2024 Szerző: Malcolm Clapton | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 03:59
2015. október 1-től nem csak jogi személyek, hanem magánszemélyek is szerezhetnek csődeljárást. A törvénymódosítások célja, hogy a polgárok új életet kezdjenek: kilábalni az adóssággödörből és megszabadulni a gyűjtők üldözésétől. Megpróbáljuk megérteni a magánszemélyek csődeljárásának sajátosságait, és megtudjuk, milyen buktatók leselkedhetnek a tartozásokat "leírni" vágyókra.
Lakások, autók, hűtőszekrények, telefonok – az emberek a kölcsönökben rekedtek. Több mint 15 millió orosznak van két vagy több hitele. A United Credit Bureau szerint 2015 első negyedévében a lejárt adósságállomány rekordszintű növekedése volt - 17,62%. Ezek késedelmek a készpénzhitelek, hitelkártyák, autóhitelek és jelzáloghitelek esetében. A rajta lévő késedelmes fizetések összege csaknem 35 milliárd rubel.
A jobb élet vágya néha összeomlásba torkollik: a bevétel nem fedezi a hitelkötelezettségeket, pénzbírságot számítanak fel, büntetések halmozódnak fel - az adósságok hógolyóként nőnek. És bár a hitelezési roham a válság hátterében csökkenni kezdett (az emberek felhagynak az új hitelfelvétellel, igyekeznek mielőbb törleszteni meglévő adósságukat), a pénzügyeik feletti kontrollt elvesztők száma már így is túl magas.
Ezért úgy döntöttek, hogy Németország, Franciaország, Finnország és más országok útját követik, ahol a magánszemélyek csődjét már több mint egy éve gyakorolják. Hosszas vita után új fejezet jelent meg a fizetésképtelenségről (csőd) szóló törvényben - "X. Fejezet Állampolgár csődje".
Ma mintegy 580 ezer orosz esik a csődtörvény hatálya alá, ami az összes nyitott számlával rendelkező hitelfelvevők számának körülbelül 1,5%-a. Emellett mintegy 6,5 millió további orosz hitelfelvevő, aki jelenleg 90 napon túl nem fizeti hitelét, élhet majd ezzel a jogával pénzügyi helyzetének enyhítésére. Egyesült Hitelhivatal
A 2015. október 1-jén életbe lépett jogszabályi változások nagyon sok embert érintenek. Úgy döntöttünk, hogy kiderítjük, hogyan lehet csődöt jelenteni, és mit rejt magában.
A csőd kezdetének feltételei
A polgár fizetésképtelenné nyilvánítható és csődeljárás megindítására kötelezhető, ha hitel-, adó-, lakás- és kommunális szolgáltatásokkal és egyéb kötelezettségekkel kapcsolatos tartozásának összege meghaladja az 500 000 rubelt, és a fizetési késedelem meghaladja a három hónapot.
Ha a tartozás nem éri el a félmilliót, az állampolgárnak joga van csődöt jelenteni. De bizonyítania kell a fizetésképtelenségét - ekkor a havi kifizetések után kevesebb, mint a megélhetési költségek maradnak kéznél.
Az adós mellett a hitelezőknek is lehetőségük van csődeljárás megindítására. Szakértők szerint a hitelintézetek akkor folyamodnak hozzá, ha azt gyanítják, hogy az ember tud, de nem akar fizetni.
Csődbejelentési kérelmet lehet benyújtani akár elhunyt állampolgárral kapcsolatban is. Ez akkor fontos, ha csak a tartozásokat örököljük rokontól.
Csődeljárás
Az általános algoritmus a következő.
- Az állampolgár fizetésképtelenné nyilvánítási kérelmével a lakóhelye szerinti választottbírósághoz fordul. A kérelmet lenyűgöző iratcsomaggal kell alátámasztani: a hitelezők névsora, a tartozások összege és a késedelmekről szóló információk, a rendelkezésre álló ingatlanok listája, a bankszámlák állapota, az értékpapírok és luxuscikkek elérhetősége és egyéb, a hitelezőket jellemző adatok. pénzügyi helyzet.
- A bíróság ellenőrzi az állampolgár csődbe jutási vágyának megalapozottságát. Mindenképpen kiderítik, hogy a kérelmező hajtott-e végre jelentősebb tranzakciókat a közelmúltban, adományozott-e autót, nyaralót anyai unokatestvérének, átutalta-e a számláit másnak. A tulajdon eltitkolására és a bíróság megtévesztésére irányuló kísérletekért az eljárás bármely szakaszában felelősséget kell vállalni, beleértve a büntetőjogi felelősséget is.
- Ha az ügyet eljárásra elfogadják, a bíróság lefoglalja az adós vagyonát, és pénzügyi vezetőt jelöl ki számára. Ez utóbbira ugyanazok a követelmények vonatkoznak, mint a jogi személyek csődvezetőire. Figyelemmel kíséri a kérelmező pénzügyi helyzetét, kommunikál a hitelezőkkel, szerkezetátalakítási tervet készít, és ha a csőd elkerülhetetlen, felméri és értékesíti az ingatlant.
Tehát egy magánszemély fizetésképtelenségi ügyében két kimenetel lehet: szerkezetátalakítás (van mit fizetni, de a feltételeket felül kell vizsgálni) vagy csőd (nincs pénz és nem is várható). Tekintsük őket részletesebben.
Adósság-átstrukturálás
A pénzügyi menedzser egyik fő feladata, hogy elemezze az állampolgár tartozásait, és a hitelezőkkel egy új, valós adósságtörlesztési tervet egyeztessen.
Az átalakítás célja a fizetőképesség helyreállítása. A szerkezetátalakítás magában foglalhatja a havi törlesztőrészletek összegének csökkentését, a kölcsön futamidejének növelését, a hitelszüneteket és egyéb olyan intézkedéseket, amelyek lehetővé teszik az állampolgárok adósságai törlesztését.
De a lényeg az, hogy miután a szerkezetátalakítási tervet a bíróság jóváhagyta, a pénzügyi kötelezettségek nem teljesítése vagy nem megfelelő teljesítése miatti szankciók (bírságok és szankciók) felhalmozódása leáll.
A terv elkészítése három évig tart. Ez idő alatt az adós jogai korlátozottak lesznek.
- Vagyonával nem járulhat hozzá jogi személyek alaptőkéjéhez, és nem szerezhet részvényeket.
- Nem végezhet térítésmentes tranzakciókat, a fizetett és többé-kevésbé nagy tranzakciókat pedig egyeztetni kell a pénzügyi vezetővel.
Ennek ellenére a szakértők szerint a szerkezetátalakítás előnyös mind az adósok, mind a hitelezők számára. Előbbi az ingatlan megőrzésével könnyíthet majd az adósságteheren, utóbbi pedig legalább a tartozás egy részét megkapja.
Átalakításra azonban nem mindenki számíthat. Tehát ha egy állampolgár szándékos gazdasági bűncselekmény miatt van elítélve, vagy kis értékű lopás, szándékos vagyonkárosítás, vagy szándékos megsemmisítés miatt vonták felelősségre, vagy fiktív csődeljárásban vették észre, a bíróság megtagadja a tartozások felülvizsgálatát..
Nem jogosult a szerkezetátalakításra, ha valaki már igénybe vette, és azóta nem telt el nyolc év, vagy ha kevesebb mint öt éve csődöt jelentett.
Azokban az esetekben, amikor a szerkezetátalakítás lehetetlen, vagy ha az sikertelen volt, az állampolgár csődöt jelenthet.
Csődbe vagy
Az állampolgárt csak bírósági határozattal lehet csődöt jelenteni.
A megfelelő döntés meghozatala után egy állampolgár ingatlanát hat hónapon belül aukción értékesítik a hitelezők javára, a fennmaradó tartozást pedig elengedik.
Még a csődbe ment személyek közös tulajdonában lévő részesedések is eladásra kerülnek. A hitelezőknek például joguk van követelni a házastársak által törvényes házasságban megszerzett lakásból a férj vagy a feleség részesedésének kiutalását és eladását.
Nem lehet elárverezni:
- az egyetlen lakás, beleértve a jelzáloghitelt (feltéve, hogy kiskorú gyerekek vannak);
- közös háztartási cikkek (műtárgyakat, ékszereket és egyéb luxuscikkeket százezer rubel felett árulnak);
- személyes tárgyak (ruha, cipő stb.);
- szakmai tevékenységhez szükséges ingatlan (például az autó, amelyen dolgozik);
- egyéb vagyontárgyak, amelyekre a polgári és családjog szerint behajtás nem vethető ki.
Az ingatlanértékesítési eljárás befejezéséig további korlátozások vonatkozhatnak az állampolgárra. Például a bíróság megtilthatja az ország elhagyását.
Egy fontos szempont. Ne gondolja, hogy a csődbe jutott személy teljesen minden pénzügyi kötelezettségétől megszabadul. A tartásdíj, az erkölcsi károk vagy az életben és egészségben okozott károk miatti szankciók tartozásait továbbra is fizetnie kell.
A csőd bejelentésének következményei
A csődhelyzetet az állampolgár öt évig megőrzi.
Ez idő alatt a személy bizonyos jogai korlátozottak lesznek. Például tilos a csődbe menőnek tisztséget betölteni a társaságok vezető testületeiben és azokat vezetni.
De a lényeg az, hogy miután a polgár ismét hitelfelvétel mellett döntött, köteles bejelenteni, hogy csődbe ment. A szakértők szerint azonban, aki egyszer felpróbálta ezt a címkét, annak aligha érdemes egyáltalán hitelezésre hagyatkozni. A „csőd” egy fekete jegy a hiteltörténetben, amely véget vethet ennek.
Emellett nehézségek adódhatnak állásra jelentkezéskor. Ha a HR osztály megtudja, hogy a jelentkező csődbe került, akkor az elhelyezkedés esélye drasztikusan csökken. Lehet olyan felelős alkalmazott, aki annyira adósságba keveredett, hogy csődhöz kellett folyamodnia?
A rendészeti gyakorlat problémái
A magánszemélyek csődjéről szóló törvény első napján több mint száz fizetésképtelenségi keresetet fogadtak el a választottbíróságok országszerte. Megkezdődtek a le és ki a bajok. A jegybank szerint megközelítőleg 400-500 ezer orosz folyamodhat csődeljáráshoz.
Annak ellenére, hogy a bíróságok aktívan készültek a csődtörvény módosításának hatálybalépésére, a problémák elkerülhetetlenek, és hamarosan felszínre kerülnek. Először is, a választottbíróságok az általános joghatósággal ellentétben csak regionális központokban találhatók. Ez megkérdőjelezi az igazságszolgáltatás elérhetőségét Szibéria és a Távol-Kelet távoli régióinak lakosai számára.
Másodszor, az ügyvédek szerint az egyszerű állampolgárnak még a választottbírósági kérelmet is nehéz lesz elkészítenie, nem beszélve arról, hogy az előírt formában elkészítse a szükséges dokumentumcsomagot.
A harmadik és talán a legfontosabb, hogy az adós köteles fizetni a pénzügyi menedzser szolgáltatásaiért.
A pénzügyi menedzser szolgáltatásainak fix költsége - 10 000 rubel. Plusz a szerkezetátalakítási terv alapján fizetett tartozás 2%-a vagy az eladott ingatlan 2%-a.
A probléma az, hogy rendkívül nehéz lesz olyan pénzügyi vezetőt találni, aki hajlandó 10 ezer rubelért dolgozni. Az interneten számos ajánlat található olyan szakemberektől, akik készek segíteni az állampolgároknak, hogy megszabaduljanak hitelbilincseiktől. Íme, az árcédulák időnként meghaladják a rögzített árfolyamot.
A pénzügyi szakadék a legmélyebb az összes szakadék közül, és egész életében beleeshet. Ilja Ilf Jevgenyij Petrov
Az egyéni csődtörvény sok vitát váltott ki parlamenti körökben. Csak az elmúlt évben 11 alkalommal változtatták meg, és talán még több változás lesz. A törvény hatályba lépése után a vita szakértői szintre került – közgazdászok, jogászok keresik az eljárás előnyeit és hátrányait.
Meghívjuk Önt is, hogy beszéljen. Mi a véleménye a polgárok csődjéről?
Ajánlott:
Hogyan lehet felismerni az edzésfüggőséget és hogyan lehet megszabadulni tőle
Úgy tűnik, a sportfüggőség csak az akaraterő jele. Így állapíthatja meg, hogy átlépte-e az egészséges életmód és a megszállottság közötti határvonalat
Hogyan lehet megérteni, hogy dugó van a fülében, és hogyan lehet megszabadulni tőle
A fülfájást és a halláskárosodást több tucat ok okozhatja. Ezek közül a legnépszerűbb a füldugó. Life hacker megérti, mikor kell menni a lore
Bor, ne bántsd: hogyan lehet megérteni, hogy valami nincs rendben a borral, és hogyan lehet javítani
A málnás kert illatát várod, de egy nyirkos pince illatát? Jaj, a bor "beteg". Elmondjuk, hogyan javíthat ki néhány hibát, és mit kell tudnia a minőségi ital kiválasztásához. A bor olyan, mint a művészet. Sok benne a szubjektivitás, és az utolsó „mellett” vagy „ellen” érv mindig a „tetszik/nem tetszik” lesz.
Hogyan lehet megtudni, hogy járási problémái vannak, és hogyan lehet orvosolni
Ha aggaszt a hát-, térd-, csípő- és fejfájás, figyeljen a járására. Kitaláljuk, hogyan kell helyesen járni, és milyen gyakorlatok segítenek megtanulni
Hogyan lehet ellenőrizni a monitoron vagy a TV-n, hogy nincsenek-e elhalt képpontok, és hogyan lehet megszabadulni a problémától
A törött pixelek azok a pixelek, amelyekben a tranzisztor meghibásodott. Nem világítanak semmilyen színnel, és csak feketék maradnak, kiesve a mátrixrácsból