Hogyan lehet javítani a hiteltörténetét

2024 Szerző: Malcolm Clapton | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 03:59

A Lifehacker szakértői segítenek visszaszerezni fizetőképes hitelfelvevő hírnevét.

Az életkor, a fizetés és a családi állapot befolyásolja a hitelezés feltételeit és a hiteltörténetet – annak eldöntésében, hogy adjunk-e pénzt vagy sem.

A jó hiteltörténet nem csak a banki kapcsolatokban fontos. Ezeket az adatokat bűnüldöző szervek, biztosítók, munkáltatók használják fel. A rossz hitelképesség a pénzügyi éretlenség jele. Egy ilyen személyre nem bízzák a pénzzel való munkát, és a biztosítók valószínűleg nem kínálnak alacsonyabb díjat.

Hogyan alakul ki a hiteltörténet

Korábban minden bank saját nyilvántartást vezetett a hitelekről és a hitelfelvevőkről. Most minden adatot a hitelirodák (BCH) gyűjtenek össze a banki jelentések alapján. Ma 13 ilyen iroda működik Oroszországban. Segítenek a bankoknak a kockázatok mérséklésében és a hitelkérelmek gyors elbírálásában.

A hiteltörténetet nemcsak a bankokkal szembeni tartozások befolyásolják, hanem a ki nem fizetett bírságok, tartásdíj, adók, közüzemi számlák is. Feltéve, ha felépülésük eljut a bíróságig. Az ilyen adósságokkal kapcsolatos információkat a Szövetségi Végrehajtó Szolgálat, a szolgáltatók és a közművek továbbítják a BCH-nak. Ezenkívül a hiteltörténet információkat tartalmaz az egyének csődjéről.

A BCI-ben lévő adatokat 10 évig tároljuk. Tehát a hiteltörténet visszaállítható az idő várakozásával.

Ha nincs lehetőség a várakozásra, vagy nincs hiteltörténet (ez rossz, mert a bankok elsősorban a már bevált hitelfelvevőkkel működnek együtt), a pénzügyi reputáció javítható.

Hogyan lehet javítani hiteltörténetét banki hiba esetén

Egy műszaki hiba vagy a hírhedt emberi tényező miatt adósok közé kerülhet.

Például az első napon a várt módon fizetett, de a terminál elromlott, vagy a pénztáros rossz gombot nyomott meg. Ennek eredményeként csak a harmadik személy kapott pénzt a hitelszámlára. Két nap késéssel.

Az első lépés a hiteltörténet tisztázása. Talán a bank nem jelentette a késedelmet a BCH-nak.

Hogyan ellenőrizheti hiteltörténetét →

Ha sikerült adósként jóváírni, először forduljon a hitelezőhöz. A BCH-ra átvitt adatokat annak a banknak kell frissítenie, amelynek hibájából a hiba bekövetkezett.

Ha a hitelintézet nem válaszol az Ön kérelmére, a hiba kijavítására irányuló kérelmet közvetlenül a hibás adatokat tároló irodához nyújtsa be. Ennek jogát a Hiteltörténeti Törvény rögzíti, és hiteltörténetének teljes tárolási ideje alatt, tehát mind a 10 éven keresztül élhet vele. A pályázat beküldhető postai úton vagy személyesen az Iroda irodájában.

Az Iroda felveszi a kapcsolatot a hitelezővel, és megküldi neki a követelést. Fontos, hogy banki felügyelet vagy technikai probléma áll fenn. Ha az adósság a hitelfelvevő gondatlansága miatt keletkezett, akkor más módszereket kell alkalmaznia hiteltörténetének kijavítására.

A hiteltörténet módosítása iránti kérelemről egy hónapon belül döntenek.

Hiteltörténetének javítása technikai késedelem esetén

Sok hitelfelvevő szenved a pénzügyi fegyelem hiányától. Nem tartják be a fizetési ütemezést, mindent az utolsó napra halogatnak, elfelejtenek pénzt hagyni hitelre stb. Ennek eredményeként - szankciók és mínusz a karma beszámítására. Ebben az esetben a késés jelentősége döntő szerepet játszik.

Az 1-2 napos késés általában nem jelenik meg a jelentésekben, ezt technikai késedelemnek nevezik. Végtére is, az ember megbetegszik, nyaralni megy, vagy egyszerűen elfelejtheti.

Technikai késedelem esetén semmi esetre sem hagyhatja figyelmen kívül a banki hívásokat. Az, ahogy késlekedés után kommunikál vele, hatással van a hűségére. Ha a késedelem okai objektívek, a bank elhalaszthatja a bejelentést a BCH felé. És fordítva. Ha az ügyfél kerüli a kommunikációt vagy agresszív, az információt azonnal elküldjük a hitelintézetnek.

David Melkonyan, a "Vector" moszkvai jogi központ vezérigazgatója

Általában 5-7 nap késés után a bank megpróbálja felvenni a kapcsolatot az ügyféllel. Először is maga a hitelintézet adósságosztálya működik. Ugyanakkor fontos, hogy az ügyfél felveszi-e a kapcsolatot, fogadja-e a hívásokat, hogyan beszél az operátorral, mi magyarázza a késést. Az ilyen hívások figyelmen kívül hagyása rossz taktika. Ha az ügyfél visszariad a beszélgetéstől, ez ok arra, hogy a hitelező intézmény gyűjtőkhöz forduljon. Ám a tartozás átutalásakor általában nem a nemfizetési időszakot veszik figyelembe, hanem az összeget. Ha az adósság meghaladja az 50-70 ezer rubelt, a gyűjtők átveszik.

Kik a gyűjtők és hogyan kerüljük el a velük való találkozást →

Igyekezzen minél hamarabb kifizetni a késést, és továbbra is szigorúan tartsa be a hitelezési ütemezést. Ne törekedjen a kölcsön határidő előtti visszafizetésére: a bankok lojálisabbak azokhoz az ügyfelekhez, akik a hitel teljes időtartama alatt velük vannak.

De a legfontosabb, hogy még a technikai késéseket is elkerüljük! Befizetés 2-3 nappal a javasolt fizetési dátum előtt.

Hogyan lehet javítani a hiteltörténetét, ha a késedelem jelentős

Egyes bankok az egy hónapnál hosszabb késedelmet durva szerződésszegésnek tekintik, míg mások csak a 90 napos vagy annál hosszabb késéseket fogadják negatívan.

A kis bankok szívesebben működnek együtt a fegyelmezetlen hitelfelvevőkkel. Mindig szükségük van ügyfelekre, és készek egyedi feltételekkel hitelezni az állampolgárokat.

Amit tudnod kell, ha bármely banktól hitelt szeretnél felvenni →

Hosszabb vagy ismétlődő késedelmek esetén próbálja meg visszaállítani hiteltörténetét egy új, egyszerű hitellel.

Minél rosszabb a hiteltörténete, annál több kis kölcsönt kell kifizetnie a javításhoz. De ne feledje az aranyszabályt.

Vegyél annyit, amennyit adni tudsz. Beleértve a kamat túlfizetést.

Nem érdemes egyszerre több pályázatot benyújtani. A hitelintézetek számára ez egy jelzés, hogy égető szükség van a pénzre, és egy újabb ok az elutasításra.

Inkább ellenőrizze hitelképességét pontozással. A Credit scoring egy olyan rendszer, amellyel a hitelfelvevőt statisztikai adatok alapján értékelik. Ha gyorsabban utasítják el, mint ahogyan kitölti a kérdőívet, az valószínűleg pontozás.

A legtöbb bank a FICO által kifejlesztett algoritmust használ, amikor minden válaszért pontot kapnak (nem, életkor, iskolai végzettség, egyéb hitelek stb.). Ha 600-nál kevesebb van, az elutasítás automatikusan megtörténik.

Vannak online szolgáltatások a személyes hitelpontszámok kiszámításához. Ez a szolgáltatás általában fizetős.

Anastasia Loktionova, a Rusmikrofinance cégcsoport vezérigazgató-helyettese

Ha a késedelem nagyon régen keletkezett, a kölcsön összege nagymértékben megemelkedhet a büntetések és bírságok miatt. Az adósság ilyen szerkezete mellett célszerű hitelügyekre szakosodott ügyvédhez fordulni. Elemzi a helyzetet, és segít a bank által kiszabott büntetés részleges vagy teljes érvénytelenítésében.

Egy másik pénzügyi eszköz a hiteltörténet javítására a hitelkártya. A bankok hajlandóak hitelkártyákat kibocsátani, és engedékenyebben értékelik leendő tulajdonosaik fizetőképességét.

Kisebb vásárlásokat kell végrehajtania, és kamatmentes időszakban vissza kell fizetnie az elköltött összeget. De nagyon figyelmesen el kell olvasni a szerződést, és ki kell számítani a kockázatokat. A hitelkártya-tartozás figyelmen kívül hagyása valódi adósságcsapdához vezethet.

Hogyan használjunk hitelkártyát, nehogy eladósodjunk →

A kamatmentes időszak általában nem vonatkozik készpénzfelvételre, átutalásra, türelmi idő kimaradása esetén a teljes elköltött összeg után a vásárlástól számított teljes időre kamatot számítanak fel. A kártyák kamata általában 2-3-szor magasabb, mint a hagyományos hiteleké.

Hogyan lehet javítani a hiteltörténetét, ha a késedelem nagyon nagy

Sokan aggódnak a hiteltörténetükön.

Képzeld el a helyzetet: egy srác behívót kapott a hadseregbe, mikrohitelt vett fel, a végén jól érezte magát a barátaival, és elment szolgálni. A gyűjtőkre vagy a bíróságra jutott. A szülők értesültek az esetről, fiukat szidták, a kölcsönt visszafizették, de a srác a hitelintézetek feketelistáján maradt. Néhány év múlva letelepedett, megnősült, és jelzáloghitelt akart felvenni. De az összes nagyobb bank fiatalkori bohózata miatt nagy valószínűséggel elutasítják.

A pénzügyi ismereteket nem tanítják az iskolában.

Ha csúnyán rontotta hitelfelvevői becsületét, megpróbálhat példamutató ügyfele lenni a banknak, felvehet ingatlanfedezetű kölcsönt, vagy felkereshet hitelközvetítőt.

Ha egy adott bank hitelezése iránt érdeklődik, és a bank még nem működik együtt, akkor legyen a betéti ügyfele. Vigye át fizetését ennek a banknak a kártyájára, vagy jobb - nyisson letétet.

Betéti vagy befektetési számla: hol jövedelmezőbb pénzt fektetni →

Sok bank a pontozási alkalmazásokon kívül "viselkedési pontozást" is végez. Ez az ügyfél valószínű pénzügyi tevékenységeinek értékelése, amely lehetővé teszi fizetőképességének változásának előrejelzését. A bank figyelemmel kíséri az Ön számláin lévő pénzeszközök mozgását, és esetleg néhány hónapon belül maga is felajánl egy hitelkeretet.

Megpróbálhat fedezett hitelt is felvenni. Ez egy olyan kölcsön, amelyben ingatlannal támasztja alá ígéretét, hogy visszaadja a pénzt. Például földet, lakást vagy autót. A lényeg, hogy likvid legyen a fedezet: felújított lakás, öt évnél nem régebbi autó stb. Egy ilyen hitel nagysága általában a fedezet értékének körülbelül 80%-a.

Manapság nagyon népszerű hitelbrókerekhez fordulni. A bróker olyan szakember, aki az ügyfél hiteltörténete alapján választja ki a hitelintézetet. Természetesen térítés ellenében.

A hitelbrókerek általában olyan problémás ügyfelekkel dolgoznak, akik semmilyen módon nem tudnak átjutni a bank biztonsági szolgálatának malomkövein. Nemcsak a megfelelő helyre irányítják őket (lehet bank vagy mikrofinanszírozó szervezet), hanem tanácsot adnak egy dokumentumcsomag kialakításához, a hitelezési feltételekhez és összegekhez. Egyes esetekben maguk a brókerházak is hitelezőként működnek.

Andrey Petkov, az "Őszinte szó" szolgáltatás vezérigazgatója

A hitelközvetítő szolgáltatásai jobban megfelelnek a jogi személyeknek, mivel az üzleti hibák nagyon költségesek lehetnek. A megfelelő szintű pénzügyi ismeretekkel rendelkező egyének könnyen boldogulnak maguktól. Csak időt kell töltenie, és meg kell értenie a különféle hiteltermékek bonyolultságát.

Nem olyan nehéz, mint amilyennek hangzik. Az interneten rengeteg információ és speciális szolgáltatás található. Például a banki.ru rendelkezik egy „Hitelválasztó varázslóval”.

Ha úgy dönt, hogy hitelközvetítőt alkalmaz, válasszon nagyon körültekintően. Sok csaló van ezen a területen.

Ne bízzon azokban a cégekben, amelyek 100%-os garanciát vállalnak, és azt mondják, hogy közvetlenül befolyásolják a bankok döntéseit, vagy éppen ellenkezőleg, megfélemlítsék, hogy egyikük sem fog Önnel együttműködni. Fuss, mint a tűz azok elől, akik a jóváhagyott kölcsön egy részét kérik.

Hogyan lehet javítani a hiteltörténetet fizetésképtelenség esetén

A Központi Bank szerint az oroszok 2017-ben 12 billió rubelt vettek át a bankoktól. Ezzel párhuzamosan a késedelmes hitelek állománya is emelkedett. Ha az ember elveszíti állását, megbetegszik vagy bajba kerül, a hitelteher elviselhetetlenné válik.

Józanul mérje fel erejét: ne vegyen fel több hitelt, mint amennyit ki tud szolgálni. A szakértők megengedhetőnek tartják, hogy a bevétel 20%-át költsék hitelszolgáltatásra.

Ha bevételének több mint felét a bankba viszi, a helyzet patthelyzethez közelít. Ebben az esetben ésszerű a banktól kérni a szerkezetátalakítást.

A szerkezetátalakítás az ügyfél fizetőképességének helyreállítására irányuló eljárás. Kifejezhető a kölcsön futamidejének növekedésében, kamatváltozásban, devizaváltásban vagy fizetési késedelemben. Pénzügyi nehézségek felmerülése esetén az első lépés a bank megkeresése szerkezetátalakítási kérelemmel.

A hiteltartozások csökkentése vagy leírása: 5 munkamódszer →

Ha a bank visszautasítja is, okirati bizonyítéka lesz, hogy megpróbálta megoldani a problémát, vagyis a körülmények áldozata vagy, nem pedig rosszindulatú mulasztó. Ez a kezedbe kerülhet, ha a hitelező bírósághoz fordul.

Anastasia Loktionova, a Rusmikrofinance cégcsoport vezérigazgató-helyettese

Tartozás bírósági úton történő behajtásakor a bíróságtól halasztást vagy részletfizetést kérhet. Miután megkapta a lehetőséget az adósság részleges törlesztésére kényelmes ütemezés szerint vagy időnyeréssel, könnyebben megbirkózik a hitelkötelezettségeivel.

Hogyan lehet javítani a hiteltörténetét csalás esetén

Élsz, nem zavarsz senkit, és hirtelen kapsz egy levelet: "A büntetések elkerülése érdekében fizesse ki a tartozást a … számú kölcsönszerződés alapján" Milyen kölcsön? Honnan származnak az adósságok?

Senki sem mentes a csalástól a bankszektorban. Például a támadók kölcsönt kérhetnek az útlevél másolatával. Ritkán, szinte mindig egy hitelintézet alkalmazottaival összejátszva, de ez megtörténik.

Kaphatok-e kölcsönt az útlevelem másolatával →

Kérjen hiteltörténetet. Lehetőleg több irodában egyszerre. Miután azonosította, mely hitelintézetekben vettek fel hitelt a kiberbűnözők, lépjen kapcsolatba ezzel a szervezettel. A rendszer felszólítja, hogy írjon egy igényt vagy egy magyarázó megjegyzést, és ellenőrizze. Amint a biztonsági szolgálat meggyőződik arról, hogy Ön nem vesz részt csalásban, a bank frissíti a BCI-ben található információkat.

Ha a bank nem akarja megérteni és kifizetni mások adósságait, forduljon a bűnüldöző szervekhez.

Kimenet

A hiteltörténet fontos mutatója egy személy pénzügyi helyzetének. Ezért emlékezzen három fontos szabályra.

1. Rendszeresen ellenőrizze hiteltörténetét.
2. Ha a hiteltörténetében hibákat talál, többek között csalás miatt, forduljon hitelintézethez vagy a BKI-hoz az adatok helyesbítésével.
3. Mindig tartsa be a szigorú pénzügyi fegyelmet. Ha elrontotta hiteltörténetét, próbálja meg orvosolni egy kis, megfizethető kölcsönnel. Extrém esetben felveheti a kapcsolatot brókerrel, vagy ingatlanfedezetű kölcsönt vehet fel.