Minden, amit a mikrohitelekről tudni kell: Útmutató a gyorshitelekhez

2024 Szerző: Malcolm Clapton | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 03:59

A Lifehacker elmondja, miért adnak szinte mindenkinek mikrohitelt, és hogyan lehet kis összegű kölcsönt felvenni, hogy ne menjen tönkre.

Mi az a mikrohitel?

A mikrohitel vagy mikrohitel gyakorlatilag ugyanaz a hitel, csak egy kicsi. És elviselik egy darabig. Csak rubelben adják ki.

Hagyományosan mikrohitel alatt legfeljebb 30 ezer rubel összegű kölcsönt értünk, legfeljebb 30 napos időtartamra. Ez az úgynevezett fizetésnapi kölcsön vagy PDL (payday credit).

Ez a keret azonban jogilag nincs kialakítva. Csak a magánszemélyeknek kibocsátott mikrohitel maximális nagysága szabályozott: nem haladhatja meg az 1 millió rubelt mikrofinanszírozó cégeknél és az 500 ezret a mikrohiteleknél (lásd lentebb, miben különböznek).

Ezenkívül mikrohiteleket is adnak ki jogi személyeknek - de legfeljebb 5 millió rubel.

Akkor miben különböznek a mikrohitelek a hagyományos hitelektől?

Először is, a mikrohitelek kamata sokkal magasabb, és ez összefügg ezzel. A rendszeres hiteleket bankok, mikrohiteleket - mikrofinanszírozási szervezetek adják ki. Ezek az intézmények eltérő státusszal rendelkeznek, és eltérő törvények szabályozzák őket. A bankokkal szembeni követelmények jóval szigorúbbak: tevékenységük engedélyes.

E tekintetben a bankok körültekintőbben választják meg, hogy kinek adnak ki hitelt: jövedelemigazolást kérnek, hiteltörténetet tanulmányoznak. Az MFO-k viszont szívesebben adnak hitelt, többek között azoknak is, akiket a bankok biztosan megtagadnak.

Nagy a kockázata annak, hogy a pénz nem érkezik meg időben a szervezethez, de ezt óriási százalékok kompenzálják. Emellett még a mikrofinanszírozási szervezetek számára is előnyös, ha az ügyfél késik a fizetéssel.

Gennagyij Loktev Az Európai Jogi Szolgálat ügyvédje

Ha nem adják vissza a pénzt, felhívják a hitelezőt, megfenyegetik a bírósággal és a behajtókkal. A polgárok gyakran túlfizetnek és visszaadják az utóbbit, többek között továbbkölcsönzés útján, ami rendkívül veszteséges.

Hasonlítsuk össze a hasonló kondíciójú hiteleknél a jegybank által meghatározott fogyasztási hitel teljes költségének átlagos piaci értékeit:

Kölcsönök	A fogyasztási hitel teljes költségének átlagos piaci értéke	Mikrohitelek	A fogyasztási hitel teljes költségének átlagos piaci értéke
Nem célhoz kötött kölcsön 30 ezer rubelig, legfeljebb egy évig	28, 803% évente	Biztosíték nélküli mikrohitel 30 ezer rubelig 181 naptól 365 napig terjedő időtartamra	évi 144,599%.
Nem megfelelő kölcsön 30-100 ezer rubel legfeljebb egy évig	16, 469% évente	Biztosíték nélküli mikrohitel 30-100 ezer rubel, 181 naptól 365 napig	évi 150, 868%.

A kölcsön teljes költségét a szerződés megkötésének napján határozzák meg az alapján, hogy a hitelfelvevő mennyit költ rá, figyelembe véve a kapcsolódó költségeket biztosítás és hasonlók formájában. A jegybanki adatok, mint minden átlagolt érték, csak hozzávetőleges képet mutatnak. De még így is szembetűnő a különbség a hitelek tekintetében.

Például egy banktól és egy MFI-től vesz el évente 80 ezret. Az első esetben valamivel több, mint 93 ezret, a másodikban - 200 ezret kell visszafizetnie. Ezek durva számítások, hiszen nincsenek további bevezető megjegyzések, de beszédesek is.

A bankok számára jövedelmezőbb a hosszú lejáratú hitelek kibocsátása, mivel alacsony kamat mellett szinte nem kapnak profitot, ha expressz hiteleket bocsátanak ki. Az MFO-k számára a mikrohitelek éppen a magas kamata miatt előnyösek.

Vagyis a mikrofinanszírozási szervezetek nem állnak kapcsolatban a bankokkal?

A mikrofinanszírozási szervezetek engedély nélkül is működhetnek. Kisebb alaptőkével rendelkezhetnek, a hagyományos forgatókönyv szerint nem vonzhatnak betétet a lakosságtól, és a bankok számára engedélyezett pénzügyi tranzakciók nagy részét lebonyolíthatják.

Az MFO-kat mikrofinanszírozási és mikrohitel-társaságokra osztják fel. A fogyasztó számára egy különbség fontos: az előbbi akár 1 millió, az utóbbi akár 500 ezer rubelt is adhat az ügyfeleknek.

De vannak más, az ügyfél számára kevésbé jelentős különbségek is. Például egy mikrofinanszírozó társaság alaptőkéjének nagyságának legalább 70 milliónak kell lennie, befektetés formájában vonzhat pénzt olyan magánszemélyektől, akik nem alapítók - de nem kevesebb, mint 1,5 millió.

A jegybank által vezetett nyilvántartásban minden mikrofinanszírozási és mikrohitel-társaság szerepel. Azt is ellenőrzi, hogy betartják-e a törvényi szabályokat.

Ha ilyen kedvezőtlen feltételek a mikrohitelek, akkor miért veszik fel?

Sokkal egyszerűbb hozzájutni, mint a szokásos banki hitelekhez. Ehhez nincs szükség fizetési igazolásokra és tisztességes hiteltörténetre.

A bank egy ideig mérlegeli a hitelkérelmet, és döntést hoz - jóváhagyja vagy elutasítja. Az MFO-kban általában a fizetőképesség ellenőrzése nélkül és azonnal jóváhagyják a hitelt - elegendő az útlevél és a hitelfelvételi vágy.

Gennagyij Loktev

Általában véve a mikrohitel ötlete nem olyan rossz. Ez egy kiút azok számára, akiknek sürgősen pénzre van szükségük, és készek gyorsan visszaadni. Például drága gyógyszerre van szüksége, és csak két nappal később jár a fizetése. Felvesz egy mikrohitelt, és holnapután visszaadja - a túlfizetés még magas kamat mellett is mérsékeltnek bizonyul.

A mikrohitel csak egy eszköz, a következmények attól függnek, hogyan használod fel.

A problémák akkor kezdődnek, amikor a mikrohitelekkel visszaélnek. A gyakori helyzetek a következők:

1. Az embernek nincs mit fizetnie a jelzáloghitelért, és mikrohitelt vesz fel, hogy ezt a pénzt a bankba vigye. Emiatt a jelzálogkölcsönt és a mikrohitelt is fizetnie kell. És jelentősen csökken annak az esélye, hogy mindkét hozzájárulásra meglesz a pénze. Nem lesz elég pénze két kifizetésre a következő hónapban. Ő dönti el, hogy letétbe helyez-e pénzt a lakásba, nehogy elveszítse, vagy az MFI-hez viszi. Bármilyen döntést is hoz, a helyzet máris kicsúszik az irányítás alól, és nagy a veszélye annak, hogy az adósság hógolyózni fog.
2. Az ember elvesztette a munkáját, ezért mikrohitelt vesz fel "életre" - nem szabad éhezni. A stratégia kudarc: nincs miből törleszteni az adósságot, hiszen bevétel nem várható, és logikusabb, hogy részmunkaidős munkából pénzből veszünk élelmiszert.
3. Egy embernek nagy összegre van szüksége, de a bankok elutasítják. Hitelt vesz fel egy mikrofinanszírozó szervezettől, függetlenül attól, hogy a hitel ténylegesen mennyibe fog kerülni.

Emiatt a mikrohitel-tartozás növekszik, és ez eleinte nehézzé, majd lehetetlenné válik. Most az oroszok csaknem 40 milliárd rubellel tartoznak a mikrofinanszírozási szervezeteknek. Ennek az állapotnak az egyik fő oka a lakosság alacsony pénzügyi műveltsége.

És mi van, maguk az emberek a hibásak, és az MPI-knek ehhez semmi közük?

A mikrofinanszírozási szervezetek „segítik” az embereket a rossz pénzügyi döntések meghozatalában. A hirdetések gyakran félrevezetőek, és a potenciális ügyfelek rossz következtetéseket vonnak le.

Például nagy betűkkel írják, hogy a hiteleket 0,5%-os kamattal adják ki. Azt, hogy ezek a százalékok nem évente, hanem naponta gyűlnek össze, arról már kisbetűvel beszámolunk - egyrészt betartották a reklámtörvényt, másrészt kevesen fogják nagyítóval tanulmányozni a hirdetést. üveg.

Adósság esetén pedig az MFO-k nem állnak készen arra, hogy félúton találkozzanak az ügyfelekkel – ellentétben a bankokkal, amelyek lehetőséget biztosítanak a hitel átstrukturálására vagy a fizetések elhalasztására.

Az MPI célja, hogy kis összeget adjon és tisztességes nyereséget termeljen. Ezért előnyös számára, ha a késés miatt további kamat "csöpög". A legjobb esetben felajánlják az adósságtörlesztési időszak meghosszabbítását, külön fizetve érte.

Gennagyij Loktev

De az emberek maguk írják alá a mikrohitel-szerződést.

És az állam nem tesz semmit ennek megakadályozására?

Az adósság összegét próbálják korlátozni. Tehát eleinte nem korlátozták az adósság növekedését. 2016. március 29-től legfeljebb egy éves futamidejű mikrohitel túlfizetése nem haladhatja meg a tartozás összegének négyszeresét.

2017. január 1-től a túlfizetés a tartozás összegének háromszorosára korlátozódott. A késedelmi kamatot pedig csak a fennálló egyenlegre számították. De még ők sem tudták több mint kétszeresével meghaladni az adósságot. Ezek a szabályok azokra vonatkoznak, akik 2017. január 1-től 2019. január 27-ig vettek fel mikrohitelt.

Új korlátozásokat vezettek be a 2019. január 28-tól hatályos szerződésekre. Legfeljebb évre szóló fogyasztási hitelnél, ideértve a mikrohitelt is, a túlfizetés nem haladhatja meg a hitelösszeg 2,5-szeresét meghaladó mértékben. Amint a teljes tartozás eléri ezt a számot, a törvény megtiltja a kamat, bírság, kötbér és kötbér számítását.

Ha kölcsön vett 10 ezret, akkor legfeljebb 35 ezret kell visszaadnia.

A limit 2019. július 1-től a hitelösszeg kétszeresével egyenlő, 2020. január 1-től pedig másfélszeresénél nem lépheti túl a hitelösszeget. A kamat is korlátozott: január 28-tól legfeljebb napi 1,5%, július 1-től legfeljebb 1%.

Ezek a korlátozások nem vonatkoznak a 10 ezer rubelig terjedő és legfeljebb 15 napos hitelekre. Az ilyen kölcsönök esetében nem számítanak fel kamatot és kötbért, ha a túlfizetés a hitelösszeg 30%-a. De késésekért napi 0, 1%-os bírságot szabhatnak ki az adósság fennmaradó részéből.

Vagyis felvehetsz kölcsönt, és nem rohansz visszaadni?

Ezt biztosan nem érdemes megtenni. Bár az adósság növekedését törvény korlátozza, a nemfizetés következményei továbbra is fennállnak. Itt van, amivel tele lehet.

Rossz hiteltörténet

A mikrohitelekkel kapcsolatos információkat a hitelirodához továbbítják. Ha nem küldi vissza időben a pénzt, ez meglátszik benne, és elfelejtheti az alacsony kamatozású banki hiteleket. A tartozás visszafizetése után legalább 10 év, az adatok archiválásáig.

Ismerkedés a végrehajtókkal

Az MPI megpróbálhatja bíróságon keresztül behajtani a tartozásokat. Ha a döntés az ő javára születik, a végrehajtók letartóztatják a számlákat, leírják és eladják az ingatlant. Ráadásul külföldre sem utazhat majd.

Kommunikáció a gyűjtőkkel

A mikrofinanszírozási szervezetek aktívan veszik igénybe a behajtók szolgáltatásait – olyannyira, hogy a mikrohitel-adósokat külön törvény védte a tolakodó hívásoktól és látogatásoktól. A gyűjtők számára megengedett:

• az adóssal az ő beleegyezésével kommunikáljon;
• emlékeztessen az adósságra, és beszéljen a nemfizetés következményeiről;

• legfeljebb naponta egyszer, hetente kétszer, havonta nyolcszor hívja fel a hitelezőt;

  hetente legfeljebb egyszer találkozhat személyesen.

A valóságban a törvényi előírásokat nem mindig tartják be, a behajtók gyakran terrorizálják az adósokat és szeretteit egyaránt.

És ha mikrohitelre van szükség, mire kell figyelni?

Feltétlenül tegye a következőket:

1. Ellenőrizze, hogy van-e olyan szervezet, ahol pénzt kíván felvenni a Központi Bank nyilvántartásában. Ha nem, akkor tevékenysége illegális.
2. Olvassa el figyelmesen a szerződést – minden sorát, nagy és kis betűkkel nyomtatva. Ügyeljen arra, hogy megtudja, mennyi kamatot kell fizetnie évente. Tekintse át a fizetési ütemezést, hogy megértse, mikor és mennyit kell fizetnie. Ügyeljen a kiegészítő szolgáltatások költségeire, ha vannak ilyenek, a bírságok és büntetések összegére, valamint arra, hogy az MPI mire tervezi ezeket felszámítani.
3. Csak akkor írja alá a szerződést, ha minden világos az Ön számára, és nem maradt kérdése.

Dolgok, amikre emlékezni kell

1. A mikrohiteleket igen magas kamattal adják ki, de szinte mindegyiket a népszerűségüknek köszönhetik.
2. Mikrohitelt vehet fel, ha sürgősen pénzre van szüksége, és készen áll a gyors visszafizetésre.
3. Nem kell mikrohitelt felvennie, ha már pénzügyi lyukba került: ez csak ront a helyzetén.
4. Ha mikrohitelt vesz fel, figyelmesen olvassa el a szerződést.