Készen állsz jelzáloghitel felvételére? Tegyen fel magának 11 kérdést, hogy ellenőrizze

2024 Szerző: Malcolm Clapton | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 03:59

A válaszok segítenek megalapozott döntést hozni, mindent kiszámítani és könnyíteni a hitelterheken.

Sokak számára a jelzáloghitel gyakorlatilag az egyetlen módja annak, hogy saját lakást szerezzenek. Igaz, a hírneve nem túl kedvező. Az emberek attól tartanak, hogy a bank elveszi a lakást, vagy valamilyen probléma miatt kenyérre-vízre kell váltani a fizetéshez.

Ez valóban megtörténhet azokkal, akik gyorsan és meggondolatlanul, felkészülés nélkül döntenek a hitel mellett. Íme 11 elgondolkodtató kérdés, amelyek segítenek kitalálni, mennyire lesz sikeres egy ilyen pénzügyi projekt az Ön számára.

1. Mennyire hivatalos és stabil a bevétele?

Ezen paraméterek közül az első fontos a hitel jóváhagyása és az összeg, amelyet a bank készen áll az Ön rendelkezésére bocsátani. Nyilvánvalóan, ha nagy fehér fizetésed van, akkor igényelhetsz nagyobb hitelt, és szívesebben adod ki. Ha azonban borítékban kap pénzt, ez nem jelenti azt, hogy megtagadják a jelzáloghitelt. Csak hát a feltételek általában kevésbé kedvezőek. Például egy bank emelheti a kamatot.

A jövedelmi stabilitás azonban még fontosabb. A jelzáloghitel egy hosszú távú projekt. Ez legalább évekig, de akár évtizedekig elhúzódik. Egész idő alatt, hogy ne legyen gond, minden hónapban át kell adni egy bizonyos összeget a banknak. És most jó tudni, hogy meg tudod-e csinálni. Ahhoz, hogy megértsd, sok tisztázó kérdést kell feltenned magadnak, például:

• Mennyire vagy értékes? Ha holnap elbocsátások lesznek a cégnél, hogyan bocsátanak el?
• Vállalkozása fontos és igényes vállalkozást folytat? Stabil, vagy a felszámolás szélén áll? Nyereséges vagy csődöt jelent?
• Ha elveszíti az állását, milyen gyorsan találhat újat?
• Hány bevételi forrásod van? Ha valaki eltűnik, lesz-e elég mások a megélhetéshez és a jelzáloghitelhez?
• Ha borítékban kap pénzt, mekkora a kockázata annak, hogy a munkáltató egy napon kevesebbet fizet, vagy egyáltalán nem fizet?

Ideális, ha egy stabil cégnél dolgozik, ahol imádnak és jól fizetnek. Ugyanakkor kiváló hírnévvel rendelkezik, így a régi helyen lévő problémák esetén gyorsan átviszik egy új helyre. Önnek is több bevételi forrása van, és a családban többen dolgoznak.

Ha valahol gyenge pontot találsz, ez nem ok a kétségbeesésre. Inkább lehetőséget ad a kockázatok idő előtti kiszámítására és a szalmaszálak lerakására. Még ha szabadúszó idénymunkás vagy, akinek üres vagy vastag zsebe van, nincs veszve minden. Csak egy kicsit több erőfeszítésre van szükség ahhoz, hogy az anyagilag sikertelen hónapokat megoldja.

Ha azonban nagyon rendszertelen a jövedelme, és fennáll a veszélye annak, hogy bármikor munkanélküli lesz, jobb, ha egyelőre vár egy jelzáloghitellel.

2. Mennyi pénzre van szükséged havonta a megélhetéshez?

Jobb, ha több forgatókönyvre számolja ki a költségvetést: az alapvető túléléstől a teljesen elviselhető létezésig. Szüksége lesz az összegekre, hogy megértse, melyik havi fizetés a megfelelő az Ön számára. Hogy a jelzáloghitel ne fajuljon kínzásba, a kölcsön törlesztőrészletének kifizetése után legyen a fizetésed egy része, ami elég lesz a kényelmes élethez.

Néha az emberek sietnek, és túl magas havi törlesztőrészletet választanak. Ez bizonyos értelemben logikus: a jelzáloghitel futamideje egyre rövidül, ahogy a túlfizetés is. De milyen élet lesz az, ha állandóan alig kell megélni? Egy évig húzhatod meg a szíjat, nem 10-re.

A megélhetéshez szükséges mennyiség nem túlzás. Egy ideig fel kell jegyeznie a kiadásokat, hogy megértse, hogyan állnak a dolgok a valóságban. Ráadásul ennek hosszú megfigyelési időszaknak kell lennie. Mivel a költségek hónapról hónapra jelentősen eltérhetnek. Például áprilisban adót kell fizetni, novemberben - biztosítást egy autóra, télen a fűtés miatt drágább a közösségi lakás, mint nyáron. Anélkül, hogy megértené a kiadások szerkezetét, nem nagyon áll készen a jelzáloghitelre.

A viszonylag kényelmes fizetési méret hipotézise mindig tesztelhető. Csak tegye félre ezt az összeget, és értékelje, hogyan érzi magát nélküle. Ezzel egyidejűleg növelje az előleget.

3. Van előleged?

A bankok általában azt akarják, hogy egy lakás árának legalább 10-20%-át fizesse ki. Ennek megfelelően a rendelkezésedre álló összeg attól függ, hogy milyen lakóterületet igényelhetsz. Például ha van 200 ezret, akkor akár 2 milliós lakások közül válogat, ha 500 - 5 millióig.

De ez nem csak választás kérdése. Minél több pénzt tud elhelyezni, annál kevesebb kölcsönt kell felvennie a banktól. Ez pedig logikusan befolyásolja a túlfizetés összegét és a hitel futamidejét. Tehát minél több pénze van, annál magasabb a jelzáloghitel-készsége.

4. Milyen lakásra van szüksége?

A jelzáloghitelhez bizonyos korlátozások társulnak, amelyek több évig tartanak. Amúgy sem könnyű, de még nehezebb lesz, ha gyorsan abbahagyja a tetszését a lakás. Ezért a keresést teljes felelősséggel kell megközelíteni.

A legjobb megoldás az, ha összeállítunk egy listát azokról a kritériumokról, amelyeknek a jövőbeni lakásnak meg kell felelnie. És akkor válassza ki közülük azokat, amelyek tekintetében nem hajlandó kompromisszumra. Ennek eredményeként egy ellenőrző listát kap, amely segít a helyes választásban.

5. Milyen lakást engedhet meg magának?

Jó, ha a vágyak egybeesnek a valósággal, de ez nem mindig van így. És a kérdés egyáltalán nem a költségekről szól – logikus, hogy megfizethető lakást keres. De vannak olyan kritériumok is, amelyek számítanak.

Például egy nagy felvétel nem csak előny, hanem hátrány is. A lakásfenntartási és fűtési költségeket négyzetméterenként kell kiszámítani. Ez pedig drámaian növelheti az összeget. Készen áll-e 10 ezer rubelt fizetni lakás- és kommunális szolgáltatásokért szeptembertől májusig egy 80 négyzetméteres lakásért, és megengedheti-e magának - a kérdés az. Lehetséges, hogy kicsit kevésbé érdemes közelebbről szemügyre venni a lakhatást.

Külön érdemes beszélni a lakások karbantartásáról, annak "elitjétől" függően. A lakásvásárlás fél siker. De a takarítás, portaszolgálat és hasonlók havi díja jelentősen eltérhet házonként. Mindezt figyelembe kell venni, hogy ne kelljen olyan váratlan költségekkel szembesülnie, amelyek miatt át kell térnie a megszorításokra.

6. Mennyi pénzre lesz szüksége otthonának javításához és mikor?

Választhat jó állapotú lakást a másodlagos piacon, és addig nem gondol a felújításra, amíg ki nem fizeti a jelzáloghitelt. De például egy új épületben csupasz falakkal ez már nem fog működni. Ez azt jelenti, hogy további pénzre lesz szüksége a belépéshez.

Jó lehetőség, ha ennek a pénznek a terhére összegyűjti a szükséges összeget javításra, vagy csökkenti az előleget. Az a rossz, hogy újabb hitelt vesz fel. Jobb, ha egy kicsit tovább fizeti a jelzáloghitelt, mint ha nem birkózik meg két kölcsönnel egyszerre.

7. Van tartalékalapja?

Elveszítheti az állását, és időbe telik, amíg megtalálja a következőt. A bank azonban havi rendszerességgel várja Öntől a kifizetéseket. Az események ilyen alakulása és egyéb vis maior esetén jó, ha van egy sérthetetlen rejtekhely.

Ideális esetben ennek olyan összegnek kell lennie, amely elegendő három hónapos fizetéshez és egy normális élethez. Gyakorlatilag érdemes legalább két befizetést raktáron tartani, plusz kaja- és rezsipénzt az átváltáshoz. Ez a minimum, enélkül rendkívül kockázatos a jelzáloghitel.

8. Tervez-e gyermekvállalást?

Nemcsak szomorú, hanem örömteli események is módosítják a jelzálogtervüket. A gyermekvállalás növeli a költségeket és csökkenti a bevételt az egyik szülő szülői szabadsága miatt. Tehát, ha az elkövetkező években pótlást tervez, ezt fontolóra kell vennie.

Van egy jó hír is: most már az anyatőke is megvan az első gyermek után. Ki tudják fizetni a jelzáloghitelt.

kilenc. Milyen bónuszokat és állami juttatásokat igényelhet?

Egyes esetekben állami támogatással lehet a jelzáloghitel terheit enyhíteni. Például minden orosznak joga van kihasználni az adókedvezményt egy lakásvásárlásnál és a lakáshitel kamatait. A maximálisan visszaadható összeg 260, illetve 390 ezer.

De ez még nem minden. A nagycsaládosok jelzáloghiteleinek visszafizetésére, a „Fiatal család” programra és egyéb szolgáltatásokra is kedvezményes kamatláb és kifizetések vonatkoznak. Kölcsön felvétele előtt tájékozódjon a lehetőségekről.

10. Van esélye a kölcsönt határidő előtt visszafizetni?

Erre érdemes törekedni: a hitel idő előtti törlesztése megtakarítja a túlfizetést. Számíthat a lottónyerésre, de ennek legbiztosabb módja a bevétel növelése.

A kereset növekedése nem véletlen, hanem kemény munka eredménye. Ideje tehát elgondolkodni azon, hogy mit teszel ezért: személyes márkán dolgozol, tanulsz, fejlesztesz készségeket. Ha előre felvázol egy stratégiát, semmi rossz nem fog történni, de a jó könnyen előfordulhat.

11. Hol látod magad öt év múlva?

Ha az előző kérdések így vagy úgy a pénzügyekkel foglalkoztak, itt az ideje néhány filozófiai találmánynak. Az elején már mondtuk, hogy a jelzáloghitel hosszú távú projekt. Persze elméletileg óvadék ellenében bármikor el lehet adni egy lakást.

De miért nem tesz fel magának egy egyszerű kérdést most, hogy ki és hol szeretne lenni öt év múlva. Együtt látja magát ebben a városban, ebben a lakásban azzal a személlyel, akivel kölcsönbe keveredik?

A jelzáloghitel saját kötelezettségeket ró. Például maradhat egy olyan munkahelyen, amelyet utál, mert adóssága van, vagy elviselhet valami mást, ami boldogtalanná tesz. Ezért érdemes alaposan átgondolni, hogy valóban el akarja-e kezdeni ezt az eposzt. Ha nem, akkor nem áll készen a jelzálogkölcsönre. De ha a kölcsön egy lépéssel közelebb visz álmához, akkor sikerülni fog.