felesége szeret tévéműsorokat nézni, most csak fordítsa meg és olvassa el a könyvet.

Bocsásd meg lelki társadnak ezeket a hiányosságokat. Találja meg a módját, hogy ne összpontosítson rájuk. Ehelyett összpontosítson házastársa pozitív tulajdonságaira. Meglátod, sokkal jobb lesz.

4. tipp. A félelmetes nyugdíjba vonulás elkerülése érdekében kezdje el a terveket most

Nem számít, hány éves vagy most. A végén úgyis megöregszel. Nehéz lesz tovább dolgozni, és élete egy részét, amíg egészsége engedi, szeretné majd a nyugdíjas éveket élvezve tölteni.

A trükk az, hogy minél fiatalabb vagy, annál könnyebb lesz békés nyugdíjba vonulni. Apránként már el lehet kezdeni a megtakarítást, és akkor nem lesz gond a nyugdíjban. De ha megvárja, amíg betölti a 40-et vagy az 50-et, akkor sokkal nagyobb összegeket kell megtakarítania.

Tehát gondolja át, hogyan szeretné eltölteni a nyugdíjazás utáni éveket, és beszélje meg mással. Ezután kezdjen el pénzt takarítani. Ez közvetlenül kapcsolódik a következő tipphez.

5. tipp: Mindkettőtöknek egymástól függetlenül kellene pénzt takarítania nyugdíjra

Ha komolyan érdeklődik a nyugdíj-előtakarékosság iránt, szembesülhet azzal a ténnyel, hogy valamelyikük munkáltatója jövedelmezőbb vállalati nyugdíjkonstrukciót kínál. Vagy lehet, hogy egyikőtök (vagy mindkettőtök) egyáltalán nem kínál ilyen programot.

Ennek fényében előfordulhat a kísértés, hogy a nyugdíj-előtakarékosság kérdését az egyik házastársra hárítsa, hogy kihasználhasson egy jobb ajánlatot.

Ne ess ebbe a csapdába.

A valóság az, hogy egy ponton talán már nem lesztek férj és feleség. Ebben az esetben valamelyikőtök nyugdíj-megtakarítás nélkül marad, és nagyon megbánja. Van rá esély, hogy a válási eljárás során kap ebből a pénzből egy részét, de nincs értelme ilyen kockázatoknak kitenni magát.

A legjobb megoldás mindannyiótoknak az, ha saját nyugdíj-előtakarékossági számlát indít.

Mindenkinek saját egyéni nyugdíjprogramját kell használnia. Ha az Ön munkahelye olyan terveket kínál, amelyekben lehetőség van ellenalap képzésére, akkor használja azokat. Ha nem, nyisson egy IRA-t, és kezdjen el nyugdíjra takarékoskodni.

Mindenkinek törekednie kell személyes jövedelmének 10%-ának megtakarítására, függetlenül annak nagyságától. Ha ezt 35 éves kor előtt kezdi el, akkor nyugdíjas korában nem lesz pénzproblémái, akár együtt lesztek, akár nem.

Tipp # 6. Eljön az idő, amikor ilyen vagy olyan okok miatt Önnek kell vállalnia a készpénzes költségeket. Fogadja el ezt a tényt (és tervezze meg, hogyan tovább)

2008-ban úgy döntöttem, hogy teljes egészében a The Simple Dollar weboldalon végzett munkának szentelem magam. Feleségemmel megértettük, hogy ez a döntés bizonyos kockázatokkal jár: ha az oldal nem lenne népszerű, akkor egy ideig magának kell gondoskodnia a családjáról. Szerencsére az ügy sikeres volt, így nem.

A feleségem élt a lehetőséggel, hogy egészségügyi és családi okokból szabadságot vegyen ki, és 2010 nagy részében nem dolgozott. Ezt a nyaralást nem fizették ki. Az orvosi költségek rám estek, és egy ideig meglehetősen szerényen éltünk.

2014-ben a feleségem érettségire járt, és hétvégenként, néha hétköznap esténként tanult. A képzés nem volt olcsó. Ez azt jelentette, hogy több szülői költséget kellett vállalnom, és több időt kellett a gyerekekkel töltenem. De a feleségemnek hamarosan nagyszerű karrierlehetőségei lesznek.

Egy-két éven belül én magam is komolyan tervezem a továbbtanulást a mesterképzés érdekében. Szabadidőm nagy részét tanulásra fordítom, amikor nem vagyok elfoglalva a The Simple Dollar-on.

Mindegyik esetben egyikünk foglalkoztatása hatással volt a másikunk anyagi (és nem csak anyagi) költségeire. Ez jó. Megesik, hogy a másik félnek nehéz munkanélküliségen kell keresztülmennie. Néha szükségessé válik az edzés folytatása. Időnként az egyik házastárs úgy dönt, hogy egy kicsit otthon ül a gyerekekkel, vagy otthon tanítja a gyerekeket. Vagy csinálj valami mást.

Ez előbb-utóbb megtörténik. Ne hagyd, hogy ez kibillentsen egyensúlyodból. Ha bármilyen változás történik lelkitársad életében, támogathatod őt, és ő is támogatni fog téged, ha valami megváltozik az életedben. Mert a változás elkerülhetetlen.

Tipp # 7. Hozzon létre egy családi készenléti alapot. Soha nem fogod megbánni

Mit jelent pontosan a tartalékalap? Ezek egyszerűen olyan alapok, amelyeket félretesz bármilyen előre nem látott esetre. Általában erre külön megtakarítási számlát nyitnak.

A készenléti alap jól jöhet, ha bármelyikőtök elveszíti a munkáját vagy karambolozza az autóját. Nagyon hasznos lesz a családi nehéz helyzetekben, gyakorlatilag olyan meglepetések esetén, amelyek bizonyos pénzbeli költségekkel járnak.

Miért ne használna ehhez hitelkártyát? Annak a ténynek köszönhetően, hogy előre nem látható körülmények esetén a hitelkártyák gyakran teljesen használhatatlanná válnak. Például személyazonosság-lopás esetén, ha a pénztárcáját kihúzzák a zsebéből, amikor a bank letiltja a kártyáját, vagy csökkenti a limitet, stb. A fentiek mind olyan előre nem látható körülményekre utalnak, amikor a hitelkártya nem menti meg Önt. De a készpénz megtakarít.

Ehhez családi tartalékalapot kell létrehozni. Nyisson megtakarítási számlát egyszerre két névre (ha lehetséges). Ideális esetben ezt a számlát egy olyan banknál kell megnyitni, amelyet nem használ (a számlához való hozzáférés a szokásosnál kicsit nehezebb volt), és be kell állítania egy automatikus pénzátutalást erre a számlára. Válassz olyan számlát, hogy a kártyát ne használhasd és ne tudd bármikor pénzt felvenni onnan. Ez segít elkerülni a kísértést, hogy elköltse a megtakarított pénzét.

Idővel a számlán lévő pénz mennyisége lassan növekedni fog. Csak felejtsd el ezt a fiókot. Csak akkor használja, ha feltétlenül szükséges.

Egy ilyen tartalékalappal a váratlan problémák nem lesznek katasztrofálisak az Ön számára. Képes leszel sok felfordulás nélkül élni.

Tipp # 8. Nincs szükséged akkora házra, mint gondolod

Sok fiatal pár szeretne nagy házat venni magának. A ház egyfajta hirdetett változatát képzelik el az amerikai álomból: egy nagy gyönyörű házikó egy csendes környéken, ideális szomszédokkal, egy festői udvar, ahol a gyerekek szórakoznak …

A probléma az, hogy ez az álom nagyon drága. Minél nagyobb a ház, annál nagyobbak a számlák. Minél tovább tart a jelzáloghitel törlesztése. Többek a közüzemi költségek, a biztosítási költségek, az ingatlanadó-fizetések és a házfenntartási költségek.

Egy másik probléma az, hogy egy nagy ház végül egy csomó szoba lesz, ahol tárolja a dolgokat. A legtöbben rendszeresen csak néhány szobát használnak: hálószobát, konyhát, fürdőszobát, esetleg egy nappalit TV-vel vagy számítógéppel. A többi helyiségben végül egyszerűen elkezd felhalmozódni minden szemét, vagy megőrzik, ha vendégek érkeznek.

Egy nagy házban több hely van dolgokkal megtölteni. Berendezéséhez sok pénz kell.

Ahelyett, hogy egy hatalmas álomotthont keresne, elégedjen meg egy kicsivel. Keressen egy olcsó házat, költsön egy keveset a felújításra, hogy a maga módján nézzen ki, és a számlái nem nőnek elrettentővé. Sokkal könnyebben találsz pénzt valami másra, ami örömet okoz.

Tipp # 9. Nincs igazán szüksége drága új autóra

A kis lakás vásárlásának fenti indokai az autókra is érvényesek. Egy vadonatúj luxusautó nem lesz olcsó. A kölcsönt tovább fizeted. A biztosításért is egy nagyságrenddel többet kell fizetnie. Összességében mindez jelentős költségekkel jár.

Ahhoz, hogy autóvásárláskor a lehető legjobb eredményt érje el a legalacsonyabb költségek mellett, vásároljon egy jó hírű kereskedőtől a legújabb modellű használt autót. Használja addig, amíg bármilyen problémája nem lesz. Ezután cserélje ki az autót egy másik, legfrissebb használt autóra egy jó hírű kereskedőtől. Egy ilyen eladó megtalálásához az oldalt használom. Először is a Toyota és a Honda autókra gondolok.

Így sokkal kevesebbet fizethet az autóért, a megspórolt pénzt pedig egy megtakarítási számlán teheti félre, hogy amikor eljön az autócsere ideje, azonnal fizessen be egy nagy összeget, vagy fizesse ki az autó teljes költségét. Lépjen be ebbe a ciklusba, és soha többé nem kell hitelből autót vásárolnia.

Ráadásul a használt autó szerviz- és biztosítási díja sem olyan magas.

10. tipp. Töltsön minél több időt együtt. És csináld produktívan

Az utolsó tanácsom a házas kapcsolat fenntartására vonatkozik. A valóság az, hogy Amerikában a házasságok körülbelül fele válással végződik. A statisztikák kellemetlenek, de mit tehetsz.

A válásnak van egy másik oldala is. Ez egy nagyon költséges eljárás. Ügyvédi szolgáltatások kifizetése, bírósági díjak, drasztikus életmódváltás és költségelosztás… Mindez nagy, nagyon nagy költségekkel jár.

A legjobb, amit egy fiatal pár tehet a jó anyagi helyzet megőrzése érdekében, ha megerősíti családi kapcsolatait. Ha a házassága erős, akkor nem kell elválnia, és ez a legjobb módja a megtakarításnak.

Hogyan dolgozzunk egy párkapcsolaton? A legjobb, ha több időt töltenek együtt. Kívánatos, hogy ez ne olyan passzív időtöltés, mint például a közös tévézés. Csinálj valami aktívat. Gyakran beszélgessetek egymással.

A feleségemmel, Sarah-val minden nap találunk időt a beszélgetésre. Igen, vannak napok, amikor a gyerekek lefekvéséig nincs lehetőségünk beszélgetni. De utána biztosan elmeséljük egymásnak, hogy telt a nap. Megbeszéljük céljainkat, a világ helyzetét. Arról beszélünk, ami mindkettőnket érdekel.

Emellett gyakran csinálunk együtt valamit: társasjátékozunk, sétálunk, néha gyakorlatokat végzünk. Tervezzük otthonunk feljavítását.

Szeretünk együtt takarítani a házat. A közös munka során mindössze 20 percet vesz igénybe a konyha és a nappali kitakarítása. Egész idő alatt kommunikálunk egymással. Ez elképesztően összehoz minket, hiszen nem csak egy csodálatos beszélgetést folytatunk, hanem együtt dolgozunk azon is, hogy otthonunkat még szebbé, kényelmesebbé tegyük.

Csinálj valamit együtt. Ha szükséges, szánjon erre időt. Ez különösen akkor lehet hasznos, ha gyermekei vannak. Az együttlét csak megerősíti a házasságotokat.

És végül …

Életed drámaian jó irányba változik, ha megjelenik benne valaki, akire számíthatsz, aki igazán szeret téged, és segít meghozni fontos döntéseket az életedben.

De ez nem azt jelenti, hogy csak pihenhet és szórakozhat. A dolgok nem mindig mennek simán. A pénzügyi kérdések megoldása pedig a legfontosabb a házasságodban.

Ha komolyan veszi ezeket a tippeket, és alkalmazza is őket, akkor azt fogja tapasztalni, hogy sokkal könnyebben megbirkózik az anyagi (és néha nem csak anyagi) nehézségekkel.

Sok szerencsét!