Fizesse ki adósságait a határidő előtt vagy takarítson meg pénzt: melyik a fontosabb?

2024 Szerző: Malcolm Clapton | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 03:59

Hitel törlesztése és megtakarítása egyszerre - a gyakorlat azt mutatja, hogy ez irreális. Akkor ezek közül az irányok közül melyiket részesítse előnyben? Szakértők szerint sokkal kifizetődőbb a hitel mielőbbi visszafizetése. Miért? Tudja meg ebből a cikkből.

A VTsIOM szerint az oroszországi megtakarításokkal rendelkező válaszadók aránya gyakorlatilag nem változott az elmúlt években - nem több, mint 34%. Ugyanakkor a válaszadók több mint fele (57%) vallja be, hogy a közeljövőben nem fog spórolni.

Annak ellenére, hogy egy korábbi szociológiai tanulmány (2009) kimutatta: az oroszok 26%-ának van hiteltartozása. Majdnem minden ötödik (21%) hiteltörlesztés a bevétel felét, vagy akár a legtöbbet teszi ki.

Ez a helyzet nemcsak Oroszországban alakul ki. A Federal Reserve Bank of St. Louis (az Egyesült Államok Federal Reserve Systemét alkotó 12 bank egyike) szerint a személyes megtakarítások aránya az Egyesült Államokban mindössze 4,2%.

Ez nagy probléma. Figyelembe véve, hogy a legtöbb pénzügyi tanácsadó azt mondja, hogy bevételének 10-20%-át félre kell tennie. Egyes szakértők azzal érvelnek, hogy ha kettős Damoklész-kard lóg feletted magas kamatozású adósság és megtakarítások hiánya formájában, akkor hosszú távon a legjobb megoldás az, ha minden pénzét magas kamatozású adósság törlesztésére fekteti. így van? Próbáljuk meg kitalálni.

Megtakarítás kamatmegtakarításon keresztül

Ha pénzt akarsz megtakarítani, miközben magas kamattartozásod van, az olyan, mintha a lábadhoz kötött horgonnyal próbálnál lebegni.

Nem meglepő, hogy a nagy havi hitelszámlákkal rendelkezőknek nagyon kevés pénzük maradt megtakarítani.

A Wells Fargo Retirement felmérése szerint a válaszadók több mint fele élete „legnagyobb pénzügyi problémájaként” a hitelkötelezettségeit említi. Azok közül, akik azt mondták, hogy nem tudnak spórolni, 87%-uk szerint egyszerűen kevés a pénz, 81%-uk pedig azzal magyarázta ezt, hogy először ki akarja fizetni a hitelt.

Képzeljen el egy személyt, akinek 550 000 rubel hitele van. évi 20%-kal 5 évig. Ha a minimális havi fizetése 9000 rubel. az adósság tőkeösszegéből a kamatokkal együtt (átlagosan a kifizetések első évében) 8000 rubelt, körülbelül 17 000 rubelt fog fizetni havonta. 8000 RUB - ez a bank profitja kamat formájában.

Ha ez a személy folyamatosan minimális befizetésekkel fizet, akkor 5 évbe telik, hogy kifizesse az adósságát. Ez idő alatt több mint 270 000 rubelt túlfizet kamat formájában.

Az adósság törlesztésének elsőbbséget kell élveznie. Ez fontosabb, mint a személyes megtakarítás, mert sokkal nagyobb hatással van a jövőre. Főleg, ha hiteltartozásról van szó.

Mielőtt azonban elkezdené az adósság "nagy darabokban" történő törlesztését, vagyis a minimális havi törlesztőrészletet meghaladó összegeket, ésszerű kisebb megtakarításokat eszközölni.

A legtöbb pénzügyi tanácsadó azt javasolja, hogy takarékoskodjon 3-6 havi összeggel, amelyet megélhetési kiadásokra költ. Úgymond "egy esős napra".

Amíg van sürgősségi készlete, legalább nem szaporítja az adósságát. Takarítson meg egy kis megtakarítást, de az adósság törlesztése legyen a fő cél.

Garantált megtérülés

Az adósság korai visszafizetésének legnagyobb előnye a garantált kamatvisszafizetés előtörlesztés esetén.

A kamatláb, egyenleg és fizetési ráta segítségével pontosan kiszámíthatja és megtudhatja a garantált megtérülési százalékot.

Ha olyan szerencsés, hogy 2%-os betéti igazolást kap, akkor a lejárat előtti hitel hozama 15% lesz – ez nagyon jó üzlet.

Ha több pénzt fektet be a kölcsön előtörlesztésébe, akkor nem csak korábban száll ki belőle, hanem hatalmas összeget is megtakarít a kamatból.

Ha most nem tudsz spórolni, mert "húz a hitel", akkor később gond nélkül tudsz spórolni.

A probléma az, hogy sok bank a hitelszerződésben foglaltak szerint megtiltja a hiteltörlesztési ütemtervben feltüntetett összegeket meghaladó összegek kifizetését. Csak néhány hitelprogram biztosít lehetőséget a havi adósság korai visszafizetésére. Általános szabály, hogy csak a kölcsön teljes előtörlesztése javasolt. Gondosan tanulmányoznia kell a hitelezés feltételeit.

Minél hamarabb fizeti ki az adósságot, annál többet spórol a kamatokon, és annál többet spórolhat a jövőben.

Ha elfogy az adóssága, nagyobb „szabadsága” van a havi költségvetés tervezésében – spórolhat.

Mi van akkor, ha nincs pénz a kölcsön határidő előtti törlesztésére?

A szakértők sokféle lehetőséget kínálnak. Vannak, akik azt tanácsolják, hogy spóroljanak, mások - hogy keressenek másik hitelajánlatot alacsonyabb kamattal. Utóbbi esetben az a lényeg, hogy ne „bemocskoljuk” a hiteltörténetet.

Pénzügyi szempontból a legjövedelmezőbb a hitel első törlesztése a legmagasabb kamattal. Ezzel több pénzt takaríthat meg.

Ám van egy olyan vélemény, hogy jobb a "legkisebb" hitellel kezdeni, hiszen legalább egy adósság törlesztése pszichológiai önbizalmat ad, hogy rendet tudsz tenni a pénzügyeidben.

Tedd, amit kell, szabadulj meg az adósságtól. A hosszú távra koncentrálj, ne a pillanatnyi vágyakra. Fegyelem kell hozzá, de végül több szabadságot ad. Az adósság hiánya lehetővé teszi az alapok felhalmozását.