A hiteltartozások csökkentése vagy leírása: 5 munkamódszer

2024 Szerző: Malcolm Clapton | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 03:59

Hitelt vettél fel. De most nem tudsz fizetni. Több kimenete van.

Először is, nincs varázspálca. Vegyél fel hitelt, aztán ne fizess, és boldogan felejts el mindent. A kérdés az, hogy mit hajlandó adni: időt, idegeket, hiteltörténetet, ingatlant vagy még több pénzt, sőt munkát.

Lássuk, milyen lehetőségek vannak az adósságlyukon kívül.

1. Adósság-átstrukturálás

A szerkezetátalakítás a hitel törlesztési feltételeinek megváltoztatása. Leggyakrabban a hitelfelvevők a banknak havonta fizetendő kötelező befizetés csökkentését kérik. Utána kiderül, hogy könnyebben nehezedik a személyes költségvetésre, ami azt jelenti, hogy tovább tudod fizetni a kölcsönt, késedelem nélkül.

De a bank nem hiába tesz ilyen engedményeket, ellenfeltételeket fogalmaz meg. Például meghosszabbítja a fizetési határidőt. Vagyis havonta kevesebbet kell fizetni, de ezekből a hónapokból sokkal több lesz. És mivel a hitel teljes felhasználási időszakára kamatot számítanak fel, a banknak fizetendő teljes összeg nő.

Mikor fog működni

Amikor jó fizető vagy, de átmeneti nehézségeid vannak. Hamar legyőzi őket, és ezt bizonyítani is tudja: hozzon igazolásokat a bankba, mutasson jó hiteltörténetet.

Mit kell tennem

1. Lépjen kapcsolatba a bankkal, mielőtt elmulasztja a szükséges fizetést. Ez megmutatja, hogy tudja, hogyan kell felmérni a pénzügyi helyzetet, és nem próbál elbújni a bank elől.
2. Gyűjtsd össze a szükséges dokumentumokat és nyújtsd be a banknak. Hogy melyiket, az minden esetben más-más módon dől el, ezt a vezetővel kell megbeszélni.

Az viszont rossz

Ennek a megközelítésnek a fő hátránya, hogy maga az adósság nem csökken. Inkább növekszik. De lehetősége van arra, hogy kifizesse, és ne essen adósságba.

Ráadásul előfordulhat, hogy félúton sem találkozik a bank. Ezután más lehetőségeket kell keresnie a kölcsön visszafizetésére.

2. Adósság-refinanszírozás

A „refinanszírozás” szó hasonló a „restrukturáláshoz”, de a jelentése teljesen más. A szerkezetátalakításról akkor beszélünk, amikor megegyezünk a bankkal, hogy új módon törlesztjük a kölcsönt.

A refinanszírozásról akkor beszélünk, amikor új hitelt vesz fel egy régi (vagy több régi) törlesztésére. Feltételezhető, hogy az új hitelt kedvezőbb feltételekkel adják majd.

Mikor fog működni

Amikor sok kishitel van különböző szervezeteknél, és már belefáradt abba, hogy ellenőrizze, mivel és kinek tartozik. Könnyebb egyetlen hitelt felvenni, és csak a törlesztésével foglalkozni. Ugyanakkor jó hiteltörténettel rendelkezik.

Mit kell tennem

Mutasson kezdeményezést. Fontolja meg az összes, a piacon elérhető refinanszírozási hitelre vonatkozó javaslatot, és számolja ki, hogy egy ilyen eljárás segít-e Önnek: valóban kevesebbet fizet, vagy olyan magasak a refinanszírozási programok kamatai, hogy jobb, ha nem bonyolódunk bele.

Az viszont rossz

1. Nem minden bank refinanszírozza saját hiteleit. Más bankokban kell ajánlatokat keresnie, és ez meglehetősen nehéz.
2. Egy igazán jövedelmező ajánlat megtalálása nagy és nehéz feladat.
3. A bankok a refinanszírozást gyakran a pénzügyi teher növelésének tekintik, nem pedig könnyítésnek. A refinanszírozás nem maga refinanszírozásként, hanem egy másik hitelként illeszkedik a hiteltörténetbe. Ezért, ha hirtelen könnyebbé válik az adósságok törlesztése, és úgy döntesz, hogy újra felveszed a kölcsönt, akkor visszautasíthatják, mert „túl sok hiteled van”.
4. A bankokat gyakran megtagadják. Anasztázia Loktionova, a Rusmikrofinance cégcsoport vezérigazgató-helyettese így magyarázza ezt: „Általában egy kimondatlan szabály lép életbe: a hitelfelvevő teljes bevételének legfeljebb 50%-át szabad az adósságkötelezettség finanszírozására fordítani. Ebben az esetben nemcsak a refinanszírozásnak van fontos szerepe, amelyet az ügyfél szeretne megkapni, hanem az egyéb kötelezettségeknek is, amelyeket sikerült kibocsátania. Ha az összes hitel (jelzálog, fogyasztási hitel, gépjárműhitel) teljes kifizetése meghaladja a hitelfelvevő jövedelmének a felét, ez lehet a legnyomósabb indok a bank elutasítására."

3. A tartozás elévülési leírása

Van egy kiskapu a törvényben, amely lehetővé teszi, hogy pénzt vegyen fel, de ne adja vissza, és ne írja le a hitelekből származó tartozást. Erre akkor van lehetőség, ha az a szervezet, amelynek tartozol, túl későn nyújtott be pert, és a tartozás az elévülés miatt leírható.

Az inkasszó általános elévülési ideje három év. Ha pénzt vett fel, és 5-6 év után beperelték, akkor nyugodtan kérheti a felperestől az inkasszó elutasítását, mivel elmulasztotta az elévülést.

Vadim Kudrjavcev ügyvéd

Mikor fog működni

Amikor egy bank vagy mikrofinanszírozási szervezet nem nyújt be időben keresetet. Például átutalt egy tartozást gyűjtőknek, és sikeresen elbújt előlük.

Mit kell tennem

Nagyon hosszú ideig, nevezetesen három évig, ne fizessen semmit (és egyáltalán ne kommunikáljon a bankkal), és várja meg, amíg beperlik.

Egy pénzintézet képviselői a késés után 30 nappal kezdik meg a munkát a problémás hitelfelvevőkkel. Ha ezt követően 90 nappal az adós nem fizet, akkor leggyakrabban a pénzintézet perel. Az elévülési idő a kölcsönnel kapcsolatos utolsó cselekmények napjától számít. Ha a hitelfelvevő tárgyalásokat kezd egy pénzintézettel, aláírja a dokumentumokat, pénzt keres, akkor az elévülési idő ismét megújul.

Anasztázia Loktionova

Az viszont rossz

1. Szükséges, hogy a "csillagok összefussanak": a bank is tud az elévülésről, és általában előre pert indít.
2. A behajtók nagy valószínűséggel részt vesznek az adósságbehajtásban. Az ilyen szolgálatok munkájáról szóló történetek hírhedtek.
3. Nem valószínű, hogy a bírósági sztori és az adósságok elengedése után új kölcsönre számíthat, ha hirtelen szüksége lesz rá: a történet reménytelenül tönkremegy.

4. Csőd

A csőd különleges jogi eljárás. Ön hivatalosan - vagyis a bíróságon keresztül - kijelenti, hogy nincs és nem is lesz, a kölcsönt nem fizeti vissza. Miután a bíróság csődöt mondott, ingatlanát a tartozás részbeni fedezésére értékesítik. Még ha nem is lehetséges így törleszteni az adósságot, nincs több követelés Önnel szemben - csődbe ment.

Mikor fog működni

Amikor a dolgok nagyon rosszak. Nagyon rossz. Az adósságnak több mint 500 ezer rubelnek kell lennie, a fizetési késedelem több mint 90 nap.

Mit kell tennem

1. Gyűjtsd össze a szükséges dokumentumokat.
2. Csődeljárási kérelmet nyújtson be a választottbírósághoz.
3. Végezze el a teljes eljárást.

Hatalmas a hitelfelvevő csődeljárási kérelmének benyújtásához szükséges dokumentumok készlete. A fizetésképtelenségről (csőd) szóló törvény 213.4. cikkének 3. része határozza meg. A jogalkotó láthatóan nem azt a feladatot tűzte ki maga elé, hogy az eljárást a lehető legegyszerűbbé tegye a polgárok számára. Ezenkívül a dokumentumok listája minden esetben egyedi. A hozzávetőleges lista több mint 20 pozíciót tartalmaz, tehát ez tényleg nem egyszerű.

Oleg Iskakov, ügyvéd

Az viszont rossz

1. Maga az eljárás pénzbe kerül, és még meg kell őket találni: ki kell fizetni az államdíjat és a pénzügyi vezetői munkát, majd végig kell menni a teljes tárgyaláson. Nem az, hogy a bíróság csődöt mond.
2. Az ingatlan eladásra kerül, csak a szükségesek maradnak meg: az egyetlen lakás és a személyes tárgyak. Ezért a csőd azok számára alkalmas, akiknek már semmijük sem volt, vagy már mindent eladtak.
3. A csőd után sok minden lehetetlen. Például nem indíthat új vállalkozást vagy nem tölthet be vezető pozíciót több évig. A korlátozások listája a bíróság döntésétől függ. Megtilthatják például a külföldre utazást. Ráadásul nem valószínű, hogy még néhány évvel a csőd után is számítani kell arra, hogy valaki kölcsönt adjon vagy felhívja a pénzügyi osztályt.

5. Állami program az adósságok leírására

Az állami program azoknak szól, akik gazdaságos lakást vásároltak, és most nem tudják fizetni jelzáloghitelüket. A program lehetővé teszi, hogy 600 ezer rubelt írjon le a jelzáloghitel-tartozásból.

Mikor fog működni

Ha jelzáloghitelje van, akkor jogosult a programban való részvételre, bevétele csökkent, a hitel törlesztőrészlete nőtt.

Mit kell tennem

1. Menjen az állami program webhelyére.
2. Ellenőrizze, hogy jogosult-e a programra.
3. Gyűjtsd össze a szükséges dokumentumokat és nyújtsd be a banknak.
4. Várd meg a döntést.

Az viszont rossz

1. A program nem mindenkinek megfelelő, számos korlátja van.
2. Csak jelzáloghiteleknél működik.
3. Használatához hatalmas mennyiségű papírt kell összegyűjtenie.
4. A program nem mentesít a teljes hitel és a kapcsolódó kifizetések alól: havi törlesztőrészletet kell fizetni, biztosítást fizetni stb.

Ezen módszerek mindegyikének számos hátránya van, és természetesen jobb adósság nélkül élni, bár ez nem mindig lehetséges. Sok hiteled van?