Autót veszünk. Mi a jövedelmezőbb: hitel vagy lízing

2024 Szerző: Malcolm Clapton | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 03:59

Autót szeretne vásárolni? Akkor ez a cikk neked szól! A Lifehacker nagyszabású tanulmányt végzett az autóvásárlás két fő pénzügyi eszközéről - a kölcsönzésről és a lízingről. Mi a jövedelmezőbb, és milyen "csapdákba" botlhatsz? Mindent részletesen elmondunk, és konkrét példákat adunk.

Az orosz családok 47%-ának van autója. A VTsIOM közvélemény-kutatása szerint ez a szám 10%-kal nőtt nyolc év alatt. 2006-ban a válaszadók mindössze 37%-ának volt a családjában autó.

Az Európai Vállalkozások Szövetsége (AEB) autógyártó bizottsága szerint 2013-ban csaknem hárommillió új autót adtak el Oroszországban. 2014-ben az eladások 8%-kal csökkentek, de továbbra is van kereslet.

A diákok (23%) és a háziasszonyok (25%) nagyobb valószínűséggel terveznek négykerekű „vasló” vásárlását. Nem meglepő, hogy Oroszországban minden második új autót hitelből vásárolnak.

Az autóhitelek népszerűségét az magyarázza, hogy nehéz pénzt spórolni és készpénzért autót venni. De van egy másik pénzügyi eszköz is, amely az autóeladás álmát teszi. Ez a lízing.

Az autólízing népszerű autóvásárlási mód az Egyesült Államokban és Európában. Ott a magánszemélyek által vásárolt autók 30%-a lízingbe van adva. Oroszországban ez a szám elhanyagolható. Miért?

Elemezzük az autóhitelek és az autólízing mechanizmusait, mérlegeljük előnyeiket és hátrányaikat, és próbáljuk megérteni, mi a jövedelmezőbb.

Autó kölcsön

Az autóhitel egy bank vagy más hitelintézet által magánszemély részére személygépkocsi vásárlására kiadott kamatozó kölcsön.

Ez a fogyasztói hitelezés népszerű formája. Sajátosságok:

• Ez egy célhitel: pénzt csak autóvásárlásra lehet fordítani.
• Ez egy fedezett hitel: az autó a bank záloga marad a hitel kifizetéséig.

A gépjármű-hitelezés jogi szabályozását a Polgári Törvénykönyv (42. fejezet), a bankokról és a banktevékenységről szóló törvény (1990.12.02.), a fogyasztási hitelről (hitelről) szóló törvény (2013.12.21.) végzi. és egyéb előírásokat.

Az autóhitelek típusai

Különféle hitelprogramok állnak rendelkezésre autóvásárláshoz:

1. "Klasszikus" (További részletek lent);
2. Expressz hitel: egyszerűsített regisztrációs eljárás, de magas kamatok;
3. Kölcsön visszavásárlással (BuyBack): a kölcsön egy részét „befagyasztják”, és a szerződés lejártakor kifizeti vagy maga a kölcsönvevő, vagy az autókereskedő, az új autó vásárlásából származó bevétel jóváírása mellett.;
4. Csere: régi autó cseréje újra felár ellenében. A használt autó költsége beleszámít egy új árába;
5. Faktoring (kamatmentes hitel): az autó költségének 50%-át fizetik, a többit részletekben;
6. Kölcsön előleg nélkül: autókereskedőnél történő kölcsönzésnél bónusz lehet az előleg hiánya.

Ezen kívül külön területként beszélhetünk használtautó-kölcsönökről és biztosítás nélküli hitelekről.

Autókölcsönzési mechanizmus

Leggyakrabban klasszikus autóhitelhez folyamodnak. Tekintsük a sémáját.

Autót szeretne venni. Nincs pénz egy új „vasbarátra”. Elmész egy bankhoz vagy egy hitelközvetítőhöz.

A hitelközvetítő egy kereskedelmi szervezet, amely közvetítőként működik a hitelfelvevő és a hitelező (bank vagy autókereskedő) között. Segít az autóhitel jóváhagyásában és nyilvántartásában.

Az autókereskedők hitelezőként is felléphetnek. Saját forrásból nyújtanak hitelt, vagy együttműködnek bankokkal.

Bankot (vagy autókereskedőt) választ, tanulmányozza a hitelezés feltételeit. A döntés után töltse ki az űrlapot és gyűjtse össze a dokumentumokat. A banknak meg kell győződnie arról, hogy Ön képes-e törleszteni a kölcsönt (fizetőképesség), és nincs-e egyéb tartozása (hiteltörténet). A bank több napig gondolkodik, hogy adjon-e ki hitelt vagy sem.

Ha a döntés pozitív, a bank és a hitelfelvevő (most Ön) megállapodást köt. Meghatározza a futamidőt, a kamatot, az első részletet, a felek jogait, kötelezettségeit és felelősségét.

Veszel egy autót. A bankok néha konkrét autókereskedőt ajánlanak, néha az ügyfél által választott szalonnal építenek együttműködést.

Az autótervezés minden gondja az Ön vállára esik. Ezenkívül a hitelszerződés leggyakrabban biztosítást ír elő a hitelfelvevő rovására. És nem csak az OSAGO, hanem a CASCO is.

Boldog autórajongó vagy! A lényeg az, hogy gondosan fizesse ki az adósságot, és ne felejtse el, hogy bár Ön a tulajdonos, az autót a bank zálogba helyezi. Nincs joga eladni, adományozni vagy cserélni. Ha pedig nehéz idők jönnek, és nincs mit fizetni a hitelből, akkor a bank (autókereskedő) veszi a "fecskéjét".

Az autóhitel előnyei és hátrányai

Az autóhitelnek, mint pénzügyi eszköznek megvannak a maga előnyei és hátrányai.

Előnyök:

• Tőke nélkül is lehet autód. Csak kevesen tudnak készpénzért autót venni, de nem mindig lehet spórolni.
• Nagy választás. Megveheted, amit szeretsz, de azt nem, amire elég pénzed van.
• Különféle hitelprogramok: kiválaszthatja magának a legjövedelmezőbbet (minimális futamidővel vagy például hosszú regisztráció nélkül).

Mínuszok:

• Bonyolult regisztrációs eljárás. Szigorú követelmények a hitelfelvevővel szemben.
• Egy autó árának emelkedése. Kamatot kell fizetnünk + kötelező biztosítást.
• Autó zálog.

Autó lízing

A lízing szó az angol lease - "rent" szóból származik. De az orosz jogban a lízing nem ugyanaz, mint a lízing. Ilyen típusú bérleti jogviszonyunk van. Ezekben az egyik fél (a lízingbeadó) pénzeszközöket fektet be ingatlanvásárlásba, a másik (bérlő) pedig elfogadja ezt a pénzügyi szolgáltatást és a megvásárolt ingatlant használja.

A lízingjogviszonyokat a Polgári Törvénykönyv (34. fejezet), valamint a „Pénzügyi lízingről (lízingről)” szóló, 1998. október 29-i szövetségi törvény szabályozza.

A lízing tárgya lehet bármilyen nem fogyasztásra alkalmas dolog (a föld kivételével), beleértve a járműveket is.

Autó lízing mechanizmus

Az autólízing a lízingbeadó és a lízingbevevő megállapodása alapján személygépkocsik térítés ellenében történő ideiglenes birtokbavételre, használatba vétele, átadása.

Az általános séma a következő.

Akarsz egy autót. Nincs pénz megvenni. Felveszi a kapcsolatot egy lízingcéggel. Ott elmondja, milyen autót szeretne, és mutat néhány papírt.

A kölcsöntől eltérően a dokumentumcsomag minimális. Általában ez egy kérelem, útlevél és vezetői engedély. Eljárási szempontból a lízing sokkal könnyebb, mint a kölcsönadás.

Megállapodás jön létre Ön és a lízingcég között. Mostantól te vagy a bérlő.

Jelenleg a lízingbevevő lehet jogi személy és magánszemély is - NEM vállalkozó.

A lízingről szóló törvény 2010-ig tartalmazott egy olyan záradékot, amely szerint a lízingelt eszköz kizárólag kereskedelmi célokra használható fel. Leginkább buszokat, teherautókat és mezőgazdasági gépeket adtak bérbe. Könnyű járművek pénzügyi lízingje gyakorlatilag nem volt.

De most már léteznek olyan lízingprogramok az állampolgároknak, amelyek szerint bármilyen autót használhatnak. Jelenleg csak három vállalat foglalkozik magánszemélyek lízingelésével Oroszországban.

A szerződés megkötése után a bérbeadó vásárol Önnek egy „álomautót”, és azt használatba adja.

A kulcsszó a használat. Az autó tulajdonosa a bérbeadó. Ebben a tekintetben ő foglalkozik az autó regisztrációjával, a műszaki ellenőrzések lefolytatásával és egyéb problémákkal.

Figyelembe kell venni, hogy a lízingbeadónál felmerülő összes többletkiadást (biztosítás, adók stb.) végső soron a lízingbevevő fizeti, mivel azokat a lízingdíjak tartalmazzák.

A lízingfizetések általában kisebbek, mint a hitelek. A helyzet az, hogy az úgynevezett maradványérték levonása után számítják ki.

A maradványérték az autó vételára, amelyet a lízingbevevőnek a lízingidő végén kell megfizetnie, hogy az autó tulajdonjogát megszerezze.

A kifizetések összegét az előleg megléte / hiánya és annak nagysága is befolyásolja. Más szóval, minél többet fizet az elején és a végén, annál kevesebbet kell havonta fizetnie.

A lízing futamideje alatt (egytől öt évig) Ön boldog autórajongó. A legfontosabb dolog az, hogy ne felejtse el havi lízingfizetést fizetni, és ne feledje, hogy a szerződés végén meg kell vásárolnia az autót, vagy vissza kell adnia.

Az autólízing típusai

Két autólízing-konstrukció létezik:

1. Lízing a tulajdonjog átadásával. A lízingidő lejártakor az autó teljes jogú tulajdonosává válhat, ha maradványértéken megvásárolja azt a bérbeadótól.

   

2. Lízing tulajdonjog átruházás nélkül. Amikor a lízing futamideje lejár, visszaadhatja az autót a lízingcégnek, és új szerződés megkötésével választhat másikat.

   

Az autólízing előnyei és hátrányai

Az autólízing sok gondtól kíméli meg Önt. Például nem kell időt vesztegetni az eladó keresésére és az autó regisztrációjára. És nem ez az egyetlen előnye.

Előnyök:

• Rugalmasabb fizetési ütemezés. Általában alacsonyabbak, mint a hitel törlesztőrészletei.
• Egyszerűsített eljárás az iratok összegyűjtésére és a megállapodás megkötésére.
• A jármű néhány évente történő frissítésének lehetősége.

Mínuszok:

• Az autó egy lízingcég tulajdonában van. A legkisebb fizetési problémák, valamint a bérbeadó pénzügyi nehézségei esetén visszavonható.
• Az autó használója nem adhatja albérletbe.
• A magánszemélyeknek nincs adókedvezményük autólízing esetén.

Autóipari aritmetika

Ismerve az autóhitel és az autólízing mechanizmusait, továbbra is a fő kérdés marad: "Mi a jövedelmezőbb?"

Ennek megválaszolásához arra kértük a Leasing-Trade-et, hogy hasonlítsa össze a magánszemélyek lízingre fordított kiadásait és az autóhiteleket egyenlő feltételek mellett. Íme, mi történt.

„Az ingatlant választották - egy 2014-es Toyota Corolla, ára 690 000 rubel (szedán; motorteljesítmény - 1,6; 122 LE).

Szokásos számításokat vettünk az autóhitelhez: a kölcsön összege 690 000 rubel, 20% előleg vagy 193 800 rubel, 36 hónapos időtartamra. Egy ismert bank (nevezzük X-nek) autóhitel számítását vették alapul. Hitelprogramjának kamata szabványos dokumentumkészlettel évi 15%. A számítás a pénzügyi védelmi programok, az OSAGO, a CASCO és a járulékos költségek figyelembevétele nélkül készült.

A magánszemélyek lízingdíjának számítása az egyik lízingcég (nevezzük Y) ajánlata alapján készült. A havi fizetés nem tartalmazta az OSAGO-t, a CASCO-t, valamint a kötelező és kapcsolódó befizetéseket (szállítási adó, a jármű közlekedési rendészeti nyilvántartásba vétele, éves karbantartás stb.).

Az autó karbantartási költségei mindkét esetben megközelítőleg azonosak lesznek, kötelezőek és külön számítják ki.

CASCO és KFT biztosítás az alábbi paraméterek alapján történt:

• OSAGO: 5500 rubel; régió - Kazan; a vezető életkora - 22 év felett; vezetési tapasztalat - több mint 3 év; autó teljesítmény - 122 LE Egy sofőr vezethet.
• CASCO: 86 000 rubel; jármű regisztrációs helye - Kazan; adatok egy személyről: férfi, 30 éves, családi állapot - házas, egy gyermek; vezetési tapasztalat - több mint 6 év, balesetmentes vezetés. Egy sofőr vezethet.

	Autó kölcsön	Autó lízing
Autó költség	690 000 RUB	690 000 RUB
Kamatláb	15%	nem, mivel az autót visszaküldik
Időtartam (hónapokban)	36	36
előleg 20%	138 000 RUB	138 000 RUB
Fizetési mód	egyenruha	egyenruha
Havi fizetés	19 135 RUB	11 790 RUB
Kamat túlfizetés	135 000 RUB	nem, mivel az autót visszaküldik
A befizetések teljes összege = a szerződés szerinti kifizetések összege (hitel / lízing) + előleg	688 860 + 138 000 = 826 000 rubel.	424 440 + 138 000 = 562 440 rubel.
Óvadék	0	0
CASCO biztosítás	86 000 RUB	86 000 RUB
OSAGO	5500 RUB	5500 RUB
A jármű regisztrációja a közlekedési rendőrségnél	2000 RUB	2000 RUB
Szállítási adó	4 270 RUB	4 270 RUB
Minimális jövedelem a vásárláshoz	31 900 RUB	31 900 RUB
Az autó piaci értéke a fizetés végén	539 000 RUB	0
Előleg visszaváltás	hiányzó	441 000 RUB
Az autó tulajdonlási költségei	826 000 RUB	562 440 + 441 000 = 1 033 440 rubel.

»

Így, ha figyelembe vesszük azt a lehetőséget, amelyben a lízing nem írja elő az autó átadását az ügyfél tulajdonába, akkor a lízingszerződés szerinti havi fizetés 7345 rubel (azaz 38%) alacsonyabb lesz. A vagyonbiztosítási költségek mindkét esetben azonosak és kötelezőek.

De ha azt a helyzetet vesszük, amikor egy autót hosszú távú (legfeljebb 5 éves) üzemeltetés céljából vásárolnak, és magánszemély lízingelése és ezt követő tulajdonvásárlás esetén, akkor kétségtelenül az autóhitel. gazdaságilag megvalósíthatóbb és olcsóbb módja az autószerzésnek. Mivel a beszerzési költségek (a biztosítás és a kötelező költségek nélkül) 826 000 rubelt tesznek ki autóhitel esetén, szemben 1 033 440 rubel autólízinggel.

Szakértőnk ugyanakkor felhívja a figyelmet arra, hogy:

• tömeg- és népszerű márkák (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) és prémium márkák (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche és mások) esetében a lízingcégek kedvezménye átlagosan 10% lehet, ami lehetővé teszi a sokkal alacsonyabb számításokat végez (gyakran kétszer), mint egy autóhitelnél.
• A magas jövedelmű prémium ügyfelek számára a lízing jövedelmező és kényelmes szolgáltatás lesz, mivel a fizetésbe beépíthető a biztosítás, az adófizetés, az autó karbantartása és javítása.

Mit érdemes választani?

A „lízingről szóló törvény” módosítása után sok szakértő a magánszemélyekkel folytatott lízingügyletek fellendülését jósolta. Végül is úgy tűnik, hogy az előnyök nyilvánvalóak. Nincs szükség kezesekre, kevesebb idegeskedés a regisztráció során, és ami a legfontosabb - a lízingfizetés nem annyira megterhelő a családi költségvetés számára. De a fellendülés nem következett be.

Autólízing és autóhitel összehasonlító táblázata:

	Autó kölcsön	Lízing magánszemélyeknek
Ingatlan	Új és használt autók	Kizárólag új, külföldi gyártású személygépkocsik, a kínai autók kivételével
Finanszírozási határidő	12-60 hónap	12-36 hónap
Előrefizetési kiadás	A bankok ritkán adnak ki autóhitelt előleg nélkül. Minimális előleg 15%-tól	Előleg 0%-ról, de a havi törlesztőrészletek költségének növekedéséhez vezet. Minimális előleg 20%-tól 49%-ig
Dokumentumcsomag	Szabvány: útlevél, jövedelemigazolás 2-NDFL, munkakönyv másolata. A kedvezményes csomag árakon drágább	Normál: útlevél, vezetői engedély (néha jövedelemigazolás is 2-NDFL)
Autó biztosítás	Kötelező éves OSAGO, CASCO biztosítás. Választható: önkéntes élet- és egészségbiztosítás, pénzügyi védelmi programok. Lehetőség van CASCO beszámítására a fizetésekbe	Kötelező éves OSAGO biztosítás. Nem szükséges CASCO biztosítást kötni, de ez a havi törlesztőrészlet költségének növekedéséhez vezet
Tulajdonjog	Az autó az ügyfél tulajdona, de a bank záloga	Az autó a lízingcég tulajdona, az ügyfelet szerződés alapján ideiglenes használatra adják át
Regisztrációs sebesség	Rövid időn belül hitelre vásárolhat autót az Autoexpress programok minimális dokumentumcsomagjával. A kamatok általában 2%-kal emelkednek	Lízinggel rövid időn belül autót vásárolhat minimális dokumentumcsomaggal
Futásteljesítmény korlátozás	Nincs korlátozva	Korlátozott futásteljesítmény 25.000 km/év
Egyéb korlátozások	–	Az autó külföldre történő kiszállítása csak a lízingcég hivatalos engedélyével
Kiegészítő szolgáltatások és szolgáltatás	–	A bérleti szerződés tartalmazhat teljes körű biztosítást, éves műszaki vizsgálatot, szezonális gumiszerelést és tárolást, könyvelési jellemzőket, szállítási adó fizetését stb. Mindez a havi törlesztőrészlet költségének növekedéséhez vezet.
Korai részleges vagy teljes visszafizetés	A hűséges bankok általában korlátlan összegekkel és feltételekkel rendelkeznek	Szigorúan nem korábban, mint 6 hónap
Visszaváltási érték	Hiányzó	Az autó állapota alapján igazítva, a szerződéskötés szakaszában előre kalkulálható
Ingatlan lefoglalása	A szerződés szerinti késedelem esetén a bíróságon keresztül	A megállapodás szerint az ingatlan tulajdonosa a lízingcég, a szerződésben vállalt kötelezettségek nem teljesítése esetén bírósági határozat nélkül történik az elállás

»

A szakértők szerint az oroszországi magánszemélyek lízing iránti keresletének hiányának fő oka az adórendszerben keresendő.

Az USA-ban, ahol nagyon népszerű az autólízing, létezik az úgynevezett „háztartási pénzügyi jelentés”. Vagyis egy magánszemély költségvetését ugyanúgy tekintjük, mint egy vállalkozás költségvetését. E tekintetben egy autó lízingelésével az állampolgár ugyanolyan adókedvezményben részesül, mint egy üzletember. Oroszországban csak jogi személyek küldhetik vissza az áfát. Számukra a lízing igazán kifizetődő, hiszen lehetővé teszi az adók minimalizálását. Magánszemélyek esetében az áfát a lízingcég a havi törlesztőrészletben tartalmazza.

Ráadásul a hazai és a nyugati autósok pszichológiájában is jelentős különbség van. "Az autó nem az enyém - majdnem elviszik, és a pénzem sírt." Ez az érvelés sokakat megállít, akik autólízinget keresnek. Valójában egy lízingcégnek még csak nem is kell bírósághoz fordulnia ahhoz, hogy probléma esetén autót igényeljen. A hitel törlesztésekor az ember azt a vagyonához való hozzájárulásként érzékeli.

Így az autóhitel és az autólízing közötti választás során fontos, hogy jól ismerje igényeit. Ha szüksége van egy állapotú autóra, és rendszeresen frissíteni szeretné az autót, akkor valószínűleg a visszaváltás nélküli pénzügyi lízing megfelelő. Ha hosszú évekre megbízható "vasbarátot" szeretne, akkor a kölcsön jövedelmezőbb lesz.

Mondja el barátainak ezt a cikket, és mondja el véleményét a megjegyzésekben. Ön szerint mi a jövedelmezőbb: autóhitel vagy autólízing?