A jelzáloghitel határidő előtti törlesztése: csökkentse a futamidőt vagy a fizetést

2024 Szerző: Malcolm Clapton | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 03:59

A life hacker kiszámítja az összes lehetőséget, hogy kitalálja, melyik hiteltörlesztési stratégia a jövedelmezőbb.

A számításokhoz 1,2 millió rubel jelzáloghitelt veszünk fel évi 10% -os áron, 8 éves (96 hónap) időtartamra. Tegyük fel, hogy minden hónapban van ingyenes 5 ezer rubel, amelyet előtörlesztésre szeretne felhasználni.

Elméletileg ezek a számítások az Ön helyzetére is működnek, de a pontos számok esetében Önnek kell elvégeznie a számításokat.

Hogyan lehet kifizetni a jelzálogkölcsönt jövedelmezőbb járadékkal

Járadékfizetéssel minden hónapban ugyanannyit adsz a banknak a kölcsön visszafizetésére. Ugyanakkor a fizetési struktúra nem azonos a különböző hónapokban. Általában ennek legalább a fele először százalékos – a pontos arányokért tekintse meg a kifizetési ütemezést.

Példánkban a havi fizetés 18 209 rubel. Összességében 1 747 546 rubelt kell adnia a banknak, 547 546 rubel túlfizetés mellett.

Előtörlesztés rövidebb futamidővel

Ha további 5 ezer rubelt fizet havonta, és lerövidíti a kölcsön futamidejét, akkor 171 647 rubelt takarít meg a kamattörlesztésen, és 5 év 8 hónap alatt teljes egészében kifizeti a banknak.

Előtörlesztés a fizetés csökkenésével

Ha csökkenti a fizetést, akkor 103 540 rubelt takarít meg, és 7 év és 8 hónap alatt fizeti ki a jelzáloghitelt. Ugyanakkor az elmúlt hónapokban a fizetése olyan kicsi lesz (kevesebb, mint 5 ezer rubel), hogy gyakorlatilag nem fogja érezni.

Törlesztés a havi törlesztőrészlet csökkentésével és a korai törlesztőrészlet emelésével

A korai törlesztés a jelzáloghitel futamidejének csökkentésével jövedelmezőbbnek tűnik: többet spórol, gyorsabban fizeti ki az összes adósságot a bank felé. Csökkenő befizetésű stratégiánál azonban van egy de: a kezdeti havi törlesztőrészlet és a csökkentett törlesztőrészlet közötti különbség általában kiesik a reflektorfényből.

Csökkentett futamidejű kifizetések esetén továbbra is 18 209 + 5 000 rubelt kell fizetni, és 23 209 rubelt kell fizetni. Amikor csökkenti a fizetést, ugyanazzal az összeggel kezdi, és fokozatosan 1 874 + 5 000 = 6 874 rubelre megy.

De a havi előtörlesztésre szánt összeghez hozzáadhatja az eredeti és a jelenlegi befizetés közötti különbséget.

És ebben az esetben varázsütésre ugyanazon a napon és ugyanolyan túlfizetéssel fizeti ki a jelzáloghitelt, mint a futamidő csökkentésével történő előtörlesztésnél.

Ha egy napon megromlik az anyagi helyzete, bármikor elhalaszthatja a végtörlesztést, és havonta fizetheti a csökkentett összeget. A rövidebb futamidejű előtörlesztéssel megfosztják ezt a luxust.

Ezenkívül egyes bankok csak a fizetés csökkenésével teszik lehetővé a jelzáloghitel részleges online törlesztését, és a futamidő lerövidítéséhez fiókba kell mennie. Ha nem neked való a személyes találkozás a hitelintézet munkatársaival, akkor ez a törlesztési lehetőség tökéletes.

következtetéseket

1. Ha biztos benne, hogy mindig lesz pénze az induló főtörlesztésre és 5 ezer a végtörlesztésre, akkor nem mindegy, hogyan törlesz: futamidő csökkentésével vagy a harmadik lehetőség szerinti fizetés csökkentésével., ha havonta ugyanannyit adsz…
2. Ha arra számít, hogy pár éven belül az anyagi helyzet romolhat, válasszon fizetéscsökkentéssel járó előtörlesztést, figyelembe véve az eredeti és a jelenlegi befizetés közötti különbséget. Problémák lesznek - az ütemezés szerinti fizetésre fog áttérni, és lényegesen kevesebbet kell havonta fizetnie, mint a jelzáloghitel kezdetén. Nem lesz probléma – fizesse ki a jelzáloghitelt olyan gyorsan és ugyanolyan haszonnal, mint azok, akik a futamidő csökkentésével határidő előtt törlesztették.
3. Ha a jelzáloghitel továbbra is nagy teher az Ön számára, de készen áll arra, hogy havi 5 ezer rubelt valahogy kivágjon, csökkentse a fizetést. Így a kölcsönt ugyanazon 8 évig törleszted, de fokozatosan egyre könnyebb lesz számodra. És lehet egy kicsit spórolni.

Hogyan jövedelmezőbb a jelzáloghitelt törleszteni differenciált törlesztéssel

A bankok ritkán kínálnak differenciált törlesztést, de jelzáloghitelt ilyen feltételekkel továbbra is fel lehet venni. Ebben az esetben a tőketartozás összege egyenlő részekre oszlik, a tartozás egyenlege után havonta kamatot számítanak fel. Ezért a befizetés összege fokozatosan csökken.

A példánkból származó jelzálog esetén ilyen helyzetben a túlfizetés 484 958 rubel, az első hónap fizetése - 22 500 rubel, az utolsó hónapban - 12 604 rubel. A haszon kiszámításához használjuk például a hitelkalkulátorokkal ellátott oldalak egyikét.

Előtörlesztés rövidebb futamidővel

Mindössze havi 5 ezerrel 137 121 rubelrel csökkenti a kamattúlfizetést, és 5 év 8 hónap alatt fizeti ki a jelzáloghitelt. Ugyanakkor a differenciált kifizetések miatt minden hónapban egyre kevesebbet kell fizetni.

Felhívjuk figyelmét, hogy a kalkulátor az első befizetésnél nem tartalmazza az előtörlesztést. Ha azonban lehetséges, a számok kissé változnának.

Előtörlesztés a fizetés csökkenésével

A fizetés nagyságának csökkentésével a folyamat mindkét paraméter csökkentése felé halad, bár nem olyan gyorsan. Ennek oka a tőketartozás havi törlesztésére fordított arány csökkenése.

Kiderült, hogy ezzel a megközelítéssel 94 196 rubelt takarítanak meg, a jelzáloghitelt 7 év és 1 hónap alatt fizeti ki.

Törlesztés a havi törlesztőrészlet csökkentésével és a korai törlesztőrészlet emelésével

Az eredeti és a jelenlegi fizetés közötti különbséget értelmetlen számolni: az elsősorban a kamatcsökkenés miatt keletkezik. És a fizetés annyira és annyira csökkenni fog attól függően, hogy milyen lelkesedéssel fizeti ki a fő adósságát.

következtetéseket

1. Ha elégedett a tőketartozás fizetési szerkezetben való részesedésével, rövidítse le a hitel futamidejét. A havi törlesztőrészlet összege mindenesetre a kezdetinél gyorsabban csökken a tőketartozás egyenlegének csökkenése miatt.
2. A fizetés csökkentése jelentősen késlelteti kapcsolatát a bankkal - jelen esetben 1 év 7 hónapig. Ugyanakkor a havi fizetés először nem csökken olyan gyorsan, mint szeretnénk: egy év jelzáloghitel utáni korai fizetés nélküli fizetések esetén annak mérete 21 405 rubel lesz, a fizetés csökkenésével járó korai fizetés esetén - 20 345 rubel.