Hogyan fizettünk ki egy nyolc évre szóló jelzálogkölcsönt egy év és két hónap alatt, a Lifehacker tanácsai alapján

2024 Szerző: Malcolm Clapton | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 03:59

Natalia Kopylova elmondja, hogy egy előzetes számítás és az ésszerű megtakarítások segítettek a kölcsön határidő előtti kifizetésében, és nem haltak éhen.

2018-ban vettünk a férjemmel egy lakást. 1,4 millió rubel hiányzott, és ezt vettük fel a banktól évi 10%-os áron nyolc évre. Az intézmény augusztus 14-én utalt át pénzt a lakás korábbi tulajdonosainak. Ha minden a bank terve szerint alakul, 2026 augusztusában teljes egészében kifizettük volna, és 639,5 ezer rubelt túlfizettünk volna.

Az utolsó befizetést 2019 októberében teljesítettük, és 91,5 ezret fizettünk túl – hétszer kevesebbet. Ugyanakkor nem nyertünk a lottón, és nem kaptunk örökséget, hanem egyszerűen buzgón spóroltunk, keményen dolgoztunk és minden szakaszban mindent kiszámítottunk. Sok cikk található a Lifehackerről, amelyek elmondják, hogyan kell ezt megtenni, és ezek működnek – ez be van jelölve.

Nem ez az első szövegem, amelyben személyes tapasztalataimat osztom meg, ezért egy pontot azonnal tisztázok. Ha 1,4 milliót (és kamatokkal együtt - 1,5 milliót) eloszt 14 hónappal, akkor meglehetősen nagy összeget kap. Lehet, hogy valaki nem olvassa be a szöveget, de rögtön írja meg kommentben, hogy a régiókban milyen kis fizetések vannak, és hogy családonként havi 15 ezerből él a fél ország. Ez tisztességes szempont, de a férjemmel az volt az elsődleges célunk, hogy kifizetjük az adósságot, nem pedig mással kísérletezni. Ezért saját bevételünkből indultunk ki, egyébként elég átlagos. Szentpétervár társadalmi-gazdasági fejlődésének eredményei 2019. január-augusztusra Szentpéterváron Szentpéterváron.

Szerencsére a pénzügyi tanácsadás jól skálázható. Ha jelzáloghitelben gondolkodik, és van rá pénze, az ajánlások beválik az Ön számára. Előfordulhat, hogy egy év alatt nem fizeti vissza az adósságot, de gyorsabban megteheti, ha megfelelőnek látja.

Döntött arról, hogy vesz-e jelzálogkölcsönt

Sokan negatívan viszonyulnak a jelzáloghitelekhez, és úgy gondolják, hogy könnyebb megtakarítani vagy egész életüket bérelt lakásban élni, csak nem a bank rabszolgaságába esni. Természetesen itt mindenki dönt. De jó, ha számításokon és józan észen alapul, és nem csak a hiteltermékek alaptalan gyűlöletén.

Számunkra a jelzáloghitel vált a legjövedelmezőbb stratégiává. Ez egyértelmű volt a lakásvásárlás előtt, és még nyilvánvalóbbá vált utána. Íme néhány szempont:

• Vásárlás előtt majdnem három évre béreltünk egy lakást havi 22 ezer rubelért, és 748 ezret sikerült adnunk. A jelzáloghitel kötelező havi törlesztőrészlete gyakorlatilag megegyezett, vagyis nem veszítettünk semmit.
• Továbbra is bérelt lakásban élhetnénk, az előleget kaucióra tehetnénk. Ennek eredményeként csak öt év alatt gyűjtöttük volna össze azt az összeget, amiért lakást vettünk. Igaz, gyakorlatilag nincs esély arra, hogy ennyi pénzért később hasonló lakást találjunk.
• Sokkal alacsonyabb lenne a motiváció a megtakarításra és a jelzáloghitel nélküli megtakarításra. Az egy dolog, amikor kifizeted az adósságokat, és egy másik, ha a jövőre spórolsz. Lehet, hogy ez nem rólad szól, de nekünk nagyon bevált.
• Ami a lakhatást illeti, a jelzáloghitelek nagymértékben javították életminőségünket. 22 ezer rubelért béreltünk lakást a külvárosban, bár közel a metróhoz. A hálórészeknek megvannak a maga előnyei, de számunkra nem ez volt a legjobb megoldás. Ugyanezzel a jelzáloghitel-fizetéssel a központban telepedtünk le. Minden kedvenc hely, létesítmény, intézmény gyalogosan elérhető. Gyakorlatilag nem vesztegeti az időt az úton, és ha mégis, akkor sétáljon egyet, és ne lógjon a metróban.

A döntés tehát nyilvánvaló volt számunkra.

A jelzáloghitel felvételekor minden tényezőt vegye figyelembe, ne csak az anyagiakat. Lehet, hogy jól élsz egy bérelt szobában, nem messze a munkától, és jelzálogkölcsönből megengedhetsz magadnak egy egyszobás lakást, de a külvárosban, és a „de a sajátod” érv számodra üres kifejezés. Hogyan befolyásolja életminőségét a lakásvásárlás? Megvéd a problémáktól, vagy éppen ellenkezőleg, újakat teremt? Ezek fontos kérdések, amelyekre választ kell adni.

Követtük a bank intézkedéseit

A hitelszerződés aláírása után Önnek és a banknak is be kell tartania annak feltételeit. Ezért, hogy ne kerüljön hátrányos helyzetbe, szó szerint követnie kell a hitelmenedzser minden lépését és a dokumentumok minden sorát.

Természetesen, mielőtt valamilyen pénzintézettel szövetségre döntenénk, össze kell hasonlítani az összes piaci ajánlatot, minden levelet elolvasva. Tegyük fel, hogy az egyik bank 9,5%-os, egy másik 10,5%-os jelzáloghitelt ad ki. A választás nyilvánvalónak tűnik. De kiderül, hogy a kamat az első bankban csak akkor érvényes, ha a tranzakció jogcímbiztosítása megtörténik. Ennek eredményeként a magasabb százalék jövedelmezőbb lehet.

Házunk 1904-ben épült, így a bankok választéka korlátozott volt: leggyakrabban a 60-as és 70-es években épült lakásokra adnak ki jelzálogot. A lista egy intézményre szűkült, de volt elég probléma.

Röviden, kezdetben indokolatlanul magas aránynak számítottunk, bár a teljes dokumentumcsomagot összegyűjtöttük. Fél százalékonként kellett visszavágnom. Ennek eredményeként a menedzsernek sikerült figyelmen kívül hagynia a 2 - NDFL tanúsítványt, bár annak csatolása az elektronikus dokumentumáramlásnak köszönhetően könnyen megerősíthető volt. Botrányozni azonban nem volt időnk: az üzletet holnapra tervezték, így 9,5% helyett 10%-nál kellett megállnunk. Kezdetben ez körülbelül 12% körüli érték volt (igen, 2018-ban).

Tehát ne feledje: az a százalék, amelyet a bank korábban kiszámolt Önnek a jelzáloghitel után, nem feltétlenül a végső. Harcolhatsz érte.

Ellenőrizze, hogy vannak-e speciális feltételek, milyen dokumentumokat kell hozni a százalék befolyásolásához. És figyelmesen olvassa el az aláírt papírokat. Például az adásvételi tranzakció rossz dátumát adtuk meg a szerződésben, és vétettünk néhány apróbb hibát, de ezeket időben sikerült elkapni.

Válassza ki az optimális fizetést

A havi fizetésünk 21 243 rubel volt. Többet is hozzájárulhattunk volna, de ezt a figurát választottuk a legkényelmesebbnek. Majdnem ugyanennyit - 22 ezer rubelt - fizettünk egy bérelt lakásért, ami azt jelenti, hogy ezeket a költségeket gond nélkül megkaptuk volna. Ha egyikünk elveszítené az állását, a másikunk jövedelme elég lenne jelzáloghitelre és élelemre. Így csak vis maior esetére biztosítottuk magunkat.

A kényelmes fizetés megválasztásának szükségességéről szóló tézist tökéletesen illusztrálná egy élethelyzet. Szerencsére ez nem egy év alatt jelent meg. Hosszabb ideig, 8, 10, 15 évig ez nagyon hasznos lesz.

Ügyeljen a biztonságra. Fontos dolog a kényelem, a készenléti alap, a halál- vagy rokkantbiztosítás fizetése. Nem akarsz rájuk gondolni, amikor minden rendben van. De ha egy napon a helyzet megváltozik, akkor nem fogja megbánni, hogy előre látta.

Felújított lakást gondozott

Lakásunk belső terei nem valószínű, hogy sok lájkot kapnak az Instagramon. De elég tisztességesnek tűnt ahhoz, hogy beköltözzön és lakjon anélkül, hogy pénzt költene a felújításokra. Ezért megengedhettük magunknak, hogy a jelzáloghitelekre összpontosítsunk.

Ezt a pontot azonnal figyelembe kell venni a számításoknál. Ha a lehető leggyorsabban szeretné visszafizetni a kölcsönt, akkor valamit adományoznia kell. Viszont ha csak felfrissíteni akarod a belső teret, nem biztos, hogy túl drágán jön ki.

Válasszon stratégiát a jelzáloghitel lejárat előtti visszafizetésére

Nem elég a jó szándék, hogy a lehető leggyorsabban kifizesse a kölcsönt – szükség van egy tervre. Inkább néhányat. Először is segít felmérni, hogy valójában miért fog megfeszülni. Ha látja a megtakarított kamat mennyiségét és a rövidülő időkeretet, sokkal nagyobb a motiváció. Másodszor, a számítások megmutatják, milyen nehéz ellenállni a korai visszafizetés felé vezető úton.

Havi rendszerességgel előleget fizettünk és csökkentettük a befizetés összegét. De ugyanakkor az előleg és a jelenlegi különbözete a jelzáloghitel törlesztésére is irányulna. Valójában számunkra a fizetés továbbra is fix maradna. Aztán két tervet készítettem (mindkettő megtalálható a Google Táblázatokban):

• A havi fizetés összege 21 243 rubel plusz 20 ezer. Ebben az esetben 3 év 6 hónap alatt adtuk volna a jelzálogot 253 ezres túlfizetéssel.
• A havi fizetés összege 21 243 rubel plusz 40 ezer. 2 év 2 hónap alatt fizetnénk ki a hitelt 169 ezres túlfizetés mellett.

Az ilyen számítások mindent egyértelműen megmutatnak: mikor fizet, mennyit takarít meg. Még ha nem is tud minden hónapban előre megszabni a határidőket, és negyedévente, évente egyszer megtenni, a számok mindent a helyére fognak tenni.

Külön-külön érdemes megjegyezni egy kis különbséget a két terv között - alig több mint egy év és 84 ezer rubel. És ha 20 ezer tényleg gyökeresen megváltoztatja a helyzetet, akkor 40 ezernél már nem olyan lenyűgözőek a változások. Ugyanakkor a havi 20 ezer (e két stratégia különbsége) nagyon sok pénz, ami magasabb életszínvonalat biztosíthat.

Ha bármilyen forgatókönyv esetén a jelzáloghitel több évig tart, akkor jobb, ha engedékenyebb megoldást választunk, és teljes életet élünk, mint hosszú-hosszú hónapokig húzni a nadrágszíjat.

Csak akkor érdemes a teljes nehézségek, megszorítások útját választani, ha nagyon rövid távolságról beszélünk. Vagy ha kitalál egy szép címet, például „Hogyan fizettem ki egy nyolcéves jelzálogkölcsönt másfél év alatt”, ahogy én tettem.

Sőt, még gyorsabban is sikerült, és így is lett. Az első hónapban minden esetre előre adtunk mindent, ami az üzlet után megmaradt a kiutalt összegből. Aztán három hónapig rendszeresen fizettek a második terv szerint. Aztán leültem, és elkészítettem egy harmadik ütemtervet, amelyben előre kiszámoltam a maximális összegeket, amelyeket anélkül adhatunk ki, hogy éhen halnánk. A végsőkig betartottuk, és közben kiigazításokat végeztünk.

A jelzáloghitelt fanatizálva fizették ki

Itt nincs titok. További pénz felszabadításához a következőket kell tennie:

• keress többet;
• költs kevesebbet.

Mindkét stratégiát alkalmazták.

Hogyan szereztünk pénzt

A legtöbb bank akkor ad ki jelzáloghitelt, ha a hitelfelvevő több mint négy hónapja dolgozik az utolsó helyen, így biztos lehet benne, hogy letette a próbaidőt. Ezért a szerződés aláírása előtt csak vártunk. Ezt követően egy hónapon belül a férj másik munkahelyre ment, és másfélszeresére növelte a jövedelmét. Itt vannak bizonyos kockázatok: ha nem bízol a képességeidben, akkor a próbaidő alatt egyáltalán munka nélkül maradhatsz. Ezért fontos, hogy megfelelően megértse a munkaerő-piaci értékét. A férjemnek több ajánlata is volt egyszerre, és ezek mindvégig rendszeresen jönnek, így nem aggódtunk emiatt.

Diákként nem hagyott cserben a stratégia: úgy érzed, nincs elég pénzed, kezdj el keményebben dolgozni.

Az évek során bölcsebb lettem, és rájöttem, hogy ideális esetben nem kellene többet dolgozni, hanem többet kell kapni ugyanannyi elvégzett munkáért, de így alakul.

Több céggel dolgozom, valaki fix összegeket fizet, valaki cikkenként. Így az én esetemben mindkét stratégia hatékony – dolgozz többet és szerezz többet. Így hát sokat írtam, szakértőkkel beszélgettem, interjúkat készítettem, kutatásokat és dokumentumokat olvastam, majd újra írtam – még éjszaka és hétvégén is.

Ha aggódsz egy férjért, az én gondoskodásom nélkül, akkor nem kell. Ő is benne volt: hősiesen megfejtette az interjúimat, képeket keresett és kivágott, gifeket vágott - általában, amiben tudott, segített.

Ennek során a kevésbé fizetett projekteket fel kellett hagynom a jobban fizetett projektekkel, hogy ne csak sokat, hanem hatékonyan is dolgozhassak. Bár néha történtek csodák, és maguk a vásárlók is többet kínáltak.

Tehát ha keményen és keményen dolgozol, az meg lesz jutalmazva. Ha nem, próbáljon keményen és keményen dolgozni valaki másért.

Hogyan költöttünk

A hátralévő hónapokban a teljes fizetésemet fillérekbe adtam, és a „penny” itt nem metaforikus kifejezés. A férjnek eleinte csak a kötelező befizetés összege volt, de aztán ő is megemelte a hozzájárulását.

Több hónapig próbáltunk 18 ezerből megélni, de ez teljesen szomorú volt, így 22 ezerre emeltük a kiadásokat. Ettünk rajtuk, tömegközlekedéssel mentünk, háztartási vegyszert vettünk, szórakoztunk. Az utolsó kiadási tételt érintették a leginkább. A jelzáloghitel előtt havonta legalább egyszer elmentünk színházba, gyakran jártunk moziba, múzeumba, fesztiválokra. Ebben az évben kétszer jártunk színházban. De gyakrabban kezdtek el színházba járni a reggeli olcsó vetítésekre. Szinte egész évben nem vettünk ruhát (és kozmetikumot sem), egy rövid vásárlási szünet kivételével (erről írtam részletesen).

Úgy döntöttek, hogy okosan spórolnak az élelmiszeren, mert ez az egyik alapvető szükséglet. Milliók még mindig nem jövedelmezőek ezen, és könnyen elviselhetetlenné lehet tenni az életet. Például az uborkáról nem voltam hajlandó lemondani, még akkor sem, ha a januári gyapotról beszélünk.

Mindez inkább szokatlan volt, mint szörnyű.

És itt is érdemes visszatérni a kezdeti beszélgetéshez. Valószínűleg egy 15 ezerből élő család szemében még pompásak is voltunk. De a megszokott életmódunkhoz képest nehéz volt. Nehéz megmagyarázni magának, hogy miért nem vásárolhat valamilyen szemetet 100 rubelért, bár nyilvánvaló, hogy miért harcol (a gyönyörű címért, ahogy fentebb megértettük).

És itt jutunk el a fő dologhoz: 100 rubelhez. Nagyon számítanak, ha a lehető leggyorsabban szeretné visszakapni a kölcsönt. Szó szerint minden olyan dolog fontos, amit nem vettél meg. Nincs olyan kiadási tétel, amelyen belül meggondolatlanul a pénztárhoz rohanhatna. Minden lehetséges beszerzést háromszor kell értékelni: valóban szükséges? Dühít, elkeserít, kábultsághoz vezet. De az eredmény megéri, akár minden címszó nélkül is.

Minden váratlan pénzt megadtak a jelzáloghitel törlesztésére

Végül áttérünk arra a pontra, amely megnyitja az összes lapot: nem vagyunk olyan nagyszerűek. Körülbelül 150 ezer jelzáloghitelt törlesztettünk az ajándékoknak köszönhetően. A tavaszi ruhavásárlásra szánt pénz kivételével mindent, amit születésnapokon, újévkor és nemi ünnepek alkalmával utaltak át és utaltak ránk, jelzálogszámlán helyeztük el. Az adólevonások is oda mentek.

És ez is egy fontos szempont. Amúgy nem számoltál véletlenszerű pénzzel, szóval költsd el a jelzáloghitelre, nem kerül semmibe.

Mit kell olvasni a témában?

Adólevonások: mi ez, és hogyan lehet megtakarítani rajtuk

Következtetéseket tett

Egy jelzáloghitel nem ijesztett meg minket, a jövőben szeretnénk felvenni egy másikat. A hitelek között a következőre gondolunk:

• A jelzálog hitel hírneve önmagánál sokkal rosszabb. A "Doshirak" diétával kapcsolatos viccek és hasonlók negatív képet alkotnak. Vicceltük magunkat. De ez gyakorlatilag nem igaz.
• Annak elkerülése érdekében, hogy a zsír előtti diétával kapcsolatos viccek valósággá váljanak, mindent előre ki kell számítania, és gondoskodnia kell az anyagi biztonságról. Itt nem lehet "talán" és "na jó".
• Érdemes a több keresetre koncentrálni, nem a megtakarításra.
• Hosszú távon fenn kell tartani a normális életmódot, beleértve a nyaralást, a szórakozást. Mert pénzt lehet keresni, de időt nem.