Amit tudnod kell, ha bármely banktól hitelt szeretnél felvenni

2024 Szerző: Malcolm Clapton | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-17 03:59

Mitől függ, hogy hitelét jóváhagyják vagy elutasítják, hogyan csökkentheti a kamatot, és miért érdemes minden fontos kérdésben személyesen felvenni a kapcsolatot a banki irodával.

Vannak olyan időszakok az életben, amikor egyáltalán nincs saját pénzed. Ilyen helyzetben természetesen nem szabad a mindenütt jelenlévő mikrofinanszírozási szervezetekhez fordulni. Nincs értelme kommentálni ezt a tézist: elegendő anyag található a weben az ilyen típusú „kölcsönök” tényleges költségeiről.

A rokonoktól, barátoktól kölcsönkérni is kétes öröm. Egy kapcsolatot életed végéig tönkretehetsz.

Ha nincs készlete egy esős napra, jobb, ha kapcsolatba lép a bankkal.

1. A pozitív döntés szükséges és elégséges feltétele

Tehát pénzre van szüksége, és az út a bankhoz vitt. Megnevezi az elért eredményeit: drága autó, lakás, dacha. A banki alkalmazottak édesen mosolyognak, de Önt elutasítják. Senki nem magyarázza meg az okokat, de azok igen. Pontosabban ez mindig az egyik ok, próbáljuk meg kitalálni.

A bankot azért hozták létre, hogy profitot termeljen. Más szervezetek is részt vesznek a jótékonysági munkában.

A bank érdekelt a hitelek kiadásában, mivel ez a fő bevétele (ebben a cikkben nem vesszük figyelembe a deviza tevékenységet). A banknak kevés saját vagyona van, kölcsönzött forrásokat vonz, és maga is nagy hitelfelvevő: a betétesek, a Központi Bank és más bankok a hitelezői.

A bank elsősorban rendkívül likvid eszközökkel – pénzzel – működik. A hitel kibocsátásakor a bank nyereséget köteles termelni, amely a hitel kamataiból képződik.

Banki kockázatok:

• olyan helyzetek, amikor a hitelfelvevőről kiderül, hogy rosszhiszemű, vagy csődöt jelentenek;
• betétek és betétek tömeges lezárása.

Így a bank "kereskedik" pénzzel, és nincs más értelme a tevékenységének. A bank részletekben "elad" Önnek a pénzt, és a "termékéért" szeretne (köteles) pénzt kapni. Bármely kölcsön biztosítéka a kölcsönfelvevő pénze a bevétele formájában. A kölcsön lényege nem az, hogy olyan pénzt kapj, amivel nem rendelkezel, hanem azt, hogy olyan pénzt kapj, ami most nincs, de a jövőben van. Sőt, ennek a jövőnek a bank szemében rózsásnak kell lennie, teljesen előre megjósolhatónak és dokumentáltnak kell lennie, senki sem fog hinni a projektekben.

Az Ön esetében hozott negatív döntés oka triviális: a jövőben nincs saját pénze. Az ingatlan és egyéb vagyon formájában bemutatott eszközei nem likvidek a bank számára. A pénzforgalom az egyetlen érv a hitelkibocsátással kapcsolatos pozitív döntés mellett. A többi eszköz csak a bank lojalitását, majd közvetve befolyásolja.

Evgeny Sivtsov regionális fejlesztési igazgató, Refinance.rf.

A bank döntését az illető hiteltörténete is befolyásolja – ez egy stop tényező a bank számára. Ha az ügyfélnek jó fizetése van, de a hiteltörténete sérült, a bank elutasítja ezt az ügyfelet. A bankok figyelmet fordítanak az ügyfél bírósági végrehajtókkal szembeni tartozására, az ügyfél mikrohiteleinek jelenlétére.

A hitelfelvétel előfeltétele - igazoltan stabil jövedelem. A jövedelem megszerzésének ténye garancia a kölcsön megszerzésére. A bevétel mértéke fontos, de ez már befolyásolja a hitel paramétereit: a maximális összeget, futamidőt és kamatlábat.

A magánszemélyek bevétele a munkahelyi fizetés. 2-NDFL formátumú tanúsítvány határozza meg. Nincs értelme a hamisításnak, mivel a magánszemélyek adójával kapcsolatos információk nyílt forrásokból származnak (a nalog.ru webhelyen), különösen azért, mert a bank biztonsági szolgálata nem csak nyílt forrásokhoz fér hozzá. A bank megtagadja, hogy hivatalosan foglalkoztatott állampolgárt.

Lehetőség van a bevétel megerősítésére 3-NDFL formájú adóbevallás bemutatásával, amelyet a magánszemélynek (az Orosz Föderáció adótörvénykönyvének 227., 228. és 229. cikke) önállóan kell benyújtania, ha vannak további források. a bevételből. De hánynak van mit felmutatnia a nyilatkozat megerősítése terén?

Elegendő feltétel a hitelfelvételhez - a bevételnek előző időszakból kell származnia. Ebben az esetben egy másik kulcsfontosságú tényezőt adunk hozzá - ez a bevétele stabilitásának bizonyítéka. Ha először próbál hitelhez jutni, akkor elég sokáig kell dolgoznia (általában három hónaptól kis összegért) jelenlegi munkahelyén.

Ha Ön tapasztalt hitelfelvevő, akkor egy „hiteltörténet” nevű bankszűrőt is tartalmaz. Ez egy belső használatra készült eszköz: nem találsz nyilvános adatokat, ez pusztán banki kiváltság. A jelentés egyszerű: ha több hitelt sikeresen „túlélt” súlyos jogsértések nélkül, különösen jelenleg lejárt tartozás nélkül, akkor ennek az eszköznek a hatását nem fogja észrevenni. Ellenkező esetben elutasítják. A rossz hiteltörténet bizonyítéka az Ön jövedelmének rossz minőségének, a múltbeli megbízhatatlanságának.

Természetesen a bank megismeri a különböző kódexekkel (Ptk., Btk.) való kapcsolatát is. Ha érdekelnek a végrehajtók, ez automatikusan persona non grata-t tesz a bank számára.

2. Lehet-e olcsón hitelt felvenni

Tehát, ha most pénzre van szüksége és szeretné, és ami a legfontosabb, a jövőben vissza tudja adni, akkor áttekintheti a kapott kölcsön paramétereit.

A bankok folyamatosan új hiteltermékekkel rukkolnak elő: kamatokat változtatnak, feltételeket változtatnak, „leegyszerűsítik” az eljárásokat, „visszaadják” a kamatot, „refinanszíroznak” valamit – vagyis marketinggel foglalkoznak. A lényeg ugyanaz marad: pénzt adnak el pénzért.

A fő posztulátum az, hogy nincsenek olcsó hitelek.

Alacsony kamat mellett mindig nagyon nehéz betartani a megszerzésére és legfőképpen a hitelkötelezettségek teljesítésére vonatkozó összes szabályt. Az "apró betűs" ott különösen kicsi és ravasz. Például itt van egy tipikus lábjegyzet a szerződésben az árfolyam kiszámításakor:

„A 11,5%-os kamatláb az első 4 hónapban (12-18 hónapos kölcsön futamideje mellett) a havi törlesztőrészletek időben történő/megfelelő fizetésének feltételével kezd működni; az első 8 hónap (19-36 hónapos kölcsön futamidővel) …"

Úgy tűnik, minden világos, az arány évi 11,5%. De egy kicsit magasabbra nézünk: "Kamata: évi 24, 9–38, 9% (12–18 hónapos kölcsön futamidővel), 22, 9–37, 9% évente (19–19-es futamidővel). 36 hónap) …" módosul. Hitelt vesz fel (az egyszerűség kedvéért átlagosan) 31%-os kamattal, és ha 4 hónapon belül nem késlelteti a fizetést, akkor a hátralévő futamidőre és a hiteltörzs fennmaradó részére 11,5%-os kamatlábat kap.

Persze ez is nagyon jó: háromszorosára csökkent az árfolyam. Mivel nehéz hinni a csodákban, és egyáltalán nehéz hinni a bankárok önzetlenségében, a "Miért döntött úgy a bank, hogy félúton találkozunk?" van válasz: „A fogyasztási hitel (kölcsön) szerződés megkötésekor a kölcsön összköltsége nem haladhatja meg a számítottat.

(HITEL) az Oroszországi Bank által az átlagos piaci érték több mint egyharmada”(szövetségi törvény a fogyasztói hitelről (hitel)”N 353-FZ). A bankárok betartják a törvényi előírásokat, nem maradnak el maximálisan a nyereségüktől, mert 4 hónapig a maximálisan fizet.

Már csak az van hátra, hogy továbbra is időben és megfelelő módon teljesítsük kötelezettségeinket. Ez hogy? Mit jelent a „megfelelő” kifejezés? Gondosan elolvassuk a megállapodást, összevetjük az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 309. cikkével, és megfelelően végrehajtjuk. Bármilyen jogsértés nemteljesítéshez vezet, ennek eredményeként a kamatláb rendkívül magas marad, a hitel drága.

Az alacsony kamatozású hitel megszerzése kreatív folyamat. Senki nem ad egyértelmű algoritmusokat, csak statisztikák állnak az Ön rendelkezésére. Itt kezdenek szerepet játszani a bevételed közvetett jelei: ingatlan (minél több és újabb, annál jobb), az autó (minél drágább és újabb, annál jobb), a külföldi utazások rendszeressége (külföldi utazás az utolsó hat hónap előnyös lesz), család (ha házas és gyerekei vannak, az esélyek nőnek, de nem lineárisan: ha kettőnél több kiskorú gyermeke van, ennek az ellenkezője lesz), megjelenés (drága ruhák, kiegészítők - minden pluszként jár majd neked).

A bank által kiszolgált fizetési projektkártyák tulajdonosai gyakran kiváltságokkal rendelkeznek, amikor hitelt kapnak tőle.

Sajnos az összes kapott bónuszt ellensúlyozzák a bank további feltételei, például az élet és az egészség biztosításának kitartó kérése. A biztosítási díj összege a kölcsön összegének legfeljebb 20%-a lehet. Formálisan a banknak nincs joga előírni ezt a szolgáltatást, de az ügyfél biztosításától függően teljes mértékben módosíthatja a hitelfeltételeket. Összesen: kulcs 11,5% + biztosítás 20% = ugyanaz 31%.

Evgeny Sivtsov regionális fejlesztési igazgató, Refinance.rf.

A bankok a jutalékbevételből is pénzt keresnek, és a bank jó bevételhez jut a biztosítás eladásából. Ha az ügyfél nem rendelkezik biztosítással, akkor az arány több ponttal növekszik. És általában ez a biztosítás nem térítendő vissza, még akkor sem, ha az ügyfél a határidő előtt lezárta a hitelt.

A bankok az alapbiztosításon kívül úgynevezett dobozos termékeket is kínálnak. Általában olcsók, és az ügyfél nem csak aláírt szerződéssel, hanem több „dobozsal” is távozik.

Annak a banknak a bérkártyájával, amelyben hitelt vesznek fel, szem előtt kell tartaniuk, hogy hitelük kezelését ténylegesen közvetlenül a banknak ruházzák át. Első pillantásra nagyon vonzó a helyzet mindkét fél számára: ismerik egymást, kialakul a bizalom, egyértelműen leegyszerűsödik a hitelfelvételi rendszer, és nagyon magas a kibocsátás valószínűsége.

De van egy figyelmeztetés: a bank képes az aktuális és egyéb tartozások visszafizetésére az Ön közvetlen részvétele nélkül. Biztosan élni fog ezzel a jogával.

Ez a fegyver csak akkor lő lábon, ha megjelenik egy fekete csík. Előfordulhat olyan helyzet, amikor választania kell az élet nehézségeinek megoldása és a bankkal szembeni kötelezettségek időben történő teljesítése között.

Amikor itt és most sürgősen pénzre van szükség, a probléma megoldása elsőbbséget élvez a könnyen javítható „bűnnel” – az egyszeri esedékes fizetéssel szemben. De a bank egyszerűen nem engedi ezt megtenni: a szerződés értelmében időben felveszi a sajátját, ha a kártyáján rendelkezésre áll pénz. Fennáll a kockázata, hogy nincstelenül marad, amikor esetleg nem jön el a megfelelő idő.

A fentiekből levont következtetés kissé elbátortalanító: nem megy olcsón hitelt felvenni. Így vagy úgy, a bankárok megkapják a megtérülési rátát.

3. Melyik banktól vegyen fel hitelt

Mindenesetre, ha a „bankokról és banki tevékenységekről” szóló szövetségi törvény 1. cikkének meghatározása alá esik.

A bank olyan hitelintézet, amely az Oroszországi Bank engedélye alapján kizárólagos joggal rendelkezik a következő banki műveletek összesített végrehajtására: magánszemélyektől és jogi személyektől pénzeszközök bevonása betétekbe; ezen pénzeszközök elhelyezése saját nevükben és saját költségükön a visszafizetés, fizetés, sürgősségi feltételek mellett; magánszemélyek és jogi személyek bankszámláinak nyitása és vezetése.

A bankokról és a banki tevékenységekről szóló szövetségi törvény 1. cikke

Egy adott bank kiválasztásánál jobb a földrajzi kritériumot használni. Az az iroda a legjobb, ahová könnyebben és gyorsabban eljuthat. Kényelmes lesz az összes problémát személyes jelenlétével megoldani, mivel csak ez a banki interakció minimalizálja a banki szolgáltatások hibáit.

A nem jóváírt összeggel kapcsolatos kérdéseket minden esetben személyesen, a probléma megoldását igazoló papírok cseréje után kell megoldani. A telefonos és e-mailes kommunikáció csak reklámozásra és „szuperfeltételek” kikényszerítésére jó. A bizonyítási alapnak vitatható helyzetekben mindig nyomtatott példánynak kell lennie, rajta dátummal, konkrét vállalkozó aláírásával és kék pecséttel.

Ezekben a kérdésekben ragaszkodnia kell a konzervatív nézetekhez. Ha az ügy hirtelen bíróság elé kerül, nagyon nehéz lesz papíralapú dokumentumok nélkül bizonyítani, hogy a hitel lezárásához szükséges összes feltételt teljesítette. Megerősítő SMS-ek, képernyőképek, telefonhívások felvételei a call centerekhez – hányan mentik el ezt az információt? De ha egy év múlva kiderül, hogy tisztességes tartozása van a bank felé "lezárt" hitelből, és erről a repülőtéren a vámellenőrzési zónát átlépve, amikor nyaralni megy, értesíteni fog. nagyon kellemetlen legyen.

Evgeny Sivtsov regionális fejlesztési igazgató, Refinance.rf.

Manapság sok hitelközvetítő van a piacon, akik banki kölcsönt kínálnak jutalék fejében. Ám a segítségük megtévesztő: pénzt vesznek el az ügyféltől, de nem tudják befolyásolni a bank döntését, ha az ügyfél kockázatos. A brókerrel való kapcsolatfelvétel előnye, hogy nem egy banknak küldi ki a megbízásokat, hanem egyszerre többnek. Ezzel időt takaríthat meg az ügyfél.

Egyes hitelbrókerek még jutalékot sem vesznek fel szolgáltatásaiért (az ő kamatukat formálisan a bank elégíti ki a partnerségi feltételekkel, de valójában természetesen Ön fizet). Meg kell értened, hogy a bróker feladata nem az, hogy hitelt vegyen fel helyetted, hanem hogy eljusson egy hitelintézethez. Az ajtón belépve egyenként marad a bank. Lényegében a bróker egy triviális reklámügynök.

A jó bróker igazi haszna aggregációs képességében (hiteltermékek szilárd adatbázisa) és egy bennfentes komponensben rejlik (hiszen a bankban a hitelmenedzser is személy).

P. S. Egyszer a rádióban, az egyik pénzügyi műveltségről szóló műsorban elhangzott az ötlet általában a hitelfelvétel kétes célszerűségéről. Jelentése a következő volt: kölcsön csak olyan termelőeszközök vagy eszközök vásárlására vehető fel, amelyek értékének növekedése meghaladja a kölcsön mindenkori kamatát.